Hur beräknar jag räntebetalningar?

Om du antar att du endast gör räntebetalningar på ett långfristigt lån delar du den räntesats som anges i lånedokumenten med antalet betalningar som gjorts under ett år.

Inte alla lån skapas lika. Att förstå hur man beräknar en månatlig betalning, liksom räntebeloppet du kommer att betala under lånets löptid, är till stor hjälp när du väljer det perfekta lånet för dig. För att förstå exakt hur pengarna kan läggas samman måste du arbeta med en komplex formel, men du kan också beräkna räntan enklare med Excel.

Metod 1 av 3: snabbt förstå ditt lån

1
Mata in din låninformation i en online-kalkylator för att snabbt avgöra dina räntebetalningar. Att beräkna räntebetalningar är inte en enkel ekvation. Lyckligtvis gör en snabb sökning efter "räntebetalningsräknare" det enkelt att hitta dina betalningsbelopp så länge du vet vad du ska mata in i räknaren:
- Uppdragsgivare: Beloppet på ditt lån. Om du lånar 3730€ är huvudbeloppet 3730€
- Intresse: Enkelt uttryckt, procentandelen pengar du debiteras för att ha lånet. Den ges antingen i procent (till exempel 4%) eller decimal (0,04).
- Term: Vanligtvis i månader är det så länge du måste betala av lånet. För inteckningar beräknas det ofta i år. Se till att ta reda på om det finns några påföljder för att betala av lånet tidigare än den angivna löptiden.
- Betalningsalternativ: Nästan alltid ett "fast löptid". Detta kan dock vara annorlunda för speciallån. Fråga om ränta och betalningsplan är fast innan du får ett lån om du är osäker.
2
Ta reda på din ränta innan du får ett lån. Räntan är den kostnad du betalar för att låna pengar. Det är den räntesats som du kommer att betala av räknaren under lånets hela löptid. Du vill att den ska vara så låg som möjligt, eftersom till och med 0,5% av skillnaden kan betyda en enorm summa pengar. Om du föredrar lägre betalningar kan du betala en högre ränta och mer total ränta över lånet, men mindre varje månad. Någon med mindre besparingar till hands eller vars inkomst är bonus- eller provisionbaserad föredrar sannolikt detta alternativ. Vill dock ligga under 10% ränta när det är möjligt. De vanliga räntorna för olika lån är:
- Auto: 4-7%
- Hem: 3-6%
- Personliga lån: 5-9%
- Kreditkort: 18-22% Det är därför du bör undvika stora inköp som du inte kan betala snabbt på kreditkort.
- Lönelån: 350-500% Dessa lån är mycket farliga om du inte kan betala dem inom 1-2 veckor. Dessa lån regleras av staten, vilket innebär att vissa av dem har tak på den ränta de kan ta ut medan andra inte har en gräns.
3
Fråga om upplupna räntor för att avgöra när du debiteras ränta. I tekniska termer anger periodiseringsgraden hur ofta långivaren beräknar den ränta du är skyldig. Ju oftare du debiteras ju mer du är skyldig, eftersom du har mindre tid att betala och räkningen och förhindra högre ränta. Titta till exempel på ett lån på 74600€ med 4% ränta, sammansatt på tre olika sätt:
- Årligen: 82400€
- Månadsvis: 82500€
- Dagligen: 82500€
4
Använd långfristiga lån för att betala mindre varje månad, men mer totalt sett. Termen är den tid du måste betala tillbaka lånet. Återigen kommer detta att variera från ett lån till ett annat, och du måste välja ett lån med en löptid som uppfyller dina behov. Om du är osäker på att ta ett kortare lån med högre betalningar kan du också alltid ta ett långfristigt lån och betala lite mer på räntan varje månad för att minska räntan. En längre sikt kommer vanligtvis att leda till mer ränta under lånets löptid, men mindre månadsbetalningar. Till exempel säga att du har en 14900€ auto lån med 5% ränta. Den totala betalningen skulle vara:
- 24-månadersperiod: Du betalar 790€ i total ränta, men bara 650€ varje månad.
- 30 månaders sikt: Du betalar 980€ i total ränta, men bara 530€ varje månad.
- 36 månaders löptid: Du betalar 1180€ i total ränta, men bara 450€ varje månad.

Metod 2 av 3: Beräkna din betalning för hand

1
Lär dig formeln för komplexa räntebetalningar. Trots alla online-räknare som är tillgängliga för beräkning av betalningar och räntor är det viktigt att förstå hur räntor och betalningar beräknas för att fatta ett välgrundat beslut om dina lån. Beräkning av dina betalningar och ränta kräver användning av en matematisk formel, som är följande: Betalning = Huvudansvarig ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 {\ displaystyle Betalning = Huvudansvarig * {\ frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}} $Betalning = huvudstol * {\ frac {i (1 + i) ^ {n}} {(1 + i) ^ {n} -1}}$
- "I" representerar räntesatsen och "n" representerar antalet betalningar.
- Liksom de flesta ekvationer inom ekonomi är formeln för att bestämma din betalning mycket mer skrämmande än matematiken själv. När du förstår hur du ställer in siffrorna är det lika enkelt att beräkna din månatliga betalning som en cirkel.
2
Justera för betalningsfrekvens. Innan du ansluter siffror till ekvationen måste du justera din räntebetalning "i" för hur ofta du betalar.
- Tänk dig till exempel att du tog ett lån på 4,5 procent, och att lånet krävde att du gjorde betalningar varje månad.
- Eftersom dina betalningar är månatliga måste du dela räntan med 12. 4,5 procent (0,045) dividerat med 12 är lika med 0,00375. Anslut numret till "i."
3
Justera för antal betalningar. För att avgöra vad du ska ansluta till "n" är ditt nästa steg att bestämma det totala antalet betalningar du kommer att göra under lånets löptid.
- Föreställ dig att dina månatliga betalningar är på ett lån med 30 års löptid. För att hitta antalet betalningar, multiplicera helt enkelt 30 med 12. Du kommer att göra 360 betalningar.
4
Beräkna din månatliga betalning. För att räkna ut din månatliga betalning på detta lån handlar det bara om att koppla in siffrorna i formeln. Det här kan se skrämmande ut, men om du går steg för steg kommer du snart att få din räntebetalning. Nedan följer stegen i beräkningen, gjort en efter en.
- Fortsätt med exemplet ovan, föreställ dig att du har lånat 74600€ Din ekvation kommer att se ut så här: $100000 * {\ frac {0,00375 (1 + 0,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,00375 (1,00375) ^ {3} 60} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,00375 (3,84769....)} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {(1 + 0,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {(1,00375) ^ {3} 60-1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {3,84769.....- 1}}$
- $100000 * {\ frac {0,01442.....} {2,84769.....}}$
- $100000 * 0,00506685..... = 506,69$
- 380€ Detta är din månatliga betalning.
5
Beräkna din totala ränta. Nu när du har den månatliga betalningen kan du bestämma hur mycket ränta du ska betala under lånets löptid. Multiplicera antalet betalningar under lånets löptid med din månatliga betalning. Subtrahera sedan huvudbeloppet du lånade.
- Med hjälp av exemplet ovan skulle du multiplicera 380€ med 360 och få 136000€ Detta är det totala beloppet du betalar över lånets löptid.
- Subtrahera 74600€ så får du 61500€. Det är det totala räntebeloppet du skulle betala för detta lån.

Hur beräknar jag mina räntebetalningar varje månad när jag saknar betalningar?

Metod 3 av 3: Beräkna ditt intresse med Excel

1
Skriv ner räntan, löptiden och räntan från ditt lån i en kolumn. Fyll i separata rutor med lånebeloppet, längden du måste betala och räntan, och Excel kan beräkna dina månatliga betalningar åt dig. För resten av avsnittet kan du använda följande exempel på lån:
- Du tar upp ett 74600€ bostadslån. Du har 30 år på dig att betala det till 4,5% årlig ränta.
2
Skriv huvudmannen som ett negativt tal. Du måste berätta för Excel att du betalar en skuld. För att göra det, skriv huvudmannen med ett negativt tal utan $ -tecknet.
- -100000 = rektor
3
Bestäm antalet betalningar du gör. Du kan lämna det i år, om du vill, men ditt svar skulle spotta ut årliga räntebetalningar, inte månadsvis. Eftersom de flesta lån betalas varje månad, helt enkelt multiplicera antalet år med 12 för att få ditt totala antal betalningar. Skriv ner detta i en annan ruta.
- -100000 = rektor
- 360 = Antal betalningar
4
Konvertera din ränta så att den passar antalet betalningar. I det här exemplet är din ränta årlig, vilket innebär att den beräknas i slutet av året. Du betalar dock varje månad, vilket innebär att du måste veta vad din månatliga ränta är. Eftersom 4,5% är för 12 månaders ränta, dela helt enkelt med 12 för att få en månads ränta. Var noga med att konvertera procentandelen till ett decimal när du är klar.
- -100000 = rektor
- 360 = Antal betalningar
- ${\ frac {4,5 \%} {12}} = 0,375 \% =$ $0,00375$ = Månadsränta.
5
Använd funktionen = pmt för att bestämma räntebetalningar. Excel känner redan till ekvationen för att beräkna månatliga betalningar med ränta. Du måste bara ge den den information den behöver för att göra beräkningen. Klicka på en tom ruta och leta reda på funktionsfältet. Det finns precis ovanför kalkylarket och märkt "fx". Klicka inuti den och skriv "= PMT "
- Inkludera inte citattecken.
- Om du är Excel-skicklig kan du ställa in Excel för att acceptera betalningsvärdena för dig.
6
Ange ingångarna i rätt ordning. Placera de värden som behövs för att beräkna betalningen inom parentes, åtskilda med kommatecken. I det här fallet anger du (Ränta, antal perioder, huvudstol, 0).
- Med hjälp av exemplet ovan bör hela posten läsa: "= PMT (0,00375360, -1000000)"
- Det sista numret är noll. Nollan indikerar att du kommer att ha ett saldo på 0€ i slutet av dina 360-betalningar.
- Se till att du kommer ihåg att stänga av parentesen.
7
Tryck på Enter för att få din månatliga betalning. Om du har angett funktionen korrekt bör du se din totala månatliga betalning i = PMT-cellen i kalkylbladet.
- I det här fallet ser du antalet 380€. Det blir din månatliga betalning.
- Om du ser "#NUM!" eller någon annan utgång som inte är meningsfull för dig i cellen, har du angett något felaktigt. Dubbelkolla texten i funktionsfältet och försök igen.
8
Räkna ut det totala betalningsbeloppet genom att multiplicera med ditt antal betalningar. För att räkna ut det totala beloppet du kommer att betala under lånets hela livstid behöver du bara multiplicera betalningsbeloppet med det totala antalet betalningar.
- I exemplet skulle du multiplicera 380€ med 360 för att få 136000€. Detta är det totala belopp som du kommer att betala under lånets löptid.
9
Ta reda på hur mycket du betalar i ränta genom att dra huvudet från din totala summa. Om du vill veta hur mycket ränta du kommer att betala över lånets löptid är det bara en subtraktion. Subtrahera huvudmannen från det totala beloppet du kommer att betala.
- I exemplet skulle du subtrahera 74600€ från 136000€ Du slutar med 61500€ Detta är din totala ränta.

Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?

Återanvändbart kalkylblad för att beräkna räntebetalningar

Hur beräknar jag räntebetalningar när oregelbundna betalningar gjordes på ett lån?

Följande tabell beskriver hur man använder Excel, Google Docs eller liknande kalkylprogram för att helt enkelt beräkna räntebetalningar på vad som helst. Fyll bara i det med dina egna nummer. Observera att där det står $Fx =$ måste du fylla den här delen i det övre fältet i kalkylbladet märkt "Fx." Siffrorna (A2, C1, etc.) motsvarar rutorna som de är märkta i Excel och Google Docs.

Om du föredrar lägre betalningar kan du betala en högre ränta och mer total ränta över lånet, men mindre varje månad.

**Exempel på kalkylblad för intresse**
1	[Rektor]	[Antal betalningar]	[Intressera]	[Intresse per månad]
	A	B	C	D
2	Negativt lånebelopp (-100000)	Totalt antal betalningar i månader. (360)	Din ränta som decimal. (0,05)	Din månatliga ränta (dela årlig ränta med 12)
3			Månadsbetalning	FX = PMT (D2, B2, A20). OBS: Den sista siffran är siffran noll.
4			Totala skulder	FX = PRODUKT (D3, B2)
5			Belopp som betalats i ränta	FX = SUM (D4, A2)

Tips

Att förstå hur du beräknar dina lånebetalningar ger dig de verktyg du behöver för att rensa ut erbjudanden som inte bara är bra men som är bra för dig.
Om du upplever sporadiskt kassaflöde och värderar ett lån som inte nödvändigtvis är den lägsta kostnaden men som erbjuder lägre och mindre frekventa betalningar, kan ett långfristigt lån vara ett bättre val, till och med trodde att räntan skulle bli större på lång sikt.
Om du har mer besparingar än du behöver och är intresserad av att hitta den billigaste produkten för att uppfylla dina behov, kommer ett lån med kortare löptid och högre betalningar att innebära mindre ränta och kan vara rätt för dig.

Varningar

Det är ofta tillfällen då den lägsta annonserade räntan inte är det lägsta kostnadslånet. När du förstår hur prissättningen av dessa erbjudanden fungerar kan du snabbt förstå den verkliga "kostnaden" för skulden kontra det inkrementella priset du betalar för några av funktionerna.

Hur beräknar jag räntebetalningar?

Steg

Metod 1 av 3: snabbt förstå ditt lån

Metod 2 av 3: Beräkna din betalning för hand

Metod 3 av 3: Beräkna ditt intresse med Excel

Återanvändbart kalkylblad för att beräkna räntebetalningar

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (1)

Läs också: