Hur väljer man att hyra eller köpa ett hus?
För att bestämma vilken som är rätt för dig, använd en online-kalkylator för att jämföra kostnaderna för att hyra och köpa.
Att besluta om att hyra eller köpa är ett svårt beslut. Du kan anta att köp är bättre. När allt kommer omkring kommer du aldrig se en avkastning på alla dessa hyresbetalningar, så varför inte köpa ett hus och låta kapitalet öka. Emellertid kommer hemägande med dolda kostnader, och du kanske inte bygger upp något eget kapital om du inte äger hemmet tillräckligt länge. För att bestämma vilken som är rätt för dig, använd en online-kalkylator för att jämföra kostnaderna för att hyra och köpa. Analysera sedan personliga faktorer, till exempel om du uppskattar frihet eller kontroll.
Del 1 av 2: beräkning av hur mycket det kostar att äga
- 1Titta på hempriserna där du vill bo. Generellt sett är köp billigare än att hyra, men det beror på plats. Att köpa till exempel på Hawaii är knappast billigare än att hyra. Att köpa i Detroit är dock betydligt billigare. Du bör titta på hem i området där du vill bo.
- Hitta hus i området som uppfyller dina krav. Om du till exempel vill ha ett hem med två sovrum, titta på priserna för hus med två sovrum.
- Se till att dina jämförelsehem ligger så nära det hem du vill ha som möjligt. Om du vill ha två tunnland för en trädgård och en pool, titta på hem som har dessa funktioner.
- Titta också bara på hus du har råd. Experter rekommenderar att du inte spenderar mer än 33% av din månadsinkomst på bostäder. Om du tjänar 3360€ per månad ska inte mer än 1120€ gå till bostäder.
- Skriv ner priserna för alla bostäder som uppfyller dina specifikationer. Genomsnittligt dem tillsammans.
- 2Uppskatta om priserna stiger eller faller. Att köpa till en het fastighetsmarknad är mindre riskabelt eftersom du kommer att kunna sälja ditt hem snabbt om det behövs. Om du däremot köper in på en marknad med sjunkande priser kan du behöva stanna i hemmet mycket längre innan du får någon ekonomisk fördel. Försök att uppskatta hur mycket bostadspriserna ökar (om alls) i det område där du vill köpa.
- Titta online. Om du bor i en stor stad rapporterar media regelbundet hur mycket fastighetspriserna har ökat under den senaste månaden, året och decenniet.
- Prata med en mäklare. Känn marknadens tillstånd under det senaste året och fem år. Fråga om priserna har stigit och i så fall med hur mycket. Uppenbarligen finns det inga garantier för att priserna kommer att stiga i framtiden. Men du behöver något nummer för att göra en beräkning.
- Undvik att titta på den nationella prisökningen. Bostadsmarknaden är segmenterad efter geografiskt område, där vissa städer och stater klarar sig mycket bättre än andra.
- 3Bestäm hur länge du tänker stanna. En nyckelfaktor för att välja mellan att hyra och köpa är hur länge du tänker stanna i hemmet. Kan du till exempel stanna i fem år eller mer? Eller planerar du att flytta tidigare?
- Hur lång tid du tänker stanna är viktig eftersom du inte omedelbart börjar bygga eget kapital i ditt hem. Istället går dina tidiga inteckningar mestadels mot ränta på lånet. Vanligtvis måste du stanna i huset i minst tre år innan du bygger eget kapital, och det är att föredra att stanna i minst fem år.
- Om du flyttar under de första åren kan kostnaderna för att sälja bostaden och flytta också kosta dig pengar.
Att köpa till exempel på Hawaii är knappast billigare än att hyra. - 4Beräkna din utbetalning. Titta på dina sparkonton och bestäm hur mycket du kan bidra till en utbetalning. Du kan också få en utbetalning genom att använda pengar på ett pensionskonto eller få ett lån från familjen. Det är viktigt av flera skäl att bestämma din handpenning:
- Generellt vill hypotekslångivare se 20% av inköpspriset som en handpenning. Om du till exempel köper hemmet för 187000€ behöver du 37300€ som utbetalning. Om du inte kan skrapa ihop en handpenning, kan det hända att du äger hem.
- Vissa långivare accepterar mindre än 20%. Du kommer dock förmodligen att betala mer i avgifter. Din månatliga betalning blir också högre.
- Din handpenning sitter någonstans och tjänar pengar (eller inte). Om du väljer att hyra måste du analysera om du kommer att investera pengarna och vilken typ av avkastning du kan förvänta dig.
- 5Bestäm om du vill investera din handpenning istället. Låt oss säga att du inte köper ett hus. Du kan nu använda pengarna du sparat som en utbetalning och istället investera dem. Du bör bestämma om du skulle investera dessa pengar och vilka typer av investeringar du skulle köpa.
- Du kan till exempel investera pengarna i aktier, obligationer eller CD-skivor. Var och en har olika avkastning.
- Du hittar den genomsnittliga avkastningen online.
- 6Undersök hypoteksräntor. Låneräntan på ditt lån kommer också att avgöra om hyra eller köpa är billigare. Titta online. Många webbplatser bokar den aktuella hypoteksräntan, som varierar beroende på lånets längd.
- Inteckningstakten varierar också beroende på din kreditpoäng. Låntagare med poäng över 740 kvalificerar sig vanligtvis för de bästa räntorna. Under tiden kan de med poäng runt 620 kämpa för att få ett lån.
- Du kan också få en inteckning med justerbar ränta. Generellt kan du få en lägre ränta och initial betalning på detta sätt. Dock kan priser variera över tiden och kan plötsligt öka.
- 7Uppskatta stängningskostnader. Glöm inte dessa avgifter, som tillsammans kallas "stängningskostnader". Du kan inte köpa hemmet utan dem. Avslutningskostnader uppgår vanligtvis till cirka 2-5% av bostadsinköpspriset och täcker följande:
- anmälningsavgift
- värdering
- deponeringsavgift
- advokatkostnader
- kreditupplysning
- fastighetsskatt
- försäkring
- heminspektioner
- Ursprungsavgift
- titelförsäkring
- inspelningsavgifter
- överföra skatter
- 8Identifiera kostnaderna för att äga ett hem. Du kanske tror att du kan jämföra din hyrabetalning med din troliga inteckning. Men att äga hemma har dolda kostnader du måste vara medveten om. Till exempel är ägarna ansvariga för följande:
- fastighetsskatt
- hemförsäkring
- reparationer
- avgifter (om du tillhör en husägare)
Låneräntan på ditt lån kommer också att avgöra om hyra eller köpa är billigare. - 9Använd en miniräknare för att beräkna kostnaderna för att äga. Det finns många miniräknare online som kommer att ställa frågor och sedan berätta hur mycket det kommer att kosta att äga ett hem. Vissa miniräknare är enklare än andra. Den New York Times har en utmärkt miniräknare finns här: http://nytimes.com/interactive/2014/upshot/buy-rent-calculator.html?_r=0. Denna miniräknare kommer att be om följande information:
- bostadspris
- hur länge du kommer att stanna
- inteckning detaljer (inteckning ränta, handpenning och inteckningens längd)
- förväntad tillväxttakt för bostadspriser och hyror
- förväntad avkastning på investeringen
- fastighetsskattesats
- stängningskostnader
- förväntade underhållskostnader
- 10Jämför ägandekostnaden med att hyra. Baserat på den information du anger ska räknaren producera ett antal hur mycket det kostar varje månad att äga ett hem. Till exempel kommer New York Times att säga något som: "Om du kan hyra ett liknande hem för mindre än 410€ per månad, är det bättre att hyra." Kontrollera om liknande hyror är tillgängliga för det beloppet.
- Du kanske befinner dig i en nuvarande lägenhet. Jämför i så fall ditt hyresbelopp. Inse att din hyra antagligen kommer att öka varje år.
- Om du inte har en lägenhet i det område du vill flytta till, hyr forskning. Du kan hitta hyror genom att göra en online-sökning.
Del 2 av 2: analys av personliga faktorer
- 1Bestäm hur mycket arbete du vill lägga in i ditt hem. Att hyra är vanligtvis enklare eftersom din hyresvärd är ansvarig för underhållet. När din kran läcker kan du ringa vaktmästaren. När löven faller av träden på hösten, ska din super kratta dem. Fråga dig själv hur mycket arbete du är villig att lägga på underhåll.
- När du äger ett hem är du ansvarig för att klippa gräset och skotta trottoaren framför ditt hus. Även om du kan anställa människor för att göra detta, kostar det vanligtvis pengar.
- Om du inte vill oroa dig för ett läckande tak eller andra underhållsuppgifter är hyra perfekt för dig.
- 2Tänk på din risktolerans. Att hyra är mycket mer förutsägbart. Även om hyran kanske stiger årligen vet du hur mycket du kommer att betala varje månad. Däremot kan hushållskostnaderna variera beroende på reparationer och fastighetsskatter. Du bör överväga om din budget kan klara dessa fluktuationer och hur bekväm du är om hushållskostnaderna plötsligt stiger.
- Om hemvärdet skulle sjunka, vad skulle du göra om du var tvungen att sälja huset? Skulle du kunna vänta på det och inte sälja direkt? Skulle du kunna förvandla det till en hyresfastighet om du hade fastnat och inte kunde sälja den för tillräckligt för att betala av hypotekslån och var tvungen att flytta? Skulle du kunna behålla den och hyra ut den för tillräckligt om du var tvungen att hyra ut den?
- Får du knappt det som det är? Om så är fallet kanske du föredrar att hyran är förutsägbar. Även om du har råd att köpa, kan stress ensam bli för mycket.
- Har du en ekonomisk kudde för reparationer i hemmet? Och om du gör det, är du bekväm med att använda den när du skulle kunna investera den istället?
- Hur stabilt är ditt jobb? Det kan vara en risk att köpa om du inte känner dig trygg i ditt jobb. Du bör analysera din egen tolerans för risk.
- 3Fråga hur viktig kontroll är för dig. Ägarskap ger dig mer kontroll än att hyra. Generellt sett kommer du att få färre begränsningar när det gäller husdjur och vad du kan göra i ditt eget hem. Dessa kan vara viktiga överväganden för vissa människor.
- När du hyr har du liten kontroll över vem som bor precis bredvid dig eller ovanför dig. Du måste också följa hyresvärdens regler om hur du använder fastigheten.
En nyckelfaktor för att välja mellan att hyra och köpa är hur länge du tänker stanna i hemmet. - 4Bestäm hur mycket du värdesätter bostadsägande. Vissa människor anser att hemägande är en pelare i den "europeiska drömmen". För dem är bostadsägande enorm känslomässig tillfredsställelse. Bestäm om den uppskattning som förväntas under ditt hemägande är värt de utgifter som måste läggas i det.
- Du kanske inte bryr dig om du hyr eller äger. I den situationen kanske du vill stanna kvar tills du står inför ett pressande behov av att köpa ett hem.
- 5Balansera alla dessa faktorer. Allas situation är unik och det finns inget rätt svar för alla. Du bör jämföra vilket som är billigare att hyra eller köpa och sedan analysera hur bekväm du känner för varje val.
- Var noga med att inkludera alla som berörs av valet. Till exempel bör du inkludera din make och äldre barn. Deras personliga komfort med att köpa fastighet är centralt för alla beslut att köpa eller hyra.
Läs också: Hur söker jag bort journaler?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
