Hur låser man in en hypoteksränta?
Ett hypoteksräntelås är ett skriftligt avtal mellan en bostadsköpare och en långivare som garanterar hypoteksräntan enligt vissa villkor.
Ett hypoteksräntelås är ett skriftligt avtal mellan en bostadsköpare och en långivare som garanterar hypoteksräntan enligt vissa villkor. Eftersom räntorna kan förändras från dag till dag är det väldigt viktigt att få ett räntelås när du handlar ett hem om du vill räkna med en viss ränta. Att få bästa möjliga ränta kan spara tusentals dollar under lånets löptid.
Del 1 av 2: shoppa runt
- 1Besök flera långivare för att begära räntesatser. Genom att shoppa på flera hypotekslångivare kan du bestämma vilka som erbjuder de bästa räntorna. Att hitta den lägsta räntan kan spara betydande summor pengar under lånets löptid.
- Du kanske kan få en allmän känsla av hypoteksräntor i ditt område genom att använda onlineverktyg som erbjuds av fastighetswebbplatser, banker eller andra långivare. För att få en specifik offert måste du dock kontakta eller besöka långivare.
- 2Förstå skillnaden mellan ett prislås och ett prisnotering. En prisuppgift är helt enkelt en uppskattning av vad din kurs kommer att bli. Om räntorna ändras ändras din ränta. En räntespärr är dock ett rättsligt bindande löfte (kvalificerat av alla speciella villkor) att du får en specificerad ränta från en långivare.
- 3Förstå poängsystemet. Ett mycket vanligt sätt för långivare att ta ut låntagare för att låsa in en hypoteksränta använder något som kallas poängsystemet. Detta innebär att ett varierande antal "poäng" laddas beroende på förhållandena för hastighetslåset. Dessa poäng översätts till olika avgifter. Till exempel:
- I många fall är det gratis att låsa in en ränta i upp till 30 dagar (i vissa fall upp till 45 dagar).
- Vanligtvis garanteras prislås därefter i steg om 30 dagar, med högre avgifter för längre villkor. Ett 90-dagars prislås, till exempel, kostar mer än ett 60-dagars prislås; ett 120-dagars prislås kommer att kosta mer än 90 dagar.
- En poäng motsvarar en procent av lånebeloppet.
Vissa långivare låser in din hypoteksränta till en något högre ränta än den nuvarande räntan. - 4Ta reda på vilka långivare som erbjuder ett hypoteksräntelås. Medan låsning i en hypoteksränta kan skydda dig mot räntehöjningar kan det också hindra dig från att dra nytta av om räntorna sjunker. Vissa långivare erbjuder dock ett hypoteksräntelås som flyter ner, vilket gör att du kan fatta ett engångsbeslut att byta ut din låsta ränta mot en lägre. Således kan det vara i ditt bästa intresse att hitta en långivare som erbjuder denna möjlighet.
- 5Vet vilka långivare som innehåller ett räntetak med hypotekslåsen. Vissa långivare kräver en klausul i hypotekslåneavtal som gör att den noterade räntan kan stiga med ett visst begränsat belopp om räntorna stiger innan du stänger ett hus. Detta är känt som ett räntetak. Även med ett räntetak ger ett hypotekslåneavtal ett visst skydd mot stigande räntor. Men genom att shoppa efter räntorna kommer du att bestämma de bästa avtalsvillkoren och ta reda på om några långivare inte behöver ett räntetak.
- 6Vet när det är dags att låsa. Eftersom hypoteksräntorna kan stiga är det en bra idé att se en räntespärr. Det kan finnas stort tryck för att göra detta så snart som möjligt. Detta är dock inte alltid den bästa idén.
- I vissa fall kan hypoteksräntorna sjunka. Prata med din fastighetsmäklare eller annan kunnig person om aktuella trender och förväntningar på kursaktivitet.
- Vissa långivare tar ut en ränteslåningsdeposition som du kanske eller inte vill eller kan betala.
- Vissa långivare låser in din hypoteksränta till en något högre ränta än den nuvarande räntan. Detta gör att du kan fortsätta handla ett hem samtidigt som du undviker en höjning av räntorna. Men om det visar sig att du inte behövde låsa in din skattesats kommer du att bli mer debiterad än vad som var nödvändigt.
- 7Låt ditt ränta flyta om du inte vill låsa in det. Om du bestämmer dig för att du inte vill söka en hypoteksräntslås från en långivare, kommer räntan att "flyta". Detta innebär att din kurs sätts till vad som helst som är rådande strax före ditt schemalagda stängningsdatum.
Även med ett räntetak ger ett hypotekslåneavtal ett visst skydd mot stigande räntor.
Del 2 av 2: låsning
- 1Granska din långivares räntelåsformulär. När du har bestämt dig för den bästa långivaren och / eller räntan, begär du att se en tom kopia av långivarens ränteformulär, om möjligt. Detta ger dig en exakt känsla av vad du kan förvänta dig innan du skickar in din egen ansökan. Om du har tid kan du få det tomma formuläret att granskas av din fastighetsmäklare och / eller fastighetsadvokat för godkännande.
- 2Vet vad avgiften kommer att vara, om någon. Om din långivare tar ut en avgift för att låsa in en ränta, se till att du förstår avgiftsbeloppet och hur det är relaterat till villkoren för räntelåset (t.ex. dess längd).
- Avgiftslåsavgifter kan vara flera hundra dollar. I många fall kan en avgiftslåsavgift återbetalas, såvida inte din inteckning ansökan annulleras.
- 3Begär prislåset. När du är redo att låsa in din ränta, kontakta din långivare. Beroende på institution kan du ha flera sätt att göra begäran (telefon, fax, personligt besök etc.). Hur du än kontaktar institutionen är det viktigt att få begäran skriftlig. Skicka ett dokument som anger den ränta du vill låsa din inteckning till, och eventuella poäng eller andra villkor. Se till att din begäran är undertecknad och daterad av dig och eventuella samlåntagare.
- De flesta långivare ansluter dig till en inteckningskonsult eller ett kontor som du kan kontakta när du är redo att begära din ränta.
- Din fastighetsmäklare eller fastighetsadvokat kan hjälpa dig att förbereda denna begäran.
- När du skickar din begäran, se till att du har fyllt i en ansökan och gjort en insättning som din långivare kräver för att få en inteckning.
- 4Få avtalet om prislås skriftligen. Din långivare ska skicka ett brev till dig som bekräftar din begäran om en räntespärr inom en angiven period (vanligtvis en kort, till exempel fem dagar). Om din begäran godkänns ska du få en skriftlig bekräftelse från din långivare. Se till att bekräftelsen visas:
- Den överenskomna räntan
- Oavsett om priset är garanterat
- Fastighetsadressen
- Lånebeloppet och programmet (dvs. inteckningstiden)
- Avgiften för låsning
- Lås in datum
- Låset i utgångsdatum
- Eventuella speciella villkor
- Långivarens och låntagarens underskrifter
Ett 90-dagars prislås, till exempel, kostar mer än ett 60-dagars prislås; ett 120-dagars prislås kommer att kosta mer än 90 dagar. - 5Vet när din skattesats kan ändras även efter en begäran om prislås. Att göra en räntespärrbegäran och till och med godkännas för en är inte absolut garanti för att en räntesats inte ändras. I vissa situationer kan du förhandla om villkoren för prislåsning; i andra måste du antingen acceptera den nya räntan eller söka en ny inteckning. Till exempel:
- Om priser ändras mellan att låsa in en begäran och dess godkännande, kommer den ursprungliga begäran att ogiltigförklaras. Du måste då omförhandla begäran, om så önskas.
- Om du ändrar vilken typ av lån du begär eller villkoren för lånet (till exempel beloppet för din utbetalning) kan din ränta ändras.
- Dina räntor kan också ändras om din kreditpoäng stiger eller sjunker under eller efter processen att göra en begäran om ränteslås.
- Om din inkomst inte kan verifieras kan långivare kanske inte uppfylla en räntegaranti.
- En förändring av det uppskattade värdet på det hus du vill köpa kan också resultera i en ändring av din skattesats.
- Skrupelfria långivare finns tyvärr och kan försöka hävda att en ränta är låst när den inte är det. För att förhindra detta problem, arbeta endast med ansedda långivare och se till att få alla förfrågningar och avtal skriftliga så att det finns ett register. Dessutom måste din fastighetsmäklare eller fastighetsadvokat granska dessa dokument för att se till att allt är i ordning.
Läs också: Hur jämför jag skuldlösning mot konkurs?
Frågor och svar
- Kan jag låsa räntorna med två långivare tills jag bestämmer mig?Ja, du kan låsa priser med mer än en långivare. Faktum är att du kanske vill vänta tills du får en lånestimat från var och en innan du fattar ett slutgiltigt beslut baserat på vilken långivare som ger det bästa värdet och servicen.
Kommentarer (1)
- Fram till just detta ögonblick visste jag inte ens vad ett pantlås var, mycket mindre flottörer, vanligtvis gratis om bara 30 dagar långa, yada! Måste läsa för alla som köper ett hem!
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
