Hur förskottsbetalar du din inteckning?
Om jag förskottsbetalar principen, kan jag ändå ta ut en sen avgift för vanliga intäkter?
Under en 30-årig inteckning kan du sluta betala mer än dubbelt så mycket som din ränta. Resten går mot att betala ränta. Denna ränta är pengar i bankens ficka, inte på ditt bankkonto. Förskottsbetalning av din inteckning är att betala extra ränta, särskilt under de första åren av ditt lån, vilket innebär att ditt hus kommer att betalas ut så mycket tidigare och du betalar mindre ränta under lånets hela livstid. Det kan sätta dig så mycket närmare pensionen.
- 1Utvärdera om förskottsbetalning är rätt för dig. På kort sikt kan du tänka på att förbetala ditt lån som att investera, men att investera i en stor, illikvid tillgång. Du måste sälja huset för att få ut pengarna igen. Om du har en låg ränta och ger en bra avkastning på investeringarna kanske det inte lönar sig. Om andra skulder kostar dig mer eller om du har lite eller inga besparingar, fokusera först på dessa prioriteringar. Den långsiktiga förskottsbetalningen är det absolut bästa. När hypotekslån betalas av 100% av de pengar du skulle ha betalat kan nu gå till investeringar.
- 2Ta reda på räntan på din inteckning och det återstående saldot. Om det inte finns på ditt kontoutdrag, ring din bank eller den som har din inteckning för att få reda på det.
- 3Använd en inteckningskalkylator (det finns många tillgängliga online eller gör din egen) för att ta reda på hur mycket du betalar i ränta under lånets hela livstid.
- Leta efter en miniräknare som ger dig ett amorteringsschema, helst med ett diagram över ränta och ränta som betalats över tiden.
- Leta efter en miniräknare som låter dig köra scenarier och se vad som händer om du betalar förskott till olika priser.
- 4Bestäm hur mycket du ska betala i förskott. Det finns inget rätt svar på denna fråga. Här är några möjligheter:
- Förskottsbetala en viss andel av din inkomst. En eller till och med en halv procent kan vara tillräckligt liten för att vara smärtfri och ändå göra en stor buk.
- Förskottsbetala ett visst belopp varje månad. Välj ett trevligt, runt nummer som verkar passa dig.
- Betala ett månadsbelopp som du betalade tidigare på ett annat lån. Om du precis betalat av ett billån eller kreditkort, lägg istället det beloppet mot förskottsbetalning av din inteckning.
- Fortsätt att betala det månatliga belopp som din inteckning kostar innan du refinansierar, även om den nya månadsbetalningen är mindre.
- Betala beloppet för en höjning du just har fått. Fördelen med val som dessa är att de håller resten av din ekonomi densamma som de var tidigare. Du kommer inte att märka att nya, "extra" pengar går någon annanstans.
- Gör en extra betalning per år. Dela din månatliga betalning med 12 och betala så mycket extra varje månad. Vänta inte till slutet av året eller lita på ditt minne.
Poängen med att göra förskottsbetalningar på ditt hypotekslån är att minska den ränta du betalar. - 5Ring din bank eller ditt inteckningsföretag och verifiera att eventuella extra betalningar kommer att tillämpas omedelbart mot att betala tillbaka huvudmannen. De kan be att du bifogar ett formulärbrev eller lägger till ett memo för varje check i detta avseende. Det är fortfarande ovanligt nog att betala en inteckning för att vissa företag inte verkar veta vad de ska göra åt det.
- Kontrollera att dina första betalningar gick till rätt plats. Läs ditt kontoutdrag efter den första extra betalningen och verifiera att betalningarna tillämpas korrekt mot din huvudman.
- 6Automatisera din betalning. Låneföretaget kanske kan göra detta åt dig, eller om du har betalt online med din bank kan du göra antingen en separat betalning eller en ökad betalning automatiskt på det sättet. Även om du teoretiskt sett kan göra extrabetalningen manuellt varje månad är det förmodligen enklast att automatisera det en gång och låta banken komma ihåg det nya schemat för dig.
- Se till att ta med din kontoinformation och förskottsbetalningsinstruktioner med din betalning.
- Det kan hjälpa saker och ting att bearbetas korrekt om du skickar en separat check eller betalning för den del du betalar förut. Om du använder en betaltjänst på nätet, ställer du bara in två betalningar samtidigt varje månad.
- 7Titta på en betalningsplan varannan vecka. Många föredrar det här alternativet eftersom det är enkelt och stämmer överens med deras scheman varje vecka. Med en betalningsplan varannan vecka betalar du helt enkelt halva månadsbeloppet varannan vecka. Detta har till följd att man betalar en extra betalning per år. Ställ in en betalningsplan varannan vecka via ditt inteckning eller genom en oberoende tjänst. Ett telefonsamtal eller två borde räcka för att ställa in betalningarna.
- Med detta val måste du generellt sätta upp en plan specifikt.
- Se till att om du betalar två gånger i veckan, att bolånet vet vad de ska göra med de extra betalningarna.
- Fråga vilken institution som ställer in din plan varje vecka om betalningarna tillämpas omedelbart och registrera dig inte om svaret är nej. Vissa företag, särskilt tjänster från tredje part, tar ut pengarna två gånger i veckan och gör tilläggsbetalningen i slutet av månaden eller året och tjänar ränta på dina pengar under tiden.
- Räkna med en installationsavgift på några hundra dollar och fråga vad avgifterna kommer att bli innan du registrerar dig. Även om detta låter som mycket pengar, kommer de pengar du sparar under lånets livstid att vara mycket mer. Om du fortfarande inte gillar avgiften, ställa in en automatisk överföring själv.
- Du behöver inte nödvändigtvis betala någon annan för att ställa in dina betalningar åt dig när du har beräknat vad de behöver vara. Det är gratis att göra det själv, och du kommer att spara mer pengar (avgiften för denna plan).
- Om hypoteksräntan som betalas varje år minskar din skatteplikt, kan du ha mer nytta av att investera dina extra dollar i ett fordon som förenar ränta till dig tills din ränteplaceringsvärde når balansen på din inteckning.
- Om du skapar en egen betalningsplan ska du inte behöva betala avgifter, men du är ensam att följa igenom.
- Om du är intresserad av att gå längre kan du läsa om hur du skapar ett hypotekslån eller ett hypoteksacceleratorprogram. Dessa program använder ofta kreditlån (i grunden en typ av andra inteckning) för att ändra betalningsschemat, så de är inte lika enkla som enkla förskottsplaner. Se till att du förstår hur dessa arrangemang fungerar och ha en plan för att integrera dem i din egen ekonomi innan du gör ett sådant system.
- Betala ned dyrare skuld först. Om du har kreditkortsskuld, ett billån eller något annat lån med högre ränta, ta det ur vägen.
Om du är intresserad av att gå längre kan du läsa om hur du skapar ett hypotekslån eller ett hypoteksacceleratorprogram. - Kontrollera villkoren för din privata inteckningsförsäkring (PMI) om du har det. PMI är en försäkring för långivaren, inte för dig. Det krävs ofta om du har mindre än 20% eget kapital i ditt hem. Om du når önskad procentsats, genom förskottsbetalning eller på annat sätt, fråga om att avbryta den, så att du kan sluta betala extra för det. Det kommer inte nödvändigtvis att avbrytas om du inte frågar.
- Börja tidigt. Dina första inteckning betalningar kommer mestadels att vara ränta och knappast någon ränta. Ju tidigare du börjar betala lite extra kapital, desto mindre ränta betalar du under lånets livstid och desto mer pengar kommer de extra betalningarna att spara dig.
- Även om du betalar förut är det värt att utvärdera regelbundet om du har den lägsta hypoteksräntan du kan ha. Refinansiering kan också spara mycket pengar på ditt lån. Kom dock ihåg att det kan återställa längden på ditt lån och att det ofta inkluderar avgifter. För att refinansiering ska vara lönsam måste besparingarna uppväga dessa faktorer.
- Om du refinansierar är ett sätt att förskottsbetala din inteckning att fortsätta betala ditt tidigare månadsbelopp, även om ditt nya belopp har sjunkit.
- Inflationen gynnar låntagaren. Förskottsbetalning innebär effektivt att betala med dyrare pengar. Om du är orolig för denna faktor, räkna in den i dina beräkningar.
- Se alltid en certifierad professionell för att granska din situation och dina mål. De är värda kostnaden.
- Ett annat alternativ är att odla ett likvida, skattefritt eller skatteuppskjutet sidokonto med sammansatt avkastning samtidigt som man fortsätter att dra nytta av regeringens återbetalning (skatteavdrag för inteckning ränta på huvudbolaget). Därefter betala hela huvudbalansen vid pension eller före när du har tillräckligt med kontanter. Du kommer att ha betalat mer ränta, men potentiellt tjänat mer på sammansatta intresse- och skattebesparingar.
Alla räntor du kan undvika att betala genom förskottsbetalningar är mycket bättre än det avdrag som du får för att betala ränta på ditt hem.
- Förvara rikliga register så att du kan visa alla dina huvudsakliga förskottsbetalningar som du kan behöva bevisa för din hypoteksservice när lånet betalas i sin helhet
- Läs dina lånepapper eller ring din inteckning och se till att det inte finns några avgifter för förskottsbetalning.
- Förskottsbetalning av lån minskar eller beräknar i allmänhet inte efterföljande betalningar. Vad det gör är att sänka lånets livslängdskostnad, så det enda sparandet är räntan på de slutbetalningar som du har förbetalt. Förskottsbetala inte ett lån om du tror att det kan leda till att du missar en efterföljande betalning och behåll en kontantdyna för nödsituationer. Tänk två gånger på att ge ett betydande belopp, eftersom du inte lätt kommer att kunna dra nytta av det i händelse av jobbförlust eller något annat behov. Jämför med den potentiella tjänsten på en CD i samma bank för samma belopp.
- Det finns några argument som säger att förskottsbetalning av din inteckning är ett dåligt investeringsbeslut:
- Du försvagar din position hos banken. Det är mer sannolikt att du utestängs eftersom banken kan sälja ditt hem för en vinst jämfört med din granne som är skyldig mer än det är värt.
- Du förlorar möjligheten till arbitrage: du betalar enkel ränta till en låg procentsats medan du potentiellt tjänar sammansatt ränta till en liknande eller bättre ränta.
- Historiskt sett är ett hem inte en investering utan ett enkelt sparkonto när man justerar för inflation.
- Ditt eget kapital är inte likvid i händelse av en nödsituation. Om du blir sjuk eller av någon anledning inte kan arbeta kan du inte trycka på ditt eget kapital och ingen bank kommer att låna ut pengar från ditt eget kapital eftersom du inte har någon möjlighet att betala tillbaka.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Frågor och svar
- När jag fick min inteckning sa min bankir upprepade gånger att jag inte skulle betala av min inteckning i mitten av månaden eftersom jag fortfarande är skyldig ränta för månaden. Så när är den bästa tiden i månaden att betala den?Om du kontaktar innehavaren (lån) och informerar dem om ditt val att betala den tidigt kan de ge dig det nuvarande saldot med ränta som uppnåtts vid den tiden. De kommer ofta att göra en utbetalning på 5 eller 10 dagar för att ge dig några extra dagar för att samla in betalningen och se till att du får allt intresse. Allt som betalas över saldot returneras vanligtvis sedan till dig och du är balansfri.
- Är förskottslån avdragsgill?Räntan du betalar på din inteckning är avdragsgill så länge det är din primära bostad, och kanske i andra fall vill du prata med din skattebokförare. Poängen med att göra förskottsbetalningar på ditt hypotekslån är att minska den ränta du betalar. Alla räntor du kan undvika att betala genom förskottsbetalningar är mycket bättre än det avdrag som du får för att betala ränta på ditt hem. Ingen blir rik genom att betala ränta på en inteckning; undvik intresset om du kan.
- Om jag förskottsbetalar principen, kan jag ändå ta ut en sen avgift för vanliga intäkter?Beroende på hur många år du har betalat av din inteckning, varje gång du betalar något extra belopp på din inteckning, dras beloppet från antingen räntan eller räntan, men det påverkar inte din nästa betalning. Det kommer att betalas i tid som vanligt.
- Om jag gjorde min första månads inteckning och sedan använde 900€ för att utplåna de kommande tre månaders huvudstol. Skulle jag fortfarande debiteras ränta på dessa ytterligare tre månader eller skulle räntan utplånas?Du kommer fortfarande att debiteras ränta.
- Hur betalar jag ut min inteckning i förskott?Du måste betala hela hemmet när du köper det.
- Kan jag förskottsbetala sex månader i förväg och inte ha någon betalning för de sex månaderna?Du måste sätta dig ner med ditt inteckningsföretag och skapa ett särskilt avtal, och dessa är svåra eftersom bankerna vill göra intresse. Om du vill undvika det, skapa ett extra bankkonto där du kan ställa in en direktöverföring på ett visst datum varje månad. På det här sättet kommer kontanterna att vara utom synhåll och låta dig fortfarande uppnå ditt mål.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
