Hur får man ett bostadslån med dålig kredit?

Skaffa en kopia av dina kreditrapporter. Även om det är möjligt att få ett bostadslån med dålig kredit, kan det ta lång tid att ta lite tid att förbättra din kredit för att inte bara öka dina odds för godkännande utan också få en bättre ränta. Genom att kontrollera din kreditrapport kan du se hur dålig din kredit är. Generellt sett är det mycket svårt att få ett bostadslån om din kredit är lägre än 620.

• För att få en gratis kreditrapport, besök annualcreditreport.com. Denna webbplats låter dig få en gratis kreditrapport var 12: e månad från var och en av de tre kreditbyråerna - Equifax, Experian och TransUnion. Vi rekommenderar att du får en rapport från varje byrå, eftersom de alla presenterar information på olika sätt.
• Din kreditrapport innehåller ett register över alla dina kreditförfrågningar och kreditkonton.
• Ibland kommer du att bli ombedd att betala en liten extra avgift för att se din kreditpoäng, men gratis webbplatser finns. När du har fått det är det viktigt att förstå din kreditpoäng.
• Om du inte har råd med den lilla avgiften, sök på Google efter " kreditvärderingsverktyg " och det finns många onlineverktyg för att uppskatta din kreditpoäng med information från din kreditrapport.
• myBankrate.com erbjuder också gratis kreditrapporter och poäng.

Granska kreditrapporter för felaktigheter. Felaktig eller saknad information i din kreditrapport kan sänka din kreditpoäng, och misstag är vanligare än du kan tänka dig. Granska regelbundet din kreditrapport och rapportera eventuella fel till kreditrapporteringsföretaget. Var noga med att titta över din kreditrapport innan du ansöker om ett bostadslån för att öka din chans att godkänna och få bästa möjliga priser.

• Sök efter kredit som du inte har ansökt om, andra människors skulder som rapporteras på din felaktigt eller dåliga skulder från din make.
• Sök efter gamla kreditförfrågningar. När du ansöker om kredit och din kreditrapport kontrolleras skadar det din kreditpoäng. Dessa förfrågningar bör dock inte finnas i din rapport på mer än två år.
• Om du ansökte om konkurs borde detta inte längre finnas i din rapport efter tio år.

Minska dina kreditkortsaldon. Ju lägre ditt kreditkortsaldo är, desto bättre blir din kreditpoäng. Betala av kreditkortsskulden så snabbt som möjligt och din kreditpoäng kommer att förbättras som ett resultat. Dessutom förbättras dina odds för att bli bättre för ett eget kapital ju lägre din skuld är - långivare tar hänsyn till hur mycket skuld du har i förhållande till inkomst.

• Avbryt inte dina kort, om du har mindre tillgänglig kredit kommer din poäng att skadas ytterligare.
• Sluta vid behov att använda dina kreditkort tills du kan betala av skulden.

Förhandla med dina långivare. Om du slutade betala en viss skuld eller fick en skuld skickad till insamlingarna kan du alltid be din långivare att radera den skulden eller något konto som gick till inkassering i utbyte mot att betala återstående saldo.

• Om du var en bra kund före perioden med dålig betalning och du kan koppla den dåliga betalningen till en specifik anledning (som att bli arbetslös), kan långivaren komma överens om att ta bort osäkra fordringar från din kreditrapport i utbyte mot att betala balans (eller en del av balansen).
• Kontakta din långivare för att diskutera detta alternativ.

Be om en kreditgränsökning. Ett av sätten din kreditpoäng bestäms är att titta på hur mycket av din tillgängliga kredit du har använt. Ju lägre nummer, desto bättre. Genom att öka din kreditgräns (samtidigt som du fokuserar på att minska dina saldon) kan du därför använda mindre av din tillgängliga kredit.

• Den mycket viktiga punkten här är att du inte använder den extra krediten. Om du gör det kan du sluta försämra din kreditpoäng.

Betala dina räkningar i tid. Detta inkluderar mer än bara kreditkort och lån. Betala dina elräkningar och andra liknande räkningar också i tid: de kan alla påverka din kreditpoäng. Många verktygsleverantörer erbjuder ett automatiskt betalningsalternativ som hjälper dig att betala dina räkningar i tid. Alternativt kan du använda ett elektroniskt kalender- eller påminnelsessystem eller göra anteckningar på din planerare.

• Ett register över god betalningshistorik utgör 35% av din kreditpoäng.

Lämna bra skulder på din kreditpoäng. "Bra skulder" är alla skulder som du gjorde alla betalningar i tid. Vissa människor har tanken att när ett lån är avgjort är det bra att ta bort det från din kreditpoäng. Detta är inte fallet för bra skulder, vilket faktiskt kan gynna din kreditpoäng.

Förklara orsaken till din dåliga kredit till din långivare. Om du har dålig kredit och har vidtagit åtgärder för att förbättra den, var öppen om det. Förklara för din långivare omständigheter som leder till din dåliga kredit (arbetslöshet, sjukvårdskostnader, en personlig nödsituation) och de kommer sannolikt att ta hänsyn till detta när de väljer att acceptera ditt lån.

Tänk på en medunderskriver. En medunderskriver är någon som garanterar att betala tillbaka ett lån om du inte kan. Home equity långivare tittar vanligtvis på din inkomst och din kreditpoäng, och om endera inte räcker, kan du ha en medunderskrivare med bättre inkomst eller kredittecken för att få dig godkänd för lånet.

• Om du har en förälder, ett syskon eller en nära vän som är villig att hjälpa till med lånet, överväga att närma dig dem. Se bara till att de är medvetna om att lånets fulla börda är deras ansvar om du inte kan betala det.
• Se till att du är mycket säker på din förmåga att göra betalningar innan du deltar i en medunderskrivare. Din medunderskrivningskredit skadas lika om du inte kan betala tillbaka.

Överväg alternativ för att öka din inkomst. En av de faktorer som långivare tittar på är skuldkvoten. Det betyder att om din inkomst är hög i förhållande till hur mycket du är skyldig har du större chans att bli godkänd. Generellt sett gillar långivare att din skuldkvot är lägre än 40% (din skuld är bara 40% av din inkomst). Det är därför som utforskning av alternativ för att öka din inkomst kan hjälpa till att få godkännande.

• Finns det ett alternativ att arbeta fler timmar, få ett andra jobb, göra entreprenad / frilansarbete eller be om en höjning?

Shoppa efter flera långivare. Se bortom din nuvarande bank och långivare för ett lån för bostadskapital. Varje långivare har olika krav för att erbjuda bostadslån, och det bästa sättet att bli godkänt är att kontakta så många långivare som möjligt. Genom att göra detta kan du inte bara identifiera de långivare som är villiga att arbeta med dig, utan också identifiera de bästa priserna.

• Kom ihåg att inte bara titta på banker utan också överväga kreditföreningar. De kan ofta erbjuda bättre räntor på bostadslån.

Förhandla om räntan. Räntan är den viktigaste detalj när man förhandlar om ett lån. Med god kredit kommer banker mer öppet att tävla om ett lån. Med dålig kredit måste du ta initiativ och själv förhandla om villkoren i avtalet.

• Förklara eventuell medicinsk skuld. Många gånger är långivare mer villiga att arbeta med dig om din kreditpoäng påverkas negativt av medicinska räkningar. Vissa långivare tar även bort medicinsk skuld från ekvationen när du beräknar din ränta.
• Jämför flera offerter. Få en offert från din bank eller kreditförening, och överväga att få offert från andra banker och kreditföreningar i närheten. Det finns också många onlinetjänster som ger dig offert för ett bostadslån eller kredit.
• Var inte rädd för att stänga av en långivare. Om du inte gillar ditt erbjudande, eller om du tror att du kan göra bättre, acceptera det inte. Tålamod hjälper dig att få ett bättre erbjudande.
• Få banker att konkurrera mot varandra. Berätta för dina potentiella långivare att du handlar för bättre priser, eftersom detta kommer att ge viss hävstång i din förhandling. Se vilka långivare som är villiga att förhandla om villkoren för ditt lån och vilka inte.

Förhandla detaljerna. Det finns många långivare som gärna kommer att dra nytta av någon med dålig kredit och brist på kunskap. Genom att förstå lånets villkor kan du ordentligt förhandla om ditt kontrakt och undvika att utnyttjas. Några vanliga detaljer som är värda att förhandla beskrivs nedan.

• Ränta. Det här är den viktigaste detaljen att förhandla om och kommer att sluta spara dig mest pengar om du kan få ett bra erbjudande.
• Stängningskostnader. Långivaren är juridiskt skyldig att förse dig med en god trosuppskattning av stängningskostnaderna. Jämför stängningskostnader mellan dina erbjudanden och notera alla som verkar särskilt höga. Se till att du planerar att stänga kostnader när du mäter din betalningsekonomi. Att göra dina månatliga betalningar är viktigt, men om du saknar stängningskostnaderna kan du ångra allt ditt flitiga arbete.
• Rate struktur. Vissa bostadslån har möjlighet att vara justerbara eller fasta. Medan lån med fast ränta har lägre risk för låntagaren (eftersom räntan är fast och inte kommer att ändras), kan lån med justerbar ränta vara till nytta för människor som planerar att sälja sina hem inom de närmaste åren. Lån med justerbar ränta ändrar sin ränta över tid - om du funderar på ett måste du titta på det periodiska taket (gränsen för ränteförändringar när som helst). Kontrollera även livslängdstaket (gränsen för ränteförändringar under hela lånetiden).

Läs igenom dina villkor innan du accepterar. Läs igenom villkoren för ditt lån noga innan du undertecknar de slutliga dokumenten. Se till att inga oförfrågade ändringar har gjorts i kontraktet. Ställ frågor om oklarheter. Detta är ett bra sätt att fånga och undvika vilseledande långivare.

• Om du känner att du luras eller utnyttjas kan du överväga att använda en annan långivare.

Var försiktig med vilseledande långivare. Det finns några vanliga dåliga metoder att hålla koll på, och långivare är mer benägna att prova dessa metoder på någon med dålig kredit. Några exempel beskrivs nedan.

• Vändning av lån innebär upprepad uppmuntran att refinansiera ditt lån och låna mer pengar varje gång. Refinansiering kommer med avgifter och höjer din ränta.
• Försäkringspaket är policyn att lägga till onödiga försäkringar, till exempel kreditförsäkringar, till ditt lån.
• Agn och omkopplare är en taktik som används av långivare för att erbjuda en uppsättning villkor och sedan trycka på högre avgifter direkt innan du skriver under pappersarbetet. Om din långivare försöker ändra lånevillkoren för dig i sista minuten, fall inte för det.
• Avveckling av kapital är när en långivare erbjuder dig ett lån som enbart baseras på värdet på ditt hem och inte på din förmåga att betala tillbaka. Detta är ett försök att få ditt lån som standard att förlora din egendom. För att undvika detta, titta på din ekonomi och se till att du med säkerhet kan betala varje månadsbetalning.

Inse konsekvenserna av att fallera. Eftersom ditt hus hålls som källa till säkerhet kan det innebära risk för ditt hem om du inte betalar ett bostadslån. Innan du bestämmer dig för att öppna någon av dessa typer av lån, se till att du kan betala tillbaka de lånade pengarna.

• Lån inte mer än du kan betala tillbaka. Detta är det enklaste sättet att förlora ditt hus till en långivare.

Kontrollera om det finns påföljder för förskottsbetalning. Vissa bostadslån kommer att straffa dig för att betala före schemat. Det betyder att även om du kan betala tillbaka din skuld tidigare än väntat kanske du inte kan. Om det finns en tydlig möjlighet att betala din skuld före schemat, överväga att förhandla om förskottsböterna ur kontraktet.