Hur väljer jag en hypotekslångivare?

Bank eller en fastighetsmäklare om de har några rekommendationer för ansedda hypotekslångivare — För att välja en hypotekslångivare, försök fråga dina vänner, bank eller en fastighetsmäklare om de har några rekommendationer för ansedda hypotekslångivare.

Efter veckor eller månader av sökning har du hittat den fastighet du letat efter. Nu då? Det är dags att börja ansökan om inteckning. Lyckligtvis är det inte så svårt som du kanske tror. Det första steget är att välja rätt hypotekslångivare.

Del 1 av 3: Förbereda din hypoteksökning

1
Sätt ihop din finansiella portfölj. Ju mer information du kan ge om din ekonomiska status, desto lättare blir det att manövrera genom ansökan om inteckning. Samla en lista med information om dina skulder och tillgångar och skriv ut en sammanfattning som du kan visa för långivare.
- Få en uppdaterad kreditrapport. Ta hand om detaljer som inte stämmer och betala utestående skulder så mycket du kan. Detta kommer att öka din kreditpoäng och låta dig få bättre räntor.
- Gör en lista över dina skulder. Inkludera skulder och kontonummer. Du behöver denna information när du fyller i en låneansökan.
- Skapa en lista över alla dina tillgångar. Detta bör omfatta både check- och sparkonton, investeringskonton, pensionskonton och all personlig egendom du äger (som bilar eller båtar).
2
Uppdatera ditt minne av låneterminologi. Det finns några grundläggande lånevillkor som är enkla att förstå men som först kan vara förvirrande för låntagare som inte känner till dem. Lär dig några av de grundläggande termerna så att du förstår vad din långivare pratar om och vet vad du ska leta efter. Din långivare bör också kunna förklara dessa villkor och andra, mer komplexa termer som kan dyka upp. För nu, börja med följande termer:
- Årlig procentsats (APR). Detta är den årliga räntan som tas ut på lånet.
- Långivaravgifter. Dessa är extra avgifter (utöver ränta) som betalas till långivaren vid stängningen.
- Låneprogram. Detta är den allmänna typen av inteckning som beskriver räntesatserna och lånets längd. Vissa vanliga låneprogram inkluderar 15-årig fast hypoteksränta eller 30-årig justeringsränta inteckning (ARM).
- "Bra tro" uppskattning. Detta är den första uppsättningen av lånevillkor som du har fått av en långivare. Den inkluderar räntan och eventuella extra avgifter som kommer att debiteras.
3

Bestäm vad du letar efter i en inteckning. Det blir svårt att hitta rätt långivare om du inte vet vilken typ av inteckning du letar efter. Tänk till exempel på hur snabbt du vill betala av din inteckning. Lånens livslängd kan variera mycket, så se till att du vet vad din plan är. Se bara till att överväga att betala av lånet på kortare tid kommer att leda till högre månatliga betalningar (men mindre total betald ränta).

Samla räntor för olika lånevillkor hos varje hypotekslångivare.
4
Gör en lista med frågor att ställa. Tänk specifikt på vad du vill veta när du ansöker om ett hypotekslån. Överväg till exempel att fråga vilka månatliga betalningar som skulle vara under en mängd olika lånevillkor. Eller du kan fråga varför vissa avgifter tas ut. Du kan ställa valfritt antal saker från din långivare utan att ens ansöka om lån, så ställ så många frågor som du behöver. Om din långivare inte tar sig tid att svara på dem eller är svår att nå, kanske du vill söka andra långivare.
- Håll frågorna konsekventa mellan långivarna så att du har en jämförelsestandard.
- Fråga om speciella hypotekslån om du tror att du kvalificerar dig för dem. Särskilda låneprogram inkluderar VA-lån (för veteraner från de väpnade styrkorna) $, A-lån (för landsbygdsområden) och program som erbjuds av statliga eller lokala myndigheter. Dessa program kan erbjuda låntagare lägre ränta eller bättre återbetalningsvillkor.

Del 2 av 3: hitta långivare och få offert

1
Be om rekommendationer för ansedda hypoteksmäklare. Lånemäklare kan ge dig fler alternativ eftersom de är oberoende av långivare och banker. De hjälper dig att hitta den långivare som har det bästa lånepaketet. Prata med människor du känner, din fastighetsmäklare och din nuvarande bank för att be om en rekommendation.
- Ta reda på hur hypoteksmäklaren kommer att betalas innan du går med på att arbeta med dem. Du vill inte sluta betala oväntade avgifter.
- Ring din nuvarande hypotekslångivare eller bank om du har haft en bra erfarenhet av dem tidigare. Att vara returkund kan ge dig en viss hävstång vid förhandlingar.
- Sök på Internet finansiella avsnitt för hypoteksräntor.
- Prata med vänner för rekommendationer.
- Ta rekommendationer från fastighetsmäklare för hypotekslångivare som de har haft ett bra samarbete med.
2
Begär räntor från varje potentiell hypotekslångivare. Se till att du får priserna för den typ av lån du vill ha. Var inte rädd för att ställa frågor om du inte förstår vilken typ av lån de föreslår.
- Till exempel bör du alltid be om den specifika räntan som debiteras för varje lånets varaktighet. Detta kallas också den årliga procentsatsen (APR).
- Dessutom bör du fråga om den angivna räntan på varje lån är fast (ej förändrad) eller justerbar (förändras).
3
Samla räntor för olika lånevillkor hos varje hypotekslångivare. Få räntesatser för olika typer av lån och lånetider från varje långivare så att du kan jämföra dessa olika lånetyper mellan dem. Detta kommer också att vara till hjälp om du ändrar dig om den lånetid du vill ha.
- Tänk dig till exempel att du överväger antingen ett lån på 15 år eller ett 30 år. Du ber om skattesatser från två långivare. Den första erbjuder dig ett 15-årigt lån på 3,1 procent och en 30-årig uppskattning på 3,8 procent. Den andra erbjuder priser på 3,2 respektive 3,7 procent. Du skulle då se att den första långivaren erbjöd en bättre ränta för det 15-åriga lånet men inte var lika bra för det 30-åriga lånet.
4
Begär en skriftlig förklaring av de beräknade stängningskostnaderna. Dessa inkluderar alla avgifter, kostnader och / eller avgifter som långivaren kräver. Detta uttalande är ett "uppskattning av god tro." Hypotekslångivare är enligt lag skyldiga att ge dig en "uppfattning om god tro" inom tre dagar efter det att du har lämnat in din ansökan.
- Se till att uppskattningen av god tro inkluderar kostnader för alla poäng, behandling, juridiska avgifter, arkiverings- och stängningsavgifter.
- Du kan också få långivarens e-postmeddelande eller faxa denna uppskattning till dig som säkerhetskopia.

Vissa vanliga låneprogram inkluderar 15-årig fast hypoteksränta eller 30-årig justeringsränta inteckning (ARM).

Del 3 av 3: välja en långivare

1

Bekräfta att kreditgivarna i fråga är licensierade. Gå till National Mortgage Licensing System & Registry (NMLS) för att avgöra om var och en av dina hypotekslångivare är licensierad i ditt tillstånd. Ta bort omedelbart de långivare som inte dyker upp på denna webbplats från listan. NMLS kan nås på http://nmlsconsumeraccess.org.
2
Tänk på hur hjälpsamma varje långivare verkade. Hur en långivare agerade när du träffade dem kan säga mycket om hur det kommer att bli affärer med dem senare. Leta efter långivare som var hjälpsamma, professionella och villiga att svara på alla frågor du hade. Höll långivaren sig på den räntesats de citerade via telefon eller online? Anger de en tidslinje för att gå vidare med din låneansökan (när ska du låsa in räntor, etc.)? Eliminera alla långivare som verkade skuggiga på något sätt.
- Vidarebefordra också hypotekslångivarna som inte gav tydlig skriftlig information.
3

Leta efter kreditgivares recensioner. Sök efter varje långivare online för att hitta recensioner av den långivaren. Det bör finnas källor som Zillow.com och Googles lokala recensioner som dyker upp när du söker efter långivaren. Leta efter högre poäng och se upp för eventuella problem andra låntagare har stött på med den långivaren.
4
Försök att förhandla om avgifterna i god tro uppskattning. Långivare kan kanske avstå från eller sänka avgifterna, även de som de ursprungligen försöker argumentera för är "nödvändiga". Till exempel bör du försöka förhandla ner ansökningsavgiften till gratis eller nästan gratis, om möjligt. Dessutom är utvärderingsavgiften en nödvändig avgift, men bara om den ligger inom rimliga gränser; du bör förhandla ner en taxeringsavgift som överstiger 370€. Om du använder en mäklare för att få ditt lån kan du också kunna förhandla ner avgiftsavgifter och teckningsavgifter.
- Vissa avgifter är alltid icke förhandlingsbara. Dessa inkluderar inspelningsavgifter, titelförsäkring, skatterelaterade avgifter, dokumentstämpelavgifter och titelavgifter.
- Din långivare kan låta dig betala "poäng" för att få en lägre ränta. Detta kan sänka din husbetalning, så det kan spara pengar om du planerar att vara hemma länge. Det kan dock inte vara värt att betala poäng om du planerar att vara i ditt hem under en kortare tid.
- Du kan till exempel kunna betala 1490€ för att sänka din ränta med 0,25 procent. Detta skulle spara pengar genom att minska din månatliga betalning med ett litet belopp varje månad, och det kommer att öka under ditt lånes livstid.
5
Jämför all skriftlig dokumentation från varje hypotekslångivare. Den lägsta räntan är inte nödvändigtvis det bästa alternativet om det finns tusentals dollar mer i avgifter och utgifter än ett något högre räntelån.
- Till exempel kommer du att debiteras en avgiftsavgift på ditt lån. Detta är en procentandel av lånets totala värde och ligger vanligtvis på cirka en procent. Om du erbjöds två lån med samma ränta på 4,5 procent, men det första tar ut en avgiftsavgift på 1,5 procent jämfört med den andras ursprungliga avgift på en procent, skulle du ha det bättre att välja det andra lånet.
När du har hittat några hypotekslångivare som du kanske är intresserad av, fråga dem vad deras räntor är för den inteckning du är intresserad av.
6
Begränsa dina möjliga val av hypotekslångivare. Jämför dina långivares erbjudna räntor och avgiftsstrukturer för den typ av lån du söker. Uppenbarligen bör du gå med den ansedda långivaren som erbjuder dig den billigaste kombinationen av räntor och avgifter.
- Förstå varje lånetyp som hypotekslångivaren erbjuder. Det finns en stor skillnad i en 30-årig fast ränta och en 30-årig justerbar ränta (ARM), främst att räntan i ARM kommer att förändras oväntat. Lär känna skillnaden och känn dig trygg i förklaringen från hypotekslångivaren.
7

Kontakta den hypotekslångivare du har valt. Be dem låsa in räntan och avgifterna som du har förhandlat fram och upprätta ett kontrakt. Se till att fråga om dina uppskattade skattesatser och avgiftsstruktur fortfarande är goda.
8
Läs det finstilta av hypotekskontraktet innan du undertecknar. Se till att du tittar på det finstilta för att säkerställa att du får de lånevillkor och avgifter som du har förhandlat fram. Var särskilt uppmärksam på vad som händer om lånet inte går igenom. Det är en allvarlig röd flagga om den "goda tro" eller "allvarliga pengar" -insättningen du ger långivaren i förväg behålls av långivaren i händelse av att lånet inte går igenom.
- Be igen om en förklaring om det finns några oväntade avgifter eller förvirrande formulerade uttalanden i kontraktet.

Varningar

Betala inte för några ansöknings- eller behandlingsavgifter innan valet av din hypotekslångivare. Se också till att du låser in räntan först.

Läs också: Hur jämför jag kapitel 7 mot kapitel 13 konkurs?

Hur väljer jag en hypotekslångivare?

Steg

Del 1 av 3: Förbereda din hypoteksökning

Del 2 av 3: hitta långivare och få offert

Del 3 av 3: välja en långivare

Varningar

Frågor och svar

Läs också: