Hur kvalificerar jag mig för ett bostadslån?
För att kvalificera dig för ett bostadslån måste du ha haft ett stadigt jobb i minst 2 år för att visa utlåningsinstitutet att du kommer att kunna betala tillbaka lånet i rätt tid. Om du har haft ett hus utestängt under de senaste tre åren kommer du sannolikt att behöva vänta på att kvalificera dig för ett bostadslån. Dessutom kommer utlåningsinstitut att ta hänsyn till din kreditpoäng och inkomst när de bestämmer hur stort ett lån du kvalificerar dig för och vad din räntesats kommer att vara. För tips från vår hypoteksledare, som hur du förbättrar din kreditpoäng, bläddra ner!
För att kvalificera sig för ett lån vill utlåningsinstitutet veta att du kan betala tillbaka lånet i rätt tid.
Att ansöka om ett bostadslån är inte en svår process om du är ekonomiskt kvalificerad. Du kan bygga kredit genom att betala dina räkningar i rätt tid och undvika ekonomiska fallgropar som skuld och utestängning. Du måste också vara anställd i stadig arbete i minst två år (med vissa undantag som att vara i skolan eller handikappad). Gör dig mer attraktiv för banker så att när det är dags att kvalificera dig för en inteckning kommer du att kunna.
Del 1 av 3: uppfylla grundläggande krav
- 1Kunna demonstrera anställbarhet. För att kvalificera sig för ett lån vill utlåningsinstitutet veta att du kan betala tillbaka lånet i rätt tid. Att ha ett fast jobb i minst två år är vanligtvis en nödvändig kvalifikation. Om du ofta har bytt jobb eller bransch eller på annat sätt har en rutig anställningshistoria kan det vara mer problematiskt att kvalificera sig för ett bostadslån.
- 2Stäng inte andra egenskaper. Federal Housing Administration (FHA) -lån är endast tillgängliga för personer som inte har haft ett hem utestängt under de senaste tre åren. De flesta utlåningsinstitut har liknande regler.
- Varje institution som skulle låna ut till dig trots att du har haft en utestängning under de senaste tre åren kommer sannolikt att ge dig ett lån endast med en orimlig ränta. Vänta flera år efter eventuella utestängningar i din historia för att återuppbygga din kredit och få ett bättre lån från en mer ansedd finansiell institution.
- 3Välj en lämplig långivare. Din långivare ska ge en hög nivå av service och råd. Din långivare bör arbeta nära dig för att fastställa dina ekonomiska behov och ge tydlig information om deras avgifter och räntor. Du bör titta på antingen en mäklare eller en direkt långivare som en bank eller kreditförening. Vanligtvis kommer en mäklare att få dig en bättre affär. Om du behöver ett FHA- eller Veterans Affairs (VA) -lån, se till att vilken institution du har att göra med är godkänd för att erbjuda försäkrade lån genom FHA eller VA. Du kan be din fastighetsmäklare att presentera dig för en långivare, men du bör alltid utöka din finansieringssökning till att omfatta andra källor till bostadslån.
Om du är gift kommer din makas inkomst också att påverka din förmåga att kvalificera dig för ett bostadslån positivt. - 4Presentera din information för långivaren. Med din information i handen - inklusive din anställningshistorik, skuld, kredithistorik och andra relevanta detaljer kommer din långivare att kunna avgöra om du kvalificerar dig för ett lån eller inte.
- Var ärlig när du lämnar din information till långivaren. Långivaren kommer inte att verifiera din information för felaktighet (garantiprocessen kommer att vara ansvarig för detta senare i processen), så hans eller hennes utvärdering av om du kvalificerar dig för ett bostadslån är bara lika bra som den information du ger.
- Kom ihåg att kvalificera sig för ett lån är inte detsamma som att få det. När du väl har kvalificerat dig måste du gå igenom en mer formell process för att få godkännande för ditt lån.
Del 2 av 3: Få bästa möjliga lån
- 1Prata med flera långivare. Försök att kvalificera dig för samma lån - till exempel 74600€ - till lägsta möjliga ränta genom att prata med mäklare, långivare, banker och kreditföreningar. Tänk dock på att låga räntor (och därmed låga månatliga betalningar) innebär en längre återbetalningsperiod och kan innebära att du slutar betala mer under lånets ränta. Jämför alltid lån med liknande återbetalningsperioder, det vill säga jämför 15-årslån endast med andra 15-åriga lån och jämför aldrig ett 15-årigt lån med ett 30-årigt lån från olika långivare.
- Att kontrollera den årliga procentsatsen (APR) är det enklaste sättet att jämföra olika lånepaket. APR kommer att berätta det totala priset på det lån du kvalificerar dig för, inklusive inteckningspoäng, långivaravgifter och ränta.
- Kom ihåg att inte förväxla april med räntan. APR representerar kostnaden för ett lån i procent.
- 2Öka din hushållsinkomst. Vanligtvis kommer du att kvalificera dig för ett lån som kommer att betalas tillbaka under en viss period - 25 till 30 år, i allmänhet - i månadsbetalningar på mellan 25% -30% av din hushållsinkomst. Genom att öka din inkomst kommer du då att få ett större lån.
- Leta efter möjligheter att tjäna mer pengar. Om möjligt, få ett andra jobb eller be om en höjning eller befordran vid ditt nuvarande jobb.
- Om du är gift kommer din makas inkomst också att påverka din förmåga att kvalificera dig för ett bostadslån positivt.
- 3Håll koll på din kreditpoäng. Du har rätt till tre kreditrapporter varje år - en från var och en av de tre stora kreditbyråerna. Kreditrapporterna hjälper dig att identifiera sätt att förbättra din specifika poäng (även om dessa kostnadsfria rapporter inte ger dig din faktiska poäng). Besök AnnualCreditReport.com för att lära dig mer om hur du får din kreditrapport.
- Eftersom varje kreditföretag har olika databaser är det vanligtvis bra att beställa rapporter från var och en samtidigt, så du kan bekräfta att man inte har en fråga som behöver lösas som de andra inte har.
- Konsultera dina kreditrapporter innan du tar ett stort lån - som ett bostadslån - för att få en uppfattning om du kommer att kvalificera dig till en bra ränta eller inte.
APR kommer att berätta det totala priset på det lån du kvalificerar dig för, inklusive inteckningspoäng, långivaravgifter och ränta. - 4Få ett lån i rätt storlek. Ditt bostadslån ska betalas ut i månadsbetalningar på cirka 25% av din månatliga inkomst efter skatt. Om du till exempel tjänar 1490€ varje månad bör din månatliga betalning för bostadslån inte vara mer än 370€
- Kloka långivare vill vanligtvis inte förlänga ett lån till någon som inte kan betala tillbaka det. Det är osannolikt att du kvalificerar dig för ett bostadslån när dina månatliga totala skuldbetalningar (inte bara skulden från ditt bostadslån) överstiger 43% av din månadsinkomst, även om lån ibland kan stängas med högre procentsatser.
- Även om Dodd-Frank-lagstiftningen har gjort detta sällsynt, kommer vissa banker att tillåta eller till och med uppmuntra dig att ta ett oöverkomligt lån i hopp om att du betalar ut och de kan återta ditt hus eller annan säkerhet. Låt dig inte tappas till ett lån som är större än vad du har råd.
Del 3 av 3: förbättra din kreditpoäng över tiden
- 1Betala dina räkningar i tid. Om du betalar dina räkningar i tid visar det att du är ansvarig med pengar och föreslår till långivarna att du också kommer att betala din inteckning i rätt tid. Att betala räkningar för sent gör att potentiella långivare antar att du är en risk och slutar helt betala din inteckning.
- Hyreshistoriken ingår endast i utvärderingen av din förmåga att betala räkningar om det inte finns tillräckligt med kredithistorik för utvärdering. Mer än en sen hyrabetalning på ett år kan göra det svårt för dig att kvalificera dig för ett bostadslån i det här fallet.
- 2Håll ditt kreditkortsaldo lågt. När du debiterar något på ditt kreditkort, betala det omedelbart. Håll en låg kreditgräns på ditt kort och betala hela saldot varje månad. Försök också att använda mestadels kontanter och använd ditt kreditkort bara några gånger varje månad. På det här sättet kommer du inte att samla skulder som blir ur kontroll.
- 3Försök att inte öppna nya kreditkonton. Istället för att öppna många kreditkort och upprätthålla en balans på dem alla, håll fast vid ett kreditkort och betala saldot regelbundet. Ju fler kreditkort du har, desto svårare blir det att hålla din totala skuld låg och desto mer sannolikt är du att skada din kreditpoäng på grund av missade eller sena kreditkortsbetalningar.
- Om du är tidigt i din kreditkarriär kan det vara bättre för din poäng på lång sikt att ha några kort, så länge du håller saldorna låga. Försök inte denna strategi om du tror att du kommer att ha svårt att hålla reda på dina saldon och göra betalningarna.
- Varje gång du begär en ny kredit - inklusive lån och kreditkort - sjunker din kreditpoäng något i ett år. Begränsa dig till ett eller två lån varje år.
Konsultera dina kreditrapporter innan du tar ett stort lån - som ett bostadslån - för att få en uppfattning om du kommer att kvalificera dig till en bra ränta eller inte. - 4Betala av dina skulder. Om du rör dig runt din skuld genom refinansiering eller andra finansiella strategier kan du skada din kreditpoäng. Om du redan har ett lån, betala det så snart som möjligt. Att betala framåt på ditt lån kommer inte bara att minska räntan du får, det kommer också att visa långivare att du är ansvarig för din ekonomi.
- 5Försök inte ta bort gamla skulder i din kredithistorik. Många människor kontaktar kreditupplysningsföretag i ett försök att få bort skulder från sin kredithistoria när de är färdiga att betala av ett lån eller stänger ett konto. Men om du har betalat av ett lån eller annan skuld i rätt tid bör du lämna det på kreditrapporten, eftersom det kan förbättra din kreditpoäng.
- Dålig skuld (skuld som inte har betalats inom de ursprungligen överenskomna villkoren) kommer att påverka din kreditrapport på sju år. Ingenting kan göras för att ta bort det, såvida det inte var ett fel.
- Undvik att stänga gamla konton. Håll ett betalt kreditkort utan saldo.
- Förstå nyanserna mellan olika typer av lån.
- Om du inte vet så mycket om inteckningsverksamheten, be någon du litar på att hjälpa dig. Att ansöka om en inteckning kan vara en skrämmande uppgift och du vill inte registrera dig för något du inte är säker på. Bli inte bara kvalificerad för ett lån; bli kvalificerad för rätt lån.
Läs också: Hur ansöker du om konkurs utan din make?
Frågor och svar
- Jag har nästan betalat min skuld genom skuldkonsolidering. Kan jag kvalificera mig för ett lån när det är betalt?Ja. De flesta långivare vill inte se några sena betalningar de 12 månaderna innan du ansöker om bostadslån. Så länge du har etablerat kredit och inte har några sena betalningar finns det långivare som kan godkänna dig.
- Kan jag få ett bostadslån om jag tar ut en invalidpension?Ja, du kan fortfarande kvalificera dig för en inteckning med invalidpension. Organisationer som Habitat for Humanity och statliga program som avsnitt 8 kan hjälpa dig att få ett bostadslån även med en fast inkomst.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
