Hur beräknar jag hur mycket hus du har råd?
Oavsett om du vill köpa ditt första hus eller fundera på att flytta till ett nytt, måste du veta hur mycket hus du har råd.
Oavsett om du vill köpa ditt första hus eller fundera på att flytta till ett nytt, måste du veta hur mycket hus du har råd. Att inte ta hänsyn till dessa beräkningar kan leda till att du avvisas från bostadslån eller, om du får ett lån på villkor som du inte har råd med, kan det leda till utestängning längre fram. När du bestämmer ditt prisklass måste du beräkna både din förmåga att göra månatliga betalningar och hur mycket du kan betala som en utbetalning.
Del 1 av 3: bestämma hur mycket du har för en handpenning
- 1Tänk på dina tillgångar. En handpenning kräver att du betalar en viss summa pengar på plats. Detta belopp bestäms vanligtvis av husets inköpspris och långivarens krav (det kan ligga mellan 0% och 25% av husets försäljningspris). När du ansöker om en inteckning vill hypotekslångivaren veta hur mycket kontanter du har tillgängligt för handpenningen. Titta på alla dina likvida tillgångar, till exempel dina besparingar och / eller några monetära gåvor från familjemedlemmar, för att fastställa en sannolik maximal nedbetalning.
- Tänk på att de flesta privata långivare kommer att leta efter "erfarna" tillgångar, vilket innebär att de har funnits på ditt konto i två månader eller längre. Att snabbt överföra pengar till ditt konto precis innan du ansöker om ett lån kan fortfarande leda till att din låneansökan avslås, även om du har tillräckligt med utbetalningen. Långivare vill se att du kan spara och att du inte ljuger om din inkomst.
- 2Vet hur mycket du behöver för en handpenning. För en typisk FHA eller konventionell inteckning får du vanligtvis bara låna cirka 80% av det uppskattade värdet. Din handpenning måste täcka skillnaden mellan det och försäljningspriset. Detta innebär att du behöver cirka 20% av värdet på hemmet för att köpa ett hus.
- Observera att det uppskattade värdet kan vara högre eller lägre än husets försäljningspris.
- Börja fundera på hur mycket du behöver för en utbetalning för det hus du vill ha och hur mycket du rimligt har råd.
- Om du till exempel har sparat 22400€ för en utbetalning kan du använda det som en utbetalning för ett hem som kostar 110000€.
Detta innebär att du behöver cirka 20% av värdet på hemmet för att köpa ett hus. - 3Förstå de olika finansieringsprogram som kan finnas tillgängliga. Olika finansieringsplaner kräver olika utbetalningsbelopp. Du kan få ett konventionellt lån eller vara berättigad till ett statligt lån, till exempel ett VA eller Federal Housing Administration (FHA) -lån.
- Om du inte har råd med 20 procents handpenning på ditt hem, men har god kredit och stabil inkomst, kan en inteckningsmäklare hjälpa dig med en kombinationslån. I det tar du en första inteckning upp till 80% av värdet på hemmet och en andra inteckning för det återstående beloppet. Även om räntan på den andra inteckningen kommer att vara något högre är räntan på den skatteavdragsgill och kombinerade betalningar bör fortfarande vara lägre än en första inteckning med PMI.
- Vissa städer erbjuder program för att stödja husköpare. Till exempel erbjuder Atlanta ett program som heter Invest Atlanta som ger kvalificerade bostadsköpare en räntefri andra inteckning för att täcka kostnaden för en handpenning. Sök online efter bostadsbiståndsprogram i ditt område.
- Om du är militärveteran kan du kvalificera dig för en inteckning med nollbetalning via US Department of Veterans Affairs (VA). Dessa inteckningar kräver inte PMI och skyddar köparen från att betala för mycket i stängningskostnader, vilket gör dem mycket för dem som kvalificerar sig.
- Ett FHA-lån är försäkrat av regeringen och kan tillåta en privat långivare att sänka din utbetalning till mellan 3,5 och 10% av inköpspriset. Vanligtvis behöver du en lägsta kreditpoäng på 580 för att kvalificera dig för ett FHA-lån.
- Konventionella lån är inte försäkrade av den federala regeringen och kräver vanligtvis 10-25% av inköpspriset för en utbetalning.
- 4Överväg att betala mindre än standardbeloppet. Medan de flesta banker är ovilliga att låna till en köpare som gör en mycket låg handpenning, kan statliga program hjälpa dig att få en inteckning med en nedbetalning så låg som tre procent. Förutom FHA-lån, titta på låga nedbetalningslån genom långivarna Freddie Mac och Fannie Mae. Att lägga ned mindre kräver vanligtvis mer av köparen och en ytterligare försäkringsform, men det kan vara ett rimligt sätt för nya köpare att uppnå sina drömmar om husägare.
- För att få ett av dessa lån måste en köpare:
- Köp privat inteckning försäkring (PMI). Detta kan kosta 37€ per månad eller mer beroende på värdet på ditt hem.
- Ha en rättvis kreditpoäng (vanligtvis över 620)
- Ge bevis för inkomst, jobbstatus och tillgångar.
- Genomgå rådgivning om husägare
- Var medveten om att det finns risker förknippade med dessa program. Medan din utbetalning blir mycket låg kan du sluta betala mycket mer på lång sikt på grund av potentiellt högre räntor och betala till en PMI, vilket inte ökar kapitalet.
- För att få ett av dessa lån måste en köpare:
Del 2 av 3: Beräkning av din maximala månatliga betalning
- 1Känn förhållandena som långivare använder för att avgöra om du är berättigad till ett lån. "28 och 36" är ett vanligt förekommande förhållande. Det betyder att inte mer 28% av din månatliga bruttoinkomst (din inkomst innan du betalar skatt) ska gå till att betala bostadskostnader (inklusive inteckning, fastighetsskatt och försäkring). Dessutom får månadsbetalningar på dina utestående skulder, i kombination med dina bostadskostnader, inte överstiga 36% av din månatliga bruttoinkomst.
- Hitta varje procentsats för din månatliga bruttoinkomst. Om du till exempel tjänar 33600€ per år har du 2800€ i månadsinkomst. 28 och 36 procent av 2800€ motsvarar 780€ respektive 1010€.
- I den här situationen betyder detta att dina månatliga bostadskostnader inte får vara mer än 780€, vilket motsvarar 28% av din månadsinkomst. Dessutom bör dina totala betalningar på skuld, inklusive din bil och inteckning, inte överstiga 1010€, vilket är 36% av din månadsinkomst. Om dina beräknade betalningar är högre än dessa värden kan banken avslå din hypoteksansökan.
- Så om du maximerade ditt bostadsbelopp till 28% och betalade 780€ per månad, skulle du ha 220€ per månad kvar för att betala ner din andra skuld (1010€-750€ = 220€).
- Månadsbetalningar på utestående skulder (ingår i 36%) kan inkludera bilbetalningar, underhåll, kreditkortsbetalningar eller andra skulder du betalar varje månad (som studielån).
Börja fundera på hur mycket du behöver för en utbetalning för det hus du vill ha och hur mycket du rimligt har råd. - 2Beräkna dina förväntade bostadskostnader. Du måste uppskatta de årliga fastighetsskatterna och försäkringskostnaderna i ditt område och lägga till dessa siffror till genomsnittspriset för det hem du vill köpa. Du bör också lägga till en uppskattning av hur mycket du kan förvänta dig att betala i stängningskostnader, vilket är avgifter och avgifter som i allmänhet går mellan 3 och 6 procent av de pengar du lånar. Kreditföreningar erbjuder ofta lägre stängningskostnader för sina medlemmar.
- Lägg dessa summor i en inteckningskalkylator för att hitta dina månatliga betalningar. Du kan hitta en miniräknare online eller skapa din egen i ett kalkylark. Om siffran är över 28% av din bruttoinkomst kommer du att ha svårt att få en inteckning.
- 3Öka din betalningsförmåga. Om ditt mål hem eller hempris har en månatlig betalning som du för närvarande inte kan betala har du flera alternativ. Du kan antingen leta efter billigare bostäder, vänta flera år till och arbeta mot att få mer inkomst eller öka din förmåga att betala snabbare. Detta tredje alternativ kan göras genom att minska din skuld eller genom att öka din tillgängliga inkomst.
- Att minska skulden innebär helt enkelt att betala av eventuella utestående skulder som du för närvarande har. Detta kan inkludera bilbetalningar och kreditkortsskulder. När du väl har tagit hand om dessa skulder kan du bidra mer varje månad till din inteckning.
- Att öka den tillgängliga inkomsten betyder inte bara att tjäna mer pengar, men det kan vara att ta ett andra jobb eller hitta deltidsarbete. Istället kan detta betyda att man skickar en icke-arbetande make till jobbet eller går in tillsammans i ett hus med en partner eller en vän.
- 4Bestäm om du har råd med det hus du letar efter. Efter att ha övervägt ovanstående pengar-sparande alternativ, bestäm din förmåga att betala med hjälp av dina specifika omständigheter och en online inteckning räknare. Väg för- och nackdelar med att ta ett extra jobb, ta upp ett högräntelån, ta ett lån som kräver PMI eller spara till en stor handpenning innan du förbinder dig till något av dessa alternativ.
- Bankräntans kalkylator är särskilt djupgående: http://bankrate.com/calculators/mortgages/new-house-calculator.aspx.
När du bestämmer ditt prisklass måste du beräkna både din förmåga att göra månatliga betalningar och hur mycket du kan betala som en utbetalning.
Del 3 av 3: sälja ditt nuvarande hem för att ge utbetalning
- 1Förstå riskerna och fördelarna med att sälja och köpa ett hus samtidigt. Om du vill "flytta upp" - det vill säga sälja ditt nuvarande hus och köpa ett nytt hus, kan du behöva vänta på att ditt nuvarande hem ska sälja så att du har råd med utbetalningen på ditt nya hem och undvika att betala två inteckningar. Om du säljer ditt hus först kan du känna dig pressad att hitta och köpa ditt nya hus snabbt, men det kan också ge dig de pengar du behöver för att sätta en handpenning i ditt drömhus.
- Du kan behöva göra ett erbjudande om ditt nya hus men förhandla för att köpet ska vara beroende av försäljningen av ditt gamla hus. Villkorade erbjudanden är mer riskabla och mindre önskvärda för säljaren, eftersom försäljningen inte kan slutföras förrän köparens hus säljs. Du kanske vill sätta ditt nuvarande hus på marknaden först.
- 2Beräkna sannolik försäljning och vinst från ditt befintliga hem. Hur mycket pengar du kommer att tjäna för att sälja ditt hem beror på olika faktorer, inklusive hur mycket du fortfarande är skyldig på hemmet, eventuella avgifter du behöver betala en mäklare, fastighetsskatt etc. Om du inte vet hur mycket ditt hus kommer att sälja för, undersöka den senaste försäljningen i ditt område av liknande bostäder och använda det som utgångspunkt.
- Låt oss säga att du tror att ditt hus kommer att säljas för 187000€ Dra bort det belopp du fortfarande är skyldig på din inteckning från detta nummer. Så om du fortfarande är skyldig 56000€, 187000€-56000€ = 131000€ Från det numret drar du bort eventuella extra avgifter, till exempel din fastighetsmäklares provision (detta kan vara en procentandel av försäljningspriset eller en fast avgift), stängningsavgifter, överföringsskatt och oavsett fastighetsskatt du är skyldig (du betalar dessa fram till den dag du säljer huset). Antag att din fastighetsmäklare får 6% av försäljningspriset (11200€), det finns totalt 560€ i stängningsavgifter och du är skyldig 370€ i fastighetsskatt. Lägg till dessa siffror (11200€ + 560€ + 370€ = 12100€) och dra det från 131000€ för att hitta hur mycket du kommer att tjäna på att sälja ditt hus. 131000€-12100€ = 118000€
- Du kommer att ha 118000€ att sätta i förskott på ett nytt hus
- Sök online efter " Home Sale Proceed Calculator " för att enkelt koppla in dessa siffror och hitta din vinst.
Läs också: Hur betalar jag snabbt ut studielån?
Kommentarer (1)
- Bra läsning för kunskap!
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
