Hur förbättrar du din kreditpoäng?
För att förbättra din kreditpoäng, försök att betala så mycket av din skuld som möjligt, vilket hjälper din kreditpoäng att öka. Bygg också upp olika typer av kredit, som ett kreditkort, en bilbetalning eller en inteckning, eftersom du kommer att få en högre poäng om du diversifierar dina kreditrader. Du bör också se till att du betalar alla dina räkningar i tid eftersom sena betalningar kommer att sänka din poäng. För mer råd från vår finansförfattare, som att tolka din nuvarande kreditrapport, läs vidare!
För att förbättra din kreditpoäng, försök att betala så mycket av din skuld som möjligt, vilket hjälper din kreditpoäng att öka.
Kreditrapporter används av banker, kreditkortsutgivare och bilhandlare för att hjälpa dem att avgöra om du är en god risk eller inte och om du sannolikt kommer att betala tillbaka lån som tagits. Många potentiella arbetsgivare och hyresvärdar kontrollerar också din kreditpoäng för att ta reda på din tidigare kredithistorik. Det finns några mycket enkla steg du kan ta för att höja ditt kreditbetyg, liksom många saker du kan göra för att undvika att din kreditpoäng minskar i framtiden.
Obs: Den här artikeln gäller Europa. Medan en del av informationen här är relevant för andra jurisdiktioner, kontrollera med dina relevanta lokala källor för att verifiera först.
Metod 1 av 4: Förstå din kreditpoäng
- 1Lär dig hur din kreditpoäng beräknas. Det finns tre nationella kreditbyråer TransUnion, Equifax och Experian som beräknar din kreditpoäng, och din poäng kan variera beroende på byrå, eftersom de kan ha olika information om din kredithistorik. Det finns fem huvudkomponenter i din kreditpoäng. Var och en av dem vägs olika.
- Betalningshistorik (35%) - Den viktigaste delen av din kreditpoäng är din betalningshistorik. Betalar du dina räkningar i tid? Har du en historia av sena betalningar? Om så är fallet, hur sent? Har du någonsin överlåtits till samlingar? Du kan förvänta dig att sena betalningar drar poäng från din poäng.
- Skulder (30%) - Vad är din totala skuldbelastning? Om du har tagit på dig för mycket skuld kan din poäng drabbas.
- Längd på kredithistorik (15%) - Hur lång är din rekord när det gäller kredithantering? Om du är helt ny på scenen kommer långivarna att se dig som en riskfylld låntagare jämfört med någon som har betalat av skulden i årtionden.
- Ny kredit (10%) - Om du precis har tagit upp en massa nya lån och / eller öppnat kreditkortskonton nyligen, kommer din poäng att slå.
- Kredittyper (10%) - En hälsosam skuldmix (en inteckning, ett kreditkort och ett billån) ses lite mer gynnsamt än en skuld som helt och hållet består av kreditkort. Men du vill inte öppna ett nytt kreditkonto bara för att ha "saldo". Fokusera istället på de andra komponenterna i din poäng.
- 2Vet hur din kreditpoäng påverkar lån. När du vill ta ett lån, kanske för en inteckning eller för att köpa en bil, kommer långivarna att titta på din kreditpoäng för att hjälpa dem att avgöra om du är en god risk - vilket innebär att du kommer att betala tillbaka lånet. De kommer också att använda din kreditpoäng för att hjälpa dem att bestämma räntan på ett lån. Om du har en hög kreditpoäng kommer du sannolikt att kvalificera dig för lägre räntor. En låg poäng kan innebära en högre ränta eller till och med att nekas ett lån.
- Olika långivare kan använda branschspecifika poäng. Till exempel kan ett kreditkortsföretag titta på ditt FICO-bankkortpoäng, eller en autolångivare kan beställa ditt FICO-autopoäng för att ge dem en mer specifik titt på din relevanta kreditinformation. När du ansöker om ett personligt lån, studielån eller inteckning kan din kreditpoäng från alla tre byråerna undersökas.
Din kredithistorik är gratis men du kan behöva betala en liten kostnad för att få din faktiska kreditpoäng.
Metod 2 av 4: studera din nuvarande rapport och fixa fel
- 1Begär din kreditrapport och poäng från de tre nationella kreditbyråerna. Kontaktuppgifterna för Transunion, Equifax och Experian kan erhållas online på deras webbplatser eller från Credit Info Center. Det första du behöver göra är att veta var du är nu, för att åtgärda eventuella fel och avgöra var du behöver förbättra.
- Informationen i kreditrapporten är den information som används för att utveckla kreditpoängen, så det är viktigt att säkerställa att informationen är korrekt.
- Du kan få en gratis kreditrapport per år från var och en av de tre byråerna. Därför bör du begära en rapport var fjärde månad så att du kontinuerligt kan övervaka dina rapporter. Din kredithistorik är gratis men du kan behöva betala en liten kostnad för att få din faktiska kreditpoäng. Vissa banker och kreditföreningar erbjuder kreditpoängsinformation till sina kunder gratis.
- Många tjänster som annonserar att de ger dig en gratis kreditrapport eller poäng är bedrägerier. De kommer att stå där mellan dig och kreditföretagen för att skörda dina uppgifter och sedan sälja uppgifterna till marknadsföringsföretag.
- Du anses vara en dålig risk om du har en kreditpoäng under 620.
- 2Tvistar på dina kreditrapporter som är felaktiga. Du kommer att ha bättre lycka om du handlar direkt med säljaren som rapporterade fel information än beroende på kreditbyråerna för att ta ditt ord för det. Till exempel kanske du betalade av ett billån men detta rapporterades aldrig till byråerna som betalats av din bank. Banken bör sedan rapportera korrigeringen.
- För andra typer av rapporteringsfel som bedräglig användning av din identitet, ge alla bevis som du har till byråerna, till exempel avbrutna kontroller, stämplade fakturor, polisrapporter etc. Skriv allt på skrift och följ upp minst en gång per vecka per telefon med byråerna tills misstagen korrigeras i din rapport.
- Om du har några sena betalningar som visas på din kreditrapport kan dessa verkligen skada din poäng. Samlingar, domar och skattepanter är förödande. Du kan försöka förhandla med den enhet som rapporterade insamlingarna etc. för att ta bort sådana negativa noteringar.
- Tänk på att till skillnad från vad du kanske har hört eller läst någon annanstans är det inte lätt att ta bort negativ information från din rapport. Var ihållande, saklig och tålamod.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Metod 3 av 4: reparera en dålig kreditpoäng
- 1Gör en budget och håll dig till den. Att skapa en budget, antingen skriftlig eller online, hjälper dig att bli av med din skuld, förbättra din kredit och hålla dig utom skuld. Medan kreditbyråerna inte ser din budget kommer de att se de goda resultaten av att du håller fast vid den.
- 2Gå ur skuld. Att bli av med så mycket av din skuld som möjligt är det första och viktigaste steget för att förbättra din kredit. Gör en lista över alla skulder och prioritera vilka som ska betalas först.
- Prova lavintekniken. För att betala dina skulder så snabbt som möjligt, börja med att betala av skulden med den högsta räntan först. Fortsätt att betala av dina skulder och arbeta dig ner från de högsta räntorna till de lägsta.
- Du kan också prova snöbollstekniken. Med den här metoden betalar du först din minsta skuld och jobbar dig uppåt. Detta är inte alltid det mest effektiva sättet att betala av dina skulder när det gäller att spara pengar, men känslan av prestation som kommer med att lyckas betala en skuld, även en liten, kan hjälpa dig att fortsätta.
- För att avlägsna frestelsen, "gå i pension" för några av dina kreditkort när du betalar dem. För mycket kredit kan vara en dålig sak. Att stänga kreditkonton kan ha en negativ effekt på din kreditpoäng; en bättre lösning är att betala överflödiga kort och sluta använda dem utan att stänga kontot. Klipp upp kortet så att du inte blir frestad att använda det.
- 3Ansök om ett säkert kreditkort. Om du har problem med att få kredit på grund av en dålig kreditpoäng, eller om du är en första timer, ansöka om ett säkert kreditkort från din bank. Denna typ av kort använder pengar på ditt sparkonto som säkerhet. Detta är ett enkelt sätt att skapa en bra kredithistorik.)
- 4Refinansiera lån efter behov. Observera att "betala" lån ökar din poäng. Konstigt nog, ibland refinansiering av din inteckning och handel med bilar med lån på dem "lönar sig" lån också. Om du refinansierar, gör det för inga poäng och lägre ränta.
- 5Kontakta långivaren om du inte kan betala i tid. Om du upplever ett jobbförlust eller annan olycka, kontakta dina långivare direkt. Det värsta du kan göra är att ignorera dem. Förklara din ekonomiska situation och komma överens om ett nytt betalningsschema som du kan hantera. Få avtalet skriftligt och be dem att inkludera en anteckning om att dina betalningar inte kommer att rapporteras så sent.
- 6Bygg upp olika typer av kredit. En "hälsosam blandning" av olika typer av kredit bygger upp din poäng bättre än bara en typ. Du kan till exempel ha ett billån, en inteckning eller ett kreditkort och ett kreditkort.
- Låt oss säga att två personer har totalt 7460€ totalt kredit vardera, och båda gör betalningar i rätt tid. Man har bara ett kreditkort. Den andra har ett kreditkort, en bilbetalning och en bankränta (checkräkningskredit). Den andra personens poäng blir ofta mycket bättre än den första.
- 7Möt ett kreditrådgivningsföretag. Om du behöver någon form av råd för att hjälpa dig att komma ur skulden och förbättra din kredithistorik, hitta en byrå för låg eller noll kostnad som hjälper dig. Det kan finnas gratis tjänster från din arbetsgivare, militärbas, kreditförening, bostadsmyndighet eller en lokal filial av US Cooperative Extension.
- Akta dig för vinstdrivande företag som tar ut en avgift och lovar att alla eller de flesta av dina skulder ska förlåtas. Även om de drar igång kommer din kreditpoäng att sjunka.
Om du har problem med att få kredit på grund av en dålig kreditpoäng, eller om du är en första timer, ansöka om ett säkert kreditkort från din bank.
Metod 4 av 4: bibehålla en bra kreditpoäng
- 1Betala dina räkningar i tid, regelbundet. Detta är absolut nödvändigt för att förbättra din kreditpoäng. Varje sen betalning gör din kreditpoäng och ger en bild av opålitlighet. Du måste bestämma att du framöver kommer att betala dina räkningar i tid. Den största delen av din kreditpoäng baseras på din betalningshistorik.
- Studsa aldrig en check. Detta tillsammans med sena betalningar kommer att finnas kvar i din kreditrapport i sju år. Be din bank om en liten mängd reservkredit som täcker eventuella "otillräckliga medel".
- Betala minst det lägsta belopp som ska betalas varje månad plus 7,50€ Se till att betalningen kommer fram minst en dag före förfallodagen.
- Tänk på att sena medicinska räkningar och hyra av lägenheter i allmänhet inte rapporteras till kreditbyråerna (även om du behöver en plats att bo).
- Det är mycket lättare att hålla reda på förfallodatum om du betalar dina räkningar online via din bank. Då kan du schemalägga betalningar för valfritt datum även om det inte förfaller på några månader. Dessutom kommer du att ha ett skriftligt bevis på att betalningen gjordes i tid, och du behöver inte oroa dig för förseningar i posten.
- 2Minska din skuldkvot. Nästa stora bit av din poäng efter din kredithistorik bestäms av saldot på din tillgängliga kredit. Försök att hålla ditt saldo för varje kort på cirka 30 procent av gränsen eller mindre. Det betyder att om din kreditkortsgräns är 750€, bör du sträva efter att ha en balans på högst 220€
- Be om en ökning av din kreditgräns för de kort du har för närvarande om du har använt mer än 30% av den nuvarande gränsen. Men spendera inte det!
- Att ha hög tillgänglig skuld och låg skuldsättning hjälper mycket. Med andra ord, om du har massor av tillgängliga krediter (kreditkort du inte använder) och lite eller hanterbar skuld, ser det bättre ut än att vara i hock upp till dina ögonbollar, eller bara inte ha någon etablerad kredit alls.
- Om du ändå betalar dina kreditkort helt, överväga att betala dem en dag eller två innan faktureringscykeln är stängd (kolla online eller på ditt kontoutdrag för dagen och den aktuella summan). På så sätt visar din räkning ett mycket litet eller till och med negativt belopp som rapporteras till kreditinstituten. Detta ökar din kreditpoäng till 50 poäng (om allt annat är oförändrat).
- 3Motstå att svara på "förut godkända" kreditkortserbjudanden. Dessa kommer via post eller skickas till dig online. Det är lätt att tänka, "Vad kan det skada att ansöka? De säger att jag redan är godkänd." Verkligheten är att varje gång en av de nationella kreditbyråerna får en förfrågan från ett kreditkortsföretag går din poäng ner några poäng.
- Detta inkluderar butikskortkonton; ju mindre du har, desto bättre.
- Det faktum att frekvent kontroll skadar din poäng innebär också att du måste undvika att kontrollera din poäng tvångsmässigt.
- 4Dra nytta av 0% ränteerbjudanden. Det kan vara till din fördel att överföra ett aktuellt saldo till ett 0% räntekort under en tidsperiod, ibland så länge som ett år. Men stäng inte det gamla kontot. Din kredithistorik ser bättre ut för kreditbyråerna om du har länge etablerade konton. Det ser bra ut även om många av dina konton aldrig används längre.
- Att utnyttja dessa 0% -erbjudanden uppväger nackdelen med att kreditkortsföretaget gör en förfrågan till kreditbyråerna.
- 5Var stabil. Det finns flera sätt att imponera på ditt livs stabilitet hos en kreditbetyggranskare. Även om dessa kan verka mindre viktiga än andra faktorer, hjälper det allt till att höja din poäng:
- Köp ditt eget hem. Att äga ett hem betraktas som betydligt bättre än att hyra ett hem. Även om prisvärda bostäder har förändrats de senaste åren, är det fortfarande många som sparar regelbundet och spenderar inom sina resurser att äga ett hem.
- Undvik att röra dig mycket. Om du fysiskt bor på samma adress under lång tid är det bättre för din kredithistorik än om du flyttar ofta.
- Gifta sig. Om du undersöker två personer med mycket lik kredithistorik, kommer den som är gift med en markant högre kreditpoäng än den ensamstående personen. Konstigt men sant!
- 6Ålder är en annan personlig egenskap som kreditbyråerna tar med i deras betyg. Äldre är bättre. Även om du inte kan öka din ålder magiskt är det trevligt att veta att din kreditpoäng automatiskt förbättras med tiden.
Det finns tre nationella kreditbyråer TransUnion, Equifax och Experian som beräknar din kreditpoäng, och din poäng kan variera beroende på byrå, eftersom de kan ha olika information om din kredithistorik.
- När du ansöker om ett lån kan du begära en kopia av kreditrapporten direkt. De kommer vanligtvis att erbjuda dig det ändå.
- När dina kreditpoäng har höjts, försök att hålla dem där. Med noggrann planering kommer du aldrig att få en dålig kreditpoäng igen.
- Fair and Accurate Credit Transactions Act (FACTA) och Fair Credit Reporting Act (FCRA) säger att du har rätt till en gratis årlig kreditrapport.
- Den officiella webbplatsen som kreditupplysningsbyråerna bildar för att kontrollera din kreditrapport finns på: http://annualcreditreport.com/
- Equifax och Experian låter dig båda kontrollera deras rapporter direkt från sina egna webbplatser. TransUnion gör att du går med i en "testtjänst" som låter dig fortsätta titta på samma rapport i 30 dagar, men det är en "gör ingenting och gå med" -tjänst, så du måste avbryta den direkt efter att du fått din rapport, så att du inte glömmer och börja få fakturering på 7,50€ / månad för privilegiet att rutinmässigt se det som inte förändras så mycket. (Se 'Externa länkar'). Om du kommer igenom den officiella webbplatsen http://annualcreditreport.com/ behöver du inte avbryta något.
- Online tillgång till relevanta kreditbyråer
- Bevis på fel, felaktigheter eller identitetsstöld
Frågor och svar
- Hur lång tid tar det att förbättra min kreditpoäng?Du kan börja förbättra det omedelbart. Du kommer att se resultat om två månader eller mindre, men det kan ta mycket längre tid än att få poängen där du vill ha den.
- Hur betalar jag ut kreditkortsskulder?Gör regelbundna betalningar mycket större än det minimikrav som krävs, och sluta göra inköp på kortet (eller håll dem mycket små).
- Skulle regelbundna hyrabetalningar förbättra min kreditpoäng?Det är möjligt, men bara om dina betalningar rapporteras till en kreditbyrå eller en uthyrningsbyrå som är ansluten till en. Detta är dock vanligtvis inte fallet med mindre hyresvärdar eller fastighetsförvaltningsföretag.
- Hur skapar jag en poäng för mig själv om jag inte har några skulder? Jag kan inte få ett lån eftersom jag inte är kreditvärdig.Ett bra ställe att börja är med ett säkert kreditkort. Dessa kort har höga odds även för dålig kredit, eftersom de kräver att du överför en deposition innan du kan använda den. Det finns dock höga räntor.
- Jag betalade precis mina studielån. Vad kommer det att göra med min kreditpoäng?Det beror på för många faktorer för att säga säkert, som din nuvarande kreditpoäng, det belopp du var skyldig i lån etc. Din kreditpoäng bör dock förbättras, eventuellt betydligt, efter att du har betalat dina lån.
Kommentarer (9)
- Att betala en till två dagar före din faktureringsperiod på dina kreditkort. Jag betalar alltid av det innan förfallodagen.
- Förståelse för att kontrollera alla tre kreditrapporter och rotera var och en var fjärde månad för din kostnadsfria årliga kreditrapport från varje byrå hjälpte mig.
- Det här är utmärkt information som de flesta aldrig stöter på. Hade jag visst det skulle jag ha toppresultatet istället för att lida och omväga mitt ekonomiska liv.
- Jag har nyligen gjort just det här. Jag har ett nytt kreditkort för att öka min poäng, som jag betalar i slutet av månaden.
- Jag har jobbat med min kredit och försökt se till att poängen fortsätter att bli högre. Det här är bra tips för att hålla koll på.
- Förstå kreditfaktorer och sätt att minska / eliminera skuld.
- Jag är en konsultutbildare och alla dina artiklar är mycket användbara. Tack så mycket för din service.
- Betala räkningar 2-3 dagar innan de förfaller och inte ha sena betalningar.
- Vid 22 års ålder utan någon annan kredit än ett inkassovärde trodde jag att jag var sen till startlinjen. Men jag betalade min skuld helt och blev godkänd för ett säkrat kort. Jag kunde höja min poäng med 125 poäng i en fråga om en faktureringscykel.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
