Hur hittar jag de bästa hypoteksräntorna?

En inteckning där räntorna bestäms i början — Fast ränta: en inteckning där räntorna bestäms i början och inte ändras över tiden.

Att få en låg ränta på ditt nya hem eller din egendom kan spara tusentals dollar under hela ditt bostadslån. För att se till att du får bästa möjliga ränta bör du jämföra erbjudanden från flera olika utlåningsinstitut. Innan du börjar processen, vet vad du vill ha och vad du har råd. Handla hos olika utlåningsföretag för att lära dig vilka typer av räntor du berättigar till. Om du vill få den lägsta räntan bör du göra en stor handpenning och låsa in en låg ränta med villkor som gynnar dig.

Metod 1 av 3: utvärdera din lånevärdighet

1
Kontrollera din kreditpoäng. Din kreditpoäng återspeglar hur riskabelt ditt lån är för långivaren. Innan du börjar köpa inteckningar, kontrollera din kreditpoäng genom ett kreditupplysningsföretag. Om din poäng är låg kan du försöka förbättra den innan du börjar leta efter en inteckning.
- Lägsta poäng du behöver för att få en inteckning varierar beroende på långivaren, men det varierar vanligtvis från 500 till 600-talet. De bästa räntorna och inteckningarna kommer att erbjudas personer med en poäng på minst 740.
- Om du märker några misstag i din poängrapport bör du kontakta kreditupplysningsbyrån och informera dem. De kan åtgärda felet, vilket potentiellt kan förbättra din kredit.
2
Undersök dina alternativ. Det finns många olika typer av inteckningar tillgängliga, och varje typ erbjuder olika priser, avgifter och betalningsalternativ. Vissa kan erbjuda låga priser de första åren innan de justeras. Andra erbjuder en högre startränta som är oförändrad för lånets längd. Bestäm vilken typ av inteckning som passar dig bäst.
- Justerbar ränta inteckning (ARM): en inteckning med en ränta som ändras från år till år. Vanligtvis kommer räntorna att vara låga de första åren innan de höjs. Detta är perfekt för personer som planerar att sälja sin fastighet efter några år eller som tror att räntorna kommer att sänka i framtiden.
- Fast ränta: en inteckning där räntorna bestäms i början och inte ändras över tiden. Om du planerar att äga huset på lång sikt kan det här vara ett bättre alternativ, eftersom priserna kan börja något högre men inte öka.
3
Bestäm vad du har råd. När du räknar ut hur mycket du har råd, tänk på att du kommer att behöva betala en handpenning, månatliga betalningar och avgifter. Hitta ett prisintervall som du har råd med. För att hjälpa dig att räkna ut detta, använd en online-kalkylator för att avgöra vad du har råd att betala för din nuvarande inkomst.
- Kontakta en långivare för att få en ungefärlig ränta och använd sedan den i räknaren.
- Du kan också räkna ut en ungefärlig ränta genom att använda en webbplats som bankrate.com. Men kom ihåg att den här typen av webbplatser ibland ger låga teaser-priser för att få mer affärer.
4
Bestäm hur länge du vill betala. Lånets inteckning hjälper dig att bestämma din ränta. De flesta inteckningar är noterade till en ränta på 30 år. Detta innebär att du kommer att betala hypotekslån över 30 år. Om du tecknar en 15- årig inteckning betalar du mer per år, men ditt intresse blir lägre, vilket sparar mer pengar samtidigt som du hjälper dig att betala av hypoteket tidigare.
- Se upp för onlineannonser, eftersom de kan visa 15-åriga priser eftersom de är lägre men bara avslöjar att de är 15-åriga priser, i motsats till 30-åriga priser, i finstilta.
5
Ge dig själv två veckor för att hitta en inteckning. Varje gång en långivare ger dig en uppskattning av din inteckning kontrollerar de din kredit. För många kreditförfrågningar kan sänka din kreditpoäng, såvida de inte sker inom 14 dagar från varandra, eller inom 30 dagar från varandra för inteckning. Även om effekterna av dessa förfrågningar kan vara små kan det ändå vara en bra idé att begränsa dig själv.
- Du kanske vill avsätta en enda dag för att kontakta alla dina potentiella långivare. Priser kan ändras dagligen, så att få alla dina uppskattningar samma dag kommer att säkerställa att du får korrekt information.

Jämför till exempel inte en inteckning med justerbar ränta med en fast ränta.

Metod 2 av 3: shoppa efter hypoteksräntor

1
Kontakta långivare. Banker, kreditföreningar, lokala hypoteksmäklare, online-långivare och andra finansinstitut kan ge uppskattningar av inteckningar. Detta ger dig en bra uppfattning om hur marknaden för närvarande ser ut, och det hjälper dig att lära dig vilken typ av priser du är berättigad till.
- Möt med banker och finansinstitut som du har arbetat med tidigare. Om du är en nuvarande kund kan de vara mer villiga att erbjuda dig en bra hypoteksränta för att behålla dig som kund.
- Banker har högre räntor och avgifter, men det kan vara lättare att förhandla om en lägre ränta med dem. Kreditföreningar å andra sidan tar vanligtvis lägre räntor och avgifter, men de får bara låna ut till människor i ett visst geografiskt område, bransch eller organisation.
- Online-långivare tenderar att ha låga priser och avgifter, men de har mindre kundsupport. Du bör vara mycket försiktig, eftersom det finns fler bedrägerier online. Var försiktig med online-långivare som är registrerade i ett annat land eller inte anger en postadress. Var dessutom alltid försiktig med långivare som lovar att dålig kredit inte spelar någon roll.
2
Arbeta med en inteckning mäklare. Om du är frustrerad att arbeta direkt med flera långivare kan du överväga att anställa en hypotekslån. En mäklare kan handla om bra hypoteksräntor för dina räkning. Även om du kanske måste betala dem för den här tjänsten kan du spara på lång sikt, eftersom mäklare kanske kan hitta dig lägre priser.
- Mäklaravgifter är vanligtvis mellan 1-2% av det totala lånet. Dessa avgifter kan listas som ursprungsavgifter, dokumentavgifter eller behandlingsavgifter.
- Förutom mäklaravgifter kan du behöva betala tredjepartsavgifter och statliga avgifter för fastighetsbedömning, titelöverföring och andra processer. En ansedd mäklare kommer att informera dig om dessa avgifter på förhand. Om en mäklare inte berättar om tredje parts eller statliga avgifter kan de försöka få dig att tro att deras tjänster är billigare än vad de egentligen är.
  - Detta gäller inte bara mäklare, utan alla långivare och alla inteckningar.
- Många mäklare betalas av slutkreditgivaren istället för av klienten. Be om en lånestimat för att se exakt vilka avgifter du kommer att betala i en viss takt.
- Du kan se om hypoteksmäklaren är certifierad av National Association of Mortgage Brokers.
3
Se upp för rovlån. När du letar efter hypoteksräntor kan du stöta på aggressiva eller rovgivare. Om en ränta ser för bra ut för att vara sant är det förmodligen det. Läs det finstilta på alla kontrakt noga och be en advokat att hjälpa dig vid behov.
- Underteckna aldrig ett kontrakt som innehåller tomma, ofyllda utrymmen.
- I vissa fall kommer du att märka att det finns extremt låga räntor på förhand men att efter en viss punkt räntar ballongen. Undvik detta.
- Om du märker en klausul i avtalet som avstår från din rätt att stämma långivaren ska du inte underteckna den. Detta kallas ibland "obligatorisk skiljedom" i ett kontrakt.
- Om en långivare försöker övertyga dig om att du inte kommer att kunna hitta ett lån någon annanstans, kan de försöka pressa dig att underteckna ett dåligt lån. Dessutom kan vissa försöka trycka på dig att underteckna något på plats genom att ange att priset kommer att upphöra omedelbart. Detta är en aggressiv taktik, och du ska inte ge efter.
4
Beräkna extra avgifter. Förutom din ränta kan du behöva betala extra avgifter. Om du får en bra ränta men måste betala för höga avgifter sparar du inte mycket pengar. När du handlar efter priser, var uppmärksam på:
- Ursprungsavgifter: det här är de avgifter som din långivare eller mäklare tar ut för att skapa lånet.
- Rabattpoäng: dessa poäng hjälper dig att betala räntan för lånet i förväg. Genom att betala dessa på förhand kan du minska ditt intresse.
- Stängningskostnader: dessa är alla de icke-ursprungskostnader eller förutbetalda kostnader som är förknippade med lånet. De är vanligtvis 3% av huspriset.
- Advokatavgifter: vissa långivare kan be dig att betala sina advokatavgifter. Du bör be dem ta bort dessa avgifter eftersom det kan vara en intressekonflikt.

Justerbar ränta inteckning (ARM): en inteckning med en ränta som ändras från år till år.

Metod 3 av 3: Arbeta med hypotekslångivare

1
Ange vad du vill. När du börjar arbeta med en mäklare eller långivare bör du låta dem veta exakt vilken typ av inteckning du vill ha. Låt dem också veta vad du har råd.
- Du kan till exempel börja samtalet med att säga "Jag vill ha en 15-årig fast ränta inteckning för mellan 150€-250000€. Vilka typer av räntor kan du erbjuda mig?"
2

Lyssna på deras erbjudande. När du har gett din långivare din information kommer de att beräkna vilken typ av priser de är villiga att erbjuda dig. Lyssna på deras affär. Om de inte berättar för dig direkt, fråga om den årliga procentsatsen (APR). APR är det totala beloppet du kommer att betala varje år, inklusive alla avgifter och räntor.
3

Akta dig för långivare som förhandlar. Den Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) har gjort det olagligt för långivare att förhandla om detaljerna, såsom räntor. Ändå försöker långivare ibland hitta kryphål för att komma undan med att förhandla. Det är bäst att undvika eller åtminstone vara misstänksam mot långivare som är villiga att förhandla med dig.
4
Gör en stor handpenning. För att få de bästa priserna bör du försöka lägga ner 20% av fastighetens kostnad som handpenning. Medan du kan göra mindre handpenningar, desto lägre handpenning, desto högre kan räntan vara. Låneförsäkring krävs enligt lag på alla konventionella lån med mindre än 20% lägre, och det kan bli dyrare på lång sikt.
- Akta dig för långivare som annonserar "ingen inteckningsförsäkring", eftersom det vanligtvis innebär att långivaren betalar försäkringen på förhand och sedan hämtar den från dig senare till en hög ränta.
5

Lås in priset. Fråga långivaren hur länge den föreslagna räntan kommer att vara bra för. Om du gillar räntan, be långivaren om ett skriftligt uttalande som lovar att räntan kommer att förbli under den tiden. Prislås finns i allmänhet i 15, 30, 45, 60 eller 90 dagar. Ju längre räntespärr, desto dyrare är räntan. Som låntagare bör du sträva efter kortast möjliga lås.

Du kanske vill skapa ett kalkylblad eller diagram som jämför olika hypoteksräntor mellan olika långivare.

Tips

Du kanske vill börja söka efter inteckning innan du tittar på fastigheter så att du har tid att hitta en gynnsam ränta.
Se alltid till att du jämför samma typer av lån med varandra. Jämför till exempel inte en inteckning med justerbar ränta med en fast ränta.
Du kanske vill skapa ett kalkylblad eller diagram som jämför olika hypoteksräntor mellan olika långivare.
Var uppmärksam på ekonomiska nyheter. Detta kommer att ge dig en uppfattning om hur aktuella bolåneräntor är.

Varningar

Läs det finstilta. Om en hypoteksränta verkar för bra för att vara sant är det förmodligen det.
Känn dig aldrig pressad att teckna en inteckning om du inte är helt bekväm med lånevillkoren.

Läs också: Hur tillhandahåller du ytterligare dokument efter 341 borgenärsmötet?