Hur undviker jag dålig kredit?
För att få din kreditpoäng, kontakta ditt kreditkortsföretag, låneansvarig eller på en online-kredittjänst som Årlig kreditrapport.
Din kreditanvändning är en viktig del av din ekonomiska historia. Långivare använder din kreditpoäng för att avgöra om du kvalificerar dig för ett lån baserat på aktuella lån, betalningshistorik och andra faktorer. Hyresvärdar kan använda din kreditpoäng för att avgöra om du kommer att bli en bra hyresgäst. Även vissa arbetsgivare kan använda din kreditpoäng för att avgöra om du fattar sunda ekonomiska beslut. Oavsett om du vill förhindra att dålig kredit utvecklas, förbättra redan dålig kredit eller bygga upp till god kredit är det viktigt att du använder ansvarsfulla ekonomiska vanor.
Metod 1 av 3: förhindra dålig kredit
- 1Kontrollera din kreditpoäng. En kreditpoäng är ett tal som låter långivare veta hur sannolikt det är att du betalar tillbaka ditt lån i tid. Att känna till din kreditpoäng hjälper dig att avgöra om du behöver ändra dina betalningsvanor. För att få din kreditpoäng, kontakta ditt kreditkortsföretag, låneansvarig eller på en online-kredittjänst som Årlig kreditrapport.
- Kreditpoäng går i allmänhet mellan 300 och 850. Över 700 anses i allmänhet vara en bra poäng medan en poäng under 600 begränsar din tillgång till lån.
- En kreditrapport visar alla dina kreditaktiviteter, inklusive alla öppna konton, skulder, pant, pågående utestängningar och alla förfrågningar som borgenärerna har lämnat in. Många gratis kreditrapporter innehåller faktiskt inte din kreditpoäng. Rapporter är dock fortfarande användbara eftersom de gör att du kan kontrollera om det finns fel.
- Ditt kreditkortsföretag kan tillhandahålla din kreditpoäng gratis på ditt månatliga kontoutdrag eller via din onlineportal. Andra kan dock få dig att betala för att få din kreditpoäng.
- Det finns många faktorer som bidrar till kreditpoäng. Dessa inkluderar din faktureringshistorik, din nuvarande obetalda skuld, hur många lån du har, hur länge du har haft dina lån, din kreditkvot och eventuella nya ansökningar om kredit.
- 2Minimera användningen av kreditkort. Kreditkort är en vanlig skuldkälla. Om de används ansvarsfullt kan kreditkort hjälpa till att bygga bra kredit, men om de får gå ur hand kan kreditkort snabbt sänka din poäng. För att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt, se till att ditt kreditkortsaldo inte överstiger mer än 20% av din totala kreditgräns.
- Betala mer än minsta till din kreditkortsskuld varje månad. Helst bör du betala tillbaka hela saldot varje månad. Om du inte betalar tillbaka hela saldot kommer du att ränta på den skuld du inte har betalat, vilket ökar skulden över tiden.
- Använd kortet för små inköp, till exempel gas eller matvaror, eller för inköp som ger dig speciella återbetalningsbonusar via din bank.
- 3Läs ditt kontrakt. Att läsa ditt kreditkortsavtal eller låneavtal hjälper dig att förstå vad du behöver göra för att förbli på goda villkor med din skuld. Dolda straff kan ibland skada din kredit. Några vanliga saker du kanske vill se upp för är:
- Penalty APR: Om du inte betalar ditt saldo i tid kan långivaren höja din ränta.
- Accelerationsklausul: Om du missar tillräckligt med betalningar kan långivaren deklarera hela saldot på en gång.
- Ballongbetalningar: Ditt lån kan ha små månatliga betalningar med en stor slutbetalning i slutet, så kallad ballongbetalning. Ibland är denna slutbetalning för stor för att du ska ha råd att betala den. Underlåtenhet att betala ballongbetalningen kan leda till att långivaren inleder återtagande eller utestängning.
EXPERTTIPSVår expert håller med: När du tittar på ditt kreditkortsavtal, kontrollera om det finns extra avgifter eller finstilta. Beroende på till exempel din kreditpoäng kan ditt kort ta ut en årlig avgift. Om du får ett räntekort på 0% är denna ränta vanligtvis bara under en kort tidsperiod, och om du inte betalar det under den tiden kommer du att debiteras tillbaka räntan.
- 4Gör betalningar före eller efter förfallodagen. Ett av de mest effektiva sätten att undvika dålig kredit är att göra alla betalningar på dina räkningar och skulder i tid. Det finns många rapporterings- och övervakningsbyråer som varnar kreditbyråerna om du är försenad eller betalar någon betalning. Sena betalningar kan göra att din kreditpoäng sjunker.
- Det är viktigt att betala var och en av dina räkningar i tid. Detta inkluderar kreditkortsräkningar, hyra, verktyg och till och med kabel- och mobiltelefonräkningar.
- Betala dina räkningar vid samma tid varje månad. Ta till exempel tid att sätta dig ner och göra betalningar varje gång du får betalt.
- Håll koll på förfallodatum genom att notera dem i din kalender. Du kan även använda teknik - ställ in påminnelser för att hjälpa dig att komma ihåg varje betalningsdatum.
- Många verktygsföretag och kreditföretag tillåter dig att ställa in automatiska betalningar varje månad. Dessa debiteras automatiskt när fakturan ska betalas.
För att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt, se till att ditt kreditkortsaldo inte överstiger mer än 20% av din totala kreditgräns. - 5Håll kontosaldot lågt eller fullt betalt varje månad. Att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt kan vara ett bra sätt att bygga upp din kreditpoäng. Att slå gränsen på någon av dina kreditgränser kommer dock att sänka din poäng. Du bör också undvika att ha stora saldon på något av dina kort. Undvik dessutom att skapa en hög skuldkvot. Detta förhållande mäter din inkomst till det belopp du betalar i skuldbetalningar varje månad. En hög andel (över en tredjedel av din inkomst går till skuld varje månad) kan göra dig mindre kreditvärdig.
- Försök att hålla ditt kreditkortsaldo under 20% av din kreditgräns.
- 6Behåll besparingar för nödsituationer. Det kan vara frestande att använda ditt kreditkort när det har varit en kostsam nödsituation, men du kan undvika denna skuld genom att hålla minst tre månader av dina löner sparade i en nödfond. Rör inte vid dessa pengar om du inte behöver det.
- Om du har barn eller anhöriga kanske du vill spara mer än tre månader av din lön.
- Om du inte har någon nödfond för närvarande, försök spara lite av din lönecheck varje månad för att lägga in en nödfond. Börja med alla pengar du har att spara, oavsett hur små.
- 7Övervaka kredittransaktioner för noggrannhet. Du kan begära en gratis kreditrapport en gång var tolfte månad. Du kan få denna rapport från var och en av de stora kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion. Gå igenom rapporten noggrant och dubbelkolla alla transaktioner i rapporten. Om du ser ett misstag, rapportera det omedelbart så att det tas bort.
- Ibland kommer kreditrapporteringsföretag att förvirra människor med liknande namn. Om du har information i rapporten som inte tillhör dig kan det handla om felaktig identitet.
- Om du har varit skild kan informationen om din före detta make fortfarande finnas i rapporten. Om detta händer, rapportera det omedelbart.
- Ibland kan en betalad skuld fortfarande vara listad som kriminell eller så kan den listas två gånger. Rapportera dessa avvikelser omedelbart.
- För att rapportera ett misstag kan du skriva till kreditrapporteringsbyrån ett brev eller så kan du använda deras onlineplattform. Ge dokumentation av misstaget. Enligt lag måste de antingen inleda en utredning eller radera misstaget inom tre dagar. De informerar när de har gjort detta.
Metod 2 av 3: reparera din kreditpoäng
- 1Ta bort misstag i din kreditrapport. Få en kopia av din kreditrapport genom att besöka annualcreditreport.com. Denna rapport är gratis att få en gång per år. När du har din kopia, kontrollera den noga för att se om det finns felrapporterade eller dubblerade skulder i din kreditrapport. Om så är fallet, kontakta kreditupplysningsbyrån (Experian, TransUnion eller Equifax) och gå igenom deras felbestridande. Om de inte kan ta bort skulden kan du behöva kontakta den långivare som anges i din rapport och få dem att ändra den. Att ta bort dessa typer av fel kan dramatiskt förbättra din kreditpoäng.
- 2Kom ikapp med förfallna skulder. Om du har några sena betalningar eller förfallna skulder i din kredithistorik påverkar detta sannolikt din kreditpoäng negativt. Kontakta långivaren för att utarbeta en återbetalningsplan så att du så småningom kan ta bort osäkra fordringar från din kreditrapport. När du betalar av skulder, börja med skulden med högsta ränta och sedan, när den är betald, gå vidare till skulden med näst högsta ränta. Detta kan hjälpa dig att undvika att tillkomma ytterligare ränteskuld medan du arbetar för att återbetala dina skulder.
- 3Förhandla med borgenärer för att ta bort dåliga rapporter. Borgenärer är inte skyldiga att skicka information om din kredithistorik till rapporteringsbyråerna. Du kanske kan övertyga din borgenär att ta bort eller ändra vissa uttalanden i din kreditrapport. Prata med din långivare eller låneansvariga för att se om du kan förhandla fram en lösning.
- Om du har gjort bra betalningar nyligen kan du kanske övertyga dem om att ta bort ett äldre misstag. Alternativt, om du bara missade en betalning, kan du kanske använda din starka historia att betala i tid för att övertyga dem om att det inte kommer att hända igen.
- Om du har missat många betalningar kan du kanske erbjuda borgenären en uppgörelse där du betalar det förfallna beloppet och undviker sena avgifter och höga räntor. Om du betalar tillbaka de förfallna pengarna kan de vara villiga att ta bort dem från ditt kontoutdrag.
Om de används ansvarsfullt kan kreditkort hjälpa till att bygga bra kredit, men om de får gå ur hand kan kreditkort snabbt sänka din poäng. - 4Besök en kreditrådgivare. Om du känner att du inte kan fixa din kredit på egen hand är hjälp tillgänglig. Du kan besöka en kreditrådgivare. De flesta kreditrådgivningstjänster är ideella och du kan få råd personligen, via telefon eller online.
- Kreditrådgivare kan hjälpa dig att räkna ut en skuldhanteringsplan och också hjälpa dig att skapa en fungerande budget.
- När du kontaktar kontoret, fråga vilken typ av tjänster de tillhandahåller och vilka kvalifikationer rådgivarna har.
- 5Vänta innan du ansöker om ny kredit. I allmänhet bör du undvika att ansöka om ny kredit ofta. Att ansöka om nya kreditkort eller andra typer av kredit kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng om du gör det ofta. Om du behöver mer kredit för att göra ett köp, be om en kreditökning på ett nuvarande kort istället.
- Men om du bara har en eller två öppna kreditgränser kan öppnande av andra hjälpa till att minska din kreditanvändningsgrad, vilket kan förbättra din kreditpoäng.
- 6Ha tålamod. En dålig kreditpoäng kan vara ett stort bakslag för att uppnå dina ekonomiska mål. Du kan dock vidta åtgärder för att reparera din kredit. Var bara medveten om att det inte finns ett snabbt, enkelt sätt att höja din poäng.
- Det kan ta flera månader och till och med år att höja din kreditpoäng. Du måste betala alla dina räkningar i tid och visa ditt ekonomiska ansvar.
- Var ärlig. Försök inte att dölja din dåliga kredit för potentiella hyresvärdar, långivare eller arbetsgivare. Förklara istället ärligt och öppet dina omständigheter.
Metod 3 av 3: bygga bra kredit
- 1Sätt ett mål att höja din kreditpoäng. Ett sätt att ha "bra kredit" är att ha en hög kreditpoäng. Din kreditpoäng är ett nummer som används för att berätta långivare, potentiella arbetsgivare, hyresvärdar och andra vilken typ av finansiell riskfaktor du har. Många långivare förlitar sig på FICO-kreditpoäng för detta nummer. FICO står för Fair Issac Corporation, som är det företag som är mest beroende av att beräkna kreditpoäng.
- Kreditpoäng kan variera från 300-850. Ju högre antal, desto bättre. Det finns inget fastställt antal för vad som definierar "bra" kredit. Vissa långivare anser att 650 är bra, medan andra går lite högre eller lägre.
- Det finns tre kreditbyråer som håller filer på din ekonomi och släpper kreditpoäng: Equifax, TransUnion och Experian. Du kan få din kreditpoäng från dessa företag via deras webbplatser till en liten avgift.
- Ditt kreditkort, bank eller webbplatser som Credit Karma eller Credit Sesame kanske kan ge dig din kreditpoäng gratis.
- Din kreditpoäng kommer att variera över tid, baserat på fem faktorer: skyldigt belopp, ny kredit, kredithistorikens längd, kreditmix och betalningshistorik.
- 2Implementera en budget för att kontrollera utgifterna. En månadsbudget kan hjälpa dig att undvika att spendera pengar som du kanske inte har på objekt som du inte behöver. För att skapa en budget, spåra hur mycket pengar du tjänar varje månad och räkna sedan upp dina utgifter. Separera nödvändiga utgifter - som hyra, verktyg och försäkring - från icke nödvändiga föremål - som att äta ute, gå på bio eller shoppa.
- Avsätt en del av din lönecheck för att spara pengar.
- Om du är i skuld, tilldela en del av din lönecheck varje månad för att betala av den.
- Skriv ner allt du köper och hur mycket det kostar. Detta kan hjälpa dig att avgöra vart dina pengar går. Du kan sedan eliminera eller minska platser där du spenderar för mycket.
Din kreditpoäng kommer att fluktuera över tid, baserat på fem faktorer: skyldigt belopp, ny kredit, kreditkortshistorik, kreditmix och betalningshistorik. - 3Identifiera eventuella dåliga vanor som kan påverka din kreditpoäng. Var medveten om dina utgiftsvanor och leta efter mönster eller vanor som får dig att spendera mer än du har råd med varje pengar. Du borde inte lägga mer pengar på ditt kreditkort än du har råd med.
- Om du litar på ett kreditkort för att få igenom pengarna kanske du vill utveckla en budget för att se om det finns några platser där du kan minska dina utgifter.
- Undvik att använda en hem kapital kredit för andra typer av inköp, inte betala bort det kan leda till avskärmning.
- Att underteckna någon annans lån är i allmänhet en dålig idé, eftersom det riskerar dig om de inte betalar tillbaka lånet. Detta kan skada din kredit lika mycket som att ta ett lån själv.
- 4Undvik vissa lån. Ibland kan ett lån hjälpa din kredit. Exempel på "bra" lån är hypotekslån eller billån från en ansedd långivare, till exempel din bank. Det finns dock många typer av lån som kan vara skadliga för din kredit.
- Lönedagslån bör till varje pris undvikas. Dessa lån, som beviljas alla med intäktsbevis, kan ha orimliga räntor.
- Auto-tile lån är vanligtvis inte en bra idé, eftersom priserna på dessa vanligtvis är höga. Du sätter dig också i en situation där du kan behöva förlora din bil.
- Vissa billån kan också vara mycket dåliga erbjudanden. Om intresset ligger på två siffror eller om det tar mer än 5 år att betala tillbaka lånet är det inte ett bra lån.
- 5Bygg din jobbhistorik. Långivare letar efter flera faktorer när de bestämmer vilken typ av lån de ska ge dig. En sak som långivare letar efter är att du har en historia av tillförlitlig inkomst. Du kommer ofta att få en bättre låneränta om du kan visa att du har arbetat vid samma jobb i ett antal år.
- En gedigen jobbhistoria kan hjälpa dig att få lån och högre kreditbelopp på dina kort.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
