Hur hanterar man utestängning?

Överväg konkurs. Om du inte kan få en lånemodifiering eller en kort försäljning, är ditt bästa alternativ för att hålla ditt hem sannolikt att ansöka om konkurs. Det finns två typer av konkursskydd tillgängliga för husägare, kapitel 7 och kapitel 13. Båda typerna gör det möjligt för arkitekten att behålla sina hem. Även om detaljerna i konkurslagen är för stora för att ta itu med här, är det de mycket grundläggande skillnaderna mellan kapitel 7 och kapitel 13 konkurs:

• Kapitel 7 konkurs är föremål för ett medelprov. Det är vanligtvis reserverat för gäldenärer som har lite inkomst och tillgångar. Osäkrade skulder (skulder som inte backas upp av säkerheter, som ett hus eller en bil) frigörs enligt kapitel 7. En kapitel 7 i konkurs förblir på din kreditrapport i tio år.
• Kapitel 13 är konkurs vanligtvis reserverad för gäldenärer med högre inkomster och större tillgångar. Enligt kapitel 13 konsolideras gäldenärens osäkra skulder. Långivarna och gäldenären utarbetar en betalningsplan som varar från tre till fem år, betalad till en förvaltare som distribuerar och överför betalningarna till dina borgenärer. En kapitel 13 konkurs förblir på din kredit historia i sju år.
• Konkurs hindrar inte en säker långivare från att återkräva pantsatt egendom utan lägger mer tid till processen. Detta gör att du kan komma mer i tid för att ta reda på din ekonomi och hitta en lösning med din långivare.
• Konkurs kan ta bort skyldigheten att betala underskott, men garanterar inte att du får behålla huset.
• Det enda sättet att behålla huset är att räkna ut ett sätt att hålla dig uppdaterad om dina betalningar till banken.
• Konkurs och eliminering av andra skulder kan dock göra det möjligt för dig att behålla din inteckning genom att återinföra den.

Lämna över gärningen. Om du inte kan gå med på en kort försäljning, en träning och inte är berättigad till HAMP eller HAFA, kan du kontakta din långivare om att överlämna gärningen till hemmet i stället för utestängning. Det är precis vad som låter som - du ger upp hemmet och banken går med på att inte utestänga. Du bör dock betrakta detta som en av dina senaste orter. Långivaren kan fortfarande hålla dig ansvarig för bristen, vilket är skillnaden mellan vad långivaren kunde sälja fastigheten för och det återstående värdet på din inteckning.

Var inte panik; du kommer att ha tid att hitta en annan plats att bo. Medan en utestängning är en allvarlig händelse med varaktiga ekonomiska och psykologiska konsekvenser, är det inte världens ände, även om det kan kännas som det. Även om avskärmning är oundviklig kommer du fortfarande att ha tid att göra nya boendearrangemang.

• Långivaren måste informera dig om avskärmning minst trettio dagar före auktionen, och även om de säljer hemmet på auktion, kommer de fortfarande att behöva genomgå den formella bortkastningsprocessen för att ta bort dig från ditt hem.
• Som snabbast tar en utvisning vanligtvis ytterligare trettio dagar, vilket innebär att du kommer att ha två månader på dig att hitta nytt boende från de trettio dagars varsel om utestängning som långivaren ger dig.

Prata med en kreditrådgivare. Kreditrådgivare hjälper till att förhandla om villkor och betalningsplaner med en gäldenärs borgenärer. Även om (ansedda) kreditrådgivningsorganisationer är ideella organisationer och fordringsägarna inte är skyldiga att hantera dem, brukar de göra det. Men kreditrådgivningsorganisationer är inte det första stället att gå om du står inför en förestående utestängning eftersom de vanligtvis inte förhandlar om att minska säkra skulder, som en inteckning eller ett autolån.

• Tänk på en kredit rådgivning organisation som en informell kapitel 13 konkurs förfarande (som inte skadar din kredit). Kreditrådgivaren får en lista över dina fordringsägare, kontaktar dem och arbetar sedan för att förhandla om en betalningsplan på dina vägnar. De samlar vanligtvis in betalningarna och betalar ut dem till dina borgenärer.

Kom ihåg att du är mer än ditt hem. Husägare ses som en integrerad del av den europeiska drömmen, och de psykologiska konsekvenserna av att förlora ett hem kan få en person att känna sig som ett misslyckande. Sanningen är att det är lika mycket av ett nummerspel som något annat. I vilken ekonomi som helst kommer ett visst antal människor att bli offer för större ekonomiska trender - oavsett om det är otrevligt bedrägeri bland hypotekslångivare, absurt höga medicinska räkningar eller något annat. Ett hus är bara fyra väggar och ett tak. Det är inte din identitet.

Håll banden till andra konstanter i ditt liv. Även om du måste lämna ett hem du har bott i i åratal kan du fortfarande behålla och stärka banden till det samhälle du ingick när du blev husägare.

• Det finns till exempel ingen anledning att flytta kyrkor eller lämna din bowlingliga bara för att du har gått igenom en avskärmning. Att isolera sig från dessa samhällen kommer bara att förvärra smärtan av utestängning, för det verkar som om du tappar ditt liv snarare än bara ett hem.
• Även om du har svårt att hålla dig aktiv i ditt samhälle, gör ett försök. Detta går dubbelt om du har barn. Barn är inte utrustade för att förstå och bearbeta förändringar i samma grad som vuxna är, så händelser som utestängningar kan vara ännu mer traumatiska för dem.