Hur förstå grunderna för personlig ekonomi?

En av de grundläggande personliga finanserna du måste förstå är hur man tar hand om denna skuld så snabbt som möjligt.

Att förstå din personliga ekonomi kan vara väldigt överväldigande, särskilt om du bara börjar. Det är svårt att veta hur man bäst hanterar dina pengar, hur man ska betala av skulder och var och när man ska investera. Genom att följa några grundläggande steg för att göra dessa saker, samt spara för nödsituationer och pension och försäkra de tillgångar du har arbetat hårt för att få, kan du börja förstå din personliga ekonomi och bli mer säker på din förmåga att fatta bra beslut angående dem.

Metod 1 av 6: lära sig att skapa en budget

1
Samla in dina finansiella rapporter och information. Att skapa en budget är en av de viktigaste aspekterna av personlig ekonomi. En solid budget gör att du kan planera hur du kommer att spendera de pengar du tar med varje månad och illustrerar dina utgiftsmönster. Till att börja med, samla all finansiell information du kan, inklusive kontoutdrag, betalningsstumpar, kreditkortsräkningar, räkningar, investeringskontoutdrag och all annan information du kan komma på.
- De flesta gör månatliga budgetar så ditt mål är att ta reda på hur mycket du tjänar på en månad och vad dina månatliga utgifter är. Ju mer detaljer du kan ge, desto bättre blir din budget.
2
Registrera din månadsinkomst. Efter att ha samlat in alla dina finansiella data, separera dina inkomstkällor. Registrera hur mycket inkomst du tar hem på en månad. Var noga med att inkludera eventuella sidjobb du har.
- Om din inkomst varierar från månad till månad kan det vara till hjälp att räkna ut din genomsnittliga månadsinkomst de senaste sex månaderna.
3
Lista dina fasta månatliga kostnader. Därefter tittar du över dina finansiella dokument och registrerar eventuella fasta utgifter du har, eller de som är väsentliga och som inte förändras mycket från månad till månad.
- Fasta kostnader kan inkludera saker som inteckning eller hyra, kreditkortsbetalningar, bilbetalningar och väsentliga verktyg som el, vatten och avlopp.
4
Lista dina rörliga månatliga kostnader. Du måste också registrera dina rörliga månatliga utgifter, vilka är poster för vilka pengarna du spenderar varje månad varierar. Dessa utgifter är inte nödvändigtvis nödvändiga och är troligtvis där du kommer att justera dina utgifter i din budget.
- Variabla utgifter kan inkludera saker som mat, bensin, gymmedlemskap och att äta ute.
5

Totala dina månatliga inkomster och kostnader. När du har registrerat alla dina inkomster och kostnader, både fasta och rörliga, sammanräknar varje kategori. I slutändan vill du att dina inkomster ska vara större än dina utgifter. Om så är fallet kan du sedan bestämma var det är bäst för dig att spendera dina överskott. Om dina utgifter är mer än dina inkomster måste du göra justeringar i din budget för att minska dina utgifter eller öka dina inkomster.
6
Justera dina rörliga utgifter för att nå ditt mål. Om din budget visar att du spenderar mer än du tjänar på inkomster, titta på dina rörliga utgifter för att hitta platser du kan skära ner på utgifterna, eftersom dessa poster vanligtvis inte är nödvändiga.
- Om du till exempel äter ute fyra nätter i veckan kan du behöva skära ner detta till två nätter i veckan. Detta frigör pengar du kan lägga på väsentliga utgifter som högskolelån eller kreditkortsskuld.
- Dessutom kan du betala onödiga månadsavgifter, som checkräkning eller sena avgifter. Om du spenderar pengar på dessa typer av avgifter, arbeta med att göra dina betalningar i tid och håll lite kudde på ditt bankkonto.
- Alternativt kan du arbeta med att tjäna mer istället för att spendera mindre. Utvärdera om du kan hämta några extra arbetstimmar i veckan, arbeta övertid eller arbeta vid sidjobb för att öka mängden pengar du tar in varje månad.
7

Granska din budget varje månad. Ta dig lite tid i slutet av varje månad och granska dina utgifter under den senaste månaden. Håller du dig till din budget? Om inte, var var du av kurs? Att hitta var du överskrider din budget hjälper dig att räkna ut vilken typ av utgifter du behöver vara mest uppmärksam på. Att granska din budget kan också vara uppmuntrande om du tycker att du håller fast vid den. Du kanske tycker att det är extremt motiverande att se hur mycket pengar du sparat genom att till exempel minska antalet dagar du äter ute i veckan.

Att skapa en budget är en av de viktigaste aspekterna av personlig ekonomi.

Metod 2 av 6: Strategi för att betala ned skuld

1
Betala mer än det lägsta belopp som ska betalas varje månad. Även att följa en strikt budget betyder inte att du helt kan undvika skuld. Stora inköp, som bilar, skola och hus, kräver ofta att du tar ett betydande lån. Dessutom kan det vara enkelt att samla in kreditkortsskulder snabbt. En av de grundläggande personliga finanserna du måste förstå är hur man tar hand om denna skuld så snabbt som möjligt. Det första steget för att göra detta är att betala mer än minsta betalning så ofta du kan.
- Anta till exempel att minsta betalning på ditt billån är 37€ per månad. Att betala till och med 45€ per månad för detta lån kan hjälpa dig att betala det tidigare och minska det belopp du betalar i finansiella avgifter över tid. Ju mer du kan betala över minimum, desto bättre.
2
Överför kreditkortsaldon med höga årliga procentsatser. Om du har ett kreditkort för vilket du betalar en hög årlig procentsats (APR), kan det vara en bra idé att överväga detta saldo till ett kreditkort som erbjuder lägre APR eller ingen APR under en viss tid. På så sätt kommer hela betalningen att tillämpas på ditt saldo, inte ränta.
- Läs det finstilta innan du överför en balans. De flesta kort tar ut en överföringsavgift (till exempel 3% av saldot) och erbjuder endast 0% APR under en begränsad tid (till exempel 12 eller 18 månader). Se till att du förstår villkoren i ditt nya avtal och leta efter det bästa alternativet innan du överför ditt saldo.
3
Beräkna skuldbeloppet på varje kreditkort. Om du har flera kreditkort kan du jämföra mängden skuld du har på var och en. Du kan använda denna information på två olika sätt:
- Vissa tror att det är bäst att betala av kreditkortet med det minsta saldot först. Tanken här är att få det mindre beloppet att betala av kommer att motivera dig och låta dig fokusera på din återstående skuld.
- Alternativt tror vissa att du bör fokusera på att betala ut det största saldot eftersom du kommer att betala mest i ränta på detta saldo. För att göra detta skulle du försöka göra mer än den minsta betalningen på detta saldo, medan du bara betalar det lägsta på ditt mindre saldo.
- Om möjligt är den bästa lösningen att betala mer än lägsta samtidigt på varje saldo.
4

Avsäga överskottsmedel för att betala av skulder. När du har kunnat följa din månatliga budget, avsätt eventuella extra medel du har i slutet av månaden för att betala ner din skuld. Det kan vara frestande att använda dessa pengar för att unna dig en fin middag eller en ny TV, men kom ihåg dina långsiktiga mål innan du gör detta. I det långa loppet kommer du att betala ner skulder bättre än att ge dig något onödigt.
5
Konsolidera din skuld. Om du har flera kreditkortskonton, elev lån, en inteckning, en bil lån, eller någon kombination av dessa skulder, konsolidera dem till en betalning kan hjälpa dig att hantera dem lättare. När du konsoliderar skulder får du vanligtvis ett skuldkonsolideringslån. Dessa lån har vanligtvis en lägre ränta och kräver lägre månatliga betalningar.
- Medan konsolideringen av din skuld kan göra det enklare att hantera kan det också öka det belopp du kommer att betala på lång sikt eftersom det förlänger dina betalningar över en längre tid.
- Om din kreditpoäng inte är bra kan du behöva en medunderskrivare för att kunna få ett skuldkonsolideringslån.
- Du kan också konsolidera din kreditkortsskuld genom att överföra alla dina saldon till ett 0% APR-kreditkort. Om du tror att du kan betala av din skuld inom 12 till 18 månader kan det vara ett bra alternativ. Men om du tror att det kommer att ta dig betydligt längre tid att betala av det, kanske det inte är ett bra alternativ eftersom 0% APR vanligtvis bara är bra i 12 till 18 månader.
6

Refinansiera dina lån. Återfinansiering är i allmänhet ett bra alternativ om din ekonomiska situation har förbättrats sedan du tog lånet. På samma sätt som att konsolidera din skuld konsoliderar du dina lån även genom att refinansiera dina lån och kan du göra lägre månatliga betalningar på dina lån. Med refinansiering kan du också förkorta lånets löptid för att betala dina skulder snabbare. Dessutom, beroende på din ekonomiska situation, kan du också vara berättigad till en lägre ränta.
7
Välj en plan för återbetalning av studielån. Om du har råd med det är standardåterbetalningsplanen det bästa alternativet för återbetalning av federala lån. En standardplan kräver att du betalar samma belopp varje månad under en tioårsperiod. Om du inte har råd med betalningarna på en standardplan erbjuder regeringen dock två alternativa kategorier av planer - inkomstdrivna och grundläggande.
- Inkomstdrivna återbetalningsplaner förlänger villkoren för ditt lån till 20 eller 25 år och kräver att du betalar en viss procentandel av din inkomst mot ditt lån varje månad, snarare än en fast månadsbetalning. Dessutom är allt belopp som fortfarande är skyldigt i slutet av lånetiden förlåtit.
- Grundläggande planer inkluderar standard, graderad och utökad återbetalningsalternativ. Standard är det bästa alternativet om du har råd, men graderade eller utökade planer kan vara rätt i vissa situationer. Graduerade planer börjar dig med låga betalningar och ökar dem gradvis över tiden. Denna plan kan vara bra om du förväntar dig att tjäna mer pengar genom åren. Utökade planer förlänger villkoren för ditt lån till 25 år, så att du kan göra mindre betalningar varje månad, men betala mer i ränta över tiden.

Att räkna ut var du ska investera dina pengar är en av de svåraste delarna av grunderna för personlig ekonomi.

Metod 3 av 6: spara för nödsituationer och pension

1
Ställ in automatiska insättningar. Det kan vara svårt att åta sig att lägga in pengar på ditt sparkonto varje månad, men det är viktigt att göra det för att du ska ha tillräckligt med pengar för nödsituationer och för din framtid. Gör om möjligt automatiska betalningar till ett sparande konto varje månad.
- Ställ till exempel in ditt bankkonto så att det automatiskt överför 37€ från ditt checkkonto till sparkonto minst en gång i månaden.
- Eller om din lönecheck sätts in direkt på ditt konto kan du vanligtvis ställa in den så att en viss del (antingen ett dollarbelopp eller en procentsats) sätts in direkt på ditt sparkonto. De flesta yrkesverksamma rekommenderar att du sparar 10 till 20 procent av din inkomst till besparingar varje månad.
2
Bidra till en pensionssparplan. Du bör börja spara till pension så snart som möjligt för att se till att du får tillräckligt med pengar för att leva bekvämt när du är färdig. Det belopp du behöver för att bidra till detta sparkonto varje månad beror på ett antal olika faktorer, som när du börjar spara, hur mycket du börjar med och om du kommer att få någon form av arbetsgivaravgift.
- Många arbetsgivare erbjuder sina anställda en 401000 eller en pensionssparplan av något slag. Många företag kommer också att matcha en procentandel av arbetstagarens bidrag till detta konto över tiden. Om din arbetsgivare erbjuder en sådan plan, börja bidra till den så snart du kan, även om det bara är en liten summa.
- Om du är egenföretagare eller om din arbetsgivare inte erbjuder någon form av pensionssparplan kan du skapa din egen plan via investeringswebbplatser eller många banker.
- Konsultera en finansiell rådgivare för att ta reda på hur mycket du ska lägga undan för pension för att nå dina mål.
3
Skapa en nödfond. Förutom att spara till pension måste du också spara i nödsituationer, som att förlora ett jobb, dyra bilreparationer eller oväntade medicinska kostnader. Du kan använda din banks sparkonto för denna nödfond.
- Ekonomer rekommenderar att du har tillräckligt med på ditt sparkonto för att täcka en och en halv månad levnadskostnader för varje person du hävdar som underhållsberättigad. Om du till exempel är gift med ett barn, bör du ha tillräckligt för att täcka fyra och en halv månaders levnadskostnader.

Du måste också registrera dina rörliga månatliga utgifter, vilka är poster för vilka pengarna du spenderar varje månad varierar.

Metod 4 av 6: investera för nybörjare

1
Investera i en måldatafond (TDF). Att räkna ut var du ska investera dina pengar är en av de svåraste delarna av grunderna för personlig ekonomi. I huvudsak vill du investera i en mängd olika aktier, obligationer och statsobligationer - men vilka? Target Date Funds gör detta lite lättare för dig. En TDF är i grunden ett praktiskt pensionskonto. Du anger den ålder du vill gå i pension och TDF sprider automatiskt de pengar du sätter in på detta konto över ett stort antal aktier, obligationer och statsobligationer.
- Några av de rekommenderade företagen för att göra detta är Vanguard, Fidelity och T. Rowe Price.
2

Diversifiera dina investeringar. Om du väljer en mer praktisk metod för att investera är det viktigt att diversifiera din portfölj för att minska risken. Diversifiering innebär att du väljer en mängd aktier, obligationer och statsobligationer att investera i. Du bör se till att dina investeringar är spridda över ett antal olika företag och branscher. På det här sättet, om ett företag eller bransch lider av en ekonomisk nedgång, kommer du bara att förlora en del av din investering, inte hela saken.
3
Investera i din 401k. Som nämnts ovan är det en bra idé att investera i en 401k från ditt företag. Det finns ett par riktigt bra saker med det här alternativet. Först och främst skjuts de pengar du lägger in i en 401k på dina skatter för det mesta tills du tar ut dem från kontot. Cirka 401 dollar beskattas innan du investerar, så kontakta din arbetsgivare för att ta reda på vilken du har. För det andra kommer din arbetsgivare ofta att matcha pengarna i din 401k (upp till en viss summa) så att du i princip får gratis pengar bara för att investera.
- Du bör investera i ett företagsmatch 401k även om du är i skuld. Avkastningen du får på denna typ av investering är ofta mer än vad din skuld är.
- Hur mycket pengar ditt företag kommer att matcha beror ofta på hur mycket du investerar i din 401k. Vanligtvis måste du nå vissa investeringströsklar, som sedan kommer att avgöra procentandelen ditt företag kommer att matcha.
4

Investera i en roth IRA. En annan investeringsmöjlighet som erbjuds av många arbetsgivare är en Roth IRA. I en Roth IRA betalar du skatt på din investering. Att investera i en Roth IRA är en särskilt bra idé för ungdomar med låga inkomster, med tanke på att skattesatsen sannolikt kommer att öka under deras livstid. Denna typ av investering kan vara till stor hjälp eftersom det ger dig en pott med pengar för din pension som inte kommer att krympa på grund av skatter.

Metod 5 av 6: Förstå varför du ska försäkra dina investeringar

1
Få en fastighetsförsäkring. Du bör investera i fastighetsförsäkring för att skydda ditt hem, som ofta är en av dina största tillgångar. Fastighetsförsäkring krävs faktiskt om du har en inteckning. Denna typ av försäkring skyddar dig från att behöva betala själv för alla större oförutsedda hemreparationer.
- Om du hyr är det lika viktigt att investera i hyresförsäkring. Dina tillhörigheter kan utgöra en betydande investering och att få hyresförsäkring hjälper dig att skydda dig vid inbrott, brand, översvämning eller annan katastrof.
2

Köp livförsäkring. Att få livförsäkring är särskilt viktigt om du har en familj eller är gift. Livförsäkring ser till att din inkomst (eller åtminstone en del av den) kompletteras om du dör. Detta är viktigt eftersom din familj kan möta mycket tuffa ekonomiska situationer om de inte kan kompensera för den del av inkomsten du har lagt till bordet.
3
Få sjukförsäkring. Sjukförsäkringspremier kan vara ett litet pris att betala om du är sjuk eller allvarligt skadad. Enbart medicinska räkningar kan sätta dig i allvarlig skuld om du inte har någon form av försäkring. Dessutom kommer du sannolikt att sakna en betydande mängd arbete om du skadas allvarligt, vilket gör att du inte kan betala dessa räkningar.
- Många arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring till sina anställda till rabatterat pris. Vanligtvis är bara heltidsanställda berättigade till sjukförsäkring genom företaget, men vissa företag kan erbjuda det till deltidsanställda också.
- Att köpa sjukförsäkring självständigt, utan hjälp av en arbetsgivare, kan vara dyrt. Det är dock värt att investera i för att se till att du inte blir lamslagen av skulden om du blir sjuk eller skadad.
4

Köp bilförsäkring. Slutligen bör du investera i bilförsäkring. Det krävs faktiskt av alla som äger en bil i Europa. Bilförsäkring hjälper till att täcka kostnaden för att reparera din bil efter en olycka och medicinska räkningar för dig och andra inblandade. En större bilolycka kan sätta dig i skuld från bilreparationer och ledighet om du skadas. Det är också möjligt att dina tillgångar kan beslagtas för att betala för den andra förarens medicinska räkningar om olyckan är ditt fel. Att ha bilförsäkring kan hjälpa till att sprida några av dessa kostnader och hjälpa dig att vara skuldfri.

Att räkna ut hur du hanterar din personliga ekonomi kan vara mycket förvirrande oavsett om du är nybörjare eller inte.

Metod 6 av 6: Arbeta med en ekonomisk planerare

1

Börja nu. En av de viktigaste sakerna du kan göra för din personliga ekonomi är att börja tänka på dem och arbeta med dem tidigt. Det kan verka som om du har gott om tid att spara till pension, men du kan faktiskt förlora mycket pengar i ränta om du väntar för länge. Gör ekonomisk planering till en vanlig del av ditt liv som att gå till läkare - och kom igång så snart som möjligt.
2

Få din betydande annan inblandad. Om du planerar en framtid tillsammans, se till att inkludera din betydande andra i din planering. Att prata med din partner och inkludera dem i processen kommer att säkerställa att du båda är på samma sida med dina utgifter och spara vanor och låter dig utveckla en plan som uppfyller båda dina behov.
3

Var proaktiv. Vissa människor antar att allt kommer att fungera på lång sikt och ignorera negativa ledtrådar om deras ekonomi. Om du gör det kan du dock ställa in dig för en stor förlust. Tänk istället på hur negativa ekonomiska situationer, som allvarliga droppar på aktiemarknaden, kan påverka din ekonomiska säkerhet och planera alternativa alternativ.
4

Planera detaljerna. Många ser att spara för pension är ett lopp för att nå ett visst antal besparingar före det datum de går i pension. Detta tillvägagångssätt kan dock vara vilseledande. Tänk istället på saker du kommer att behöva betala för, som bostäder, sjukvård, äldreomsorg, hobbyer, transport och så vidare. Gör ditt bästa för att ta reda på hur mycket dessa produkter och tjänster kommer att kosta dig och hur du kommer att finansiera dem.

Läs också: Hur skapar man ekonomisk frihet?

Tips

Att räkna ut hur du hanterar din personliga ekonomi kan vara mycket förvirrande oavsett om du är nybörjare eller inte. Det är en bra idé att konsultera en ekonomisk planerare för att hjälpa dig att bestämma hur du bäst hanterar dina pengar.

Hur förstå grunderna för personlig ekonomi?

Steg