Hur köper jag ditt första hem med dålig kredit?

När du har fått dålig kredit och du är desperat att köpa ett hus kan det vara frestande att göra något - vad som helst - för att eliminera din dåliga kredit.

Att köpa ett hem anses vanligtvis vara en bra investering. En dålig kredithistorik kan emellertid vara ett ännu större hinder för potentiella köpare än tidigare, eftersom den senaste ekonomiska krisen har fått långivarna att skärpa sina krav på lån och tillhandahållande av inteckningar. Det är dock inte omöjligt. Du kan köpa ditt första hem med dålig kredit genom att få tillgång till federala och lokala resurser och spara till en större handpenning.

Del 1 av 2: köpa ett hus

1
Bli prekvalificerad för ett lån. Det första steget för att köpa ett hus är att se till att du kan få ett lån. Federal Housing Administration (FHA) och Veteran's Administration (VA) tillhandahåller lån som har mer förlåtande kreditstandarder, så kolla först dessa federala inteckningsprogram. Arbeta med en långivare som specialiserat sig på FHA- och VA-lån om du är berättigad. Statliga och lokala program kan också vara tillgängliga för att hjälpa personer med dålig kredit att bli godkända för inteckningar. Kontakta din lokala bostadsmyndighet för hjälp. Några användbara resurser inkluderar:
- https://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/housing/fhahistory
- http://benefits.va.gov/homeloans/index.asp
2
Sök efter hem. Leta efter ett sortiment av bostäder som du är intresserad av, baserat på deras läge, skick, storlek etc. Kontakta fastighetsmäklare i ditt område och berätta för din situation. Använd en online-webbplats eller byrå för att göra fastighetssökningar i ditt område. En källa till bra erbjudanden är US Department of Housing and Urban Development (HUD), som säljer bostäder som har utestängts till marknadsvärde. Besök hudhomestore.com för mer information. Observera att HUD-bostäder fortfarande kräver att du tillhandahåller nödvändiga kontanter eller får godkännande för ett lån och har en lång stängningsprocess.
- Om du har lämnat in konkurs kan du lära dig hur du köper ett hus efter att ha lämnat in konkurs.
- Om du inte har några pengar att lägga ner, besök hur du köper ett hem utan pengar ner.
- Om du vill hyra, besök hur du köper ett hus med hjälp av ett hyresavtal.
3
Temperera dina förväntningar. Om du har dålig kredit kan du tyvärr inte kunna få ett lån till ditt "förstahandsval" hem. Om du gör få ett lån, kanske du belastas med en hög ränta som får dig att betala tusentals fler under hela livstiden i hemmet. Var realistisk om vad du har råd - att köpa ett hus är en av de viktigaste ekonomiska transaktionerna du någonsin kommer att göra.
- Starta inte din hemägda historia genom att komma in i ett ekonomiskt arrangemang som du inte har råd med. Om detta innebär att du måste välja ett mindre hem eller ett hem på ett mindre önskvärt läge, så var det - det är bättre än att vara i framtiden.
4
Dra nytta av låga utbetalningar. Federal Housing Administration (FHA) erbjuder lån med mycket låga utbetalningar till bostadsköpare. Medan en typisk handpenning kan vara 20% av lånet, kan ett FHA-lån vara så lågt som 3,5% av lånet. Om du saknar kontanter är FHA-lån ett mycket smart val, särskilt om du har mindre än perfekt kredit.
- FHA försäkrar lån med ett lägsta kreditvärde på 580.
5
Spara pengar för en betydande handpenning. Ju mer pengar du kan lägga på ett hem, desto mindre blir din månatliga inteckning. Stora utbetalningar kan också hjälpa dig att bli godkänd för ett lån om du har dålig kredit. Var noga med att avsätta pengar för stängningskostnaderna, vilket kan kosta 3-6% av inköpspriset.
- När du sparar för en utbetalning, håll pengarna du har sparat åtskilda från ditt vanliga utgiftskonto. Doppa bara in i dessa pengar i absoluta nödsituationer.
- Om du har problem med att spara till en handpenning, överväga att ta ett deltidsjobb, skära ut onödiga utgifter eller till och med flytta till ett billigare hem under tiden.
6

Överväg att sälja finansiering. Säljarfinansiering är ett fastighetsavtal där finansiering från säljaren ingår i köpeskillingen med huset som säkerhet. Om du inte kan få ett konventionellt lån kan det vara ett alternativ för dig..

Att gå från dålig kredit till bra kredit kräver vanligtvis att du är skattemässigt ansvarig i flera år.

Del 2 av 2: rädda dålig kredit

1
Skaffa din kreditrapport. Låt inte dålig kredit smyga på dig. Håll ett öga på din kreditpoäng när du försöker kringgå det. Be en långivare eller kreditrådgivare skaffa din FICO-kreditrapport åt dig så att du vet att den kommer från en ansedd källa. Undvik att använda webbplatser som Credit Karma, som kan ge dig felaktig information. Du vill ha en realistisk bild av din nuvarande kreditprofil så att du kan ställa in dina mål i enlighet därmed och bedöma framgångarna med dina ansträngningar för att förbättra din kredit. Högre kreditpoäng innebär att du är mer benägna att bli godkänd för ett lån och att ditt lån kan kosta mindre.
- Federal lagstiftning i Europa föreskriver att de tre kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) måste ge dig en gratis kreditrapport var 12: e månad om du ber om det. Besök AnnualCreditReport.com för att komma igång och begära dina kostnadsfria kreditrapporter.
- Kreditpoäng varierar från 300-850, med 850 som hypotetiskt "perfekt" kredit. Generellt betraktas en kreditpoäng över 700-720 som "bra", medan något under cirka 640 anses "dåligt".
2
Arbeta med att fixa din kredit om du har dålig kredit. Din bästa chans att köpa ett hus kommer inte från att navigera i de hinder som din dåliga kredit skapar. Snarare kommer det från att förvandla din dåliga kredit till bra kredit så att du inte behöver hantera dessa hinder i första hand. Det är ett enkelt faktum att det alltid är det smartaste att köpa ett hus med bra kredit. Med bra kredit är det mer sannolikt att du får godkännande för lån, och som regel får de lån du får vanligtvis bättre räntor och / eller utbetalningar associerade med dem. Ta dig tid att förbättra din kredit - på lång sikt är det alltid din bästa insats.
- Tänk på att betala av dina kreditkortsskulder är ett av de snabbare sätten att snabbt förbättra din kreditpoäng.
3
Undvik vanliga kreditgropar. Om du läser den här artikeln har du förmodligen redan mindre än idealisk kredit. Detta betyder dock inte att du ska låta din kreditprofil gå in i fritt fall! Ytterligare försummelse kommer bara att skada din kredit mer och göra det mindre troligt att du kommer att kunna få huset du har satt ditt hjärta på. Undvik följande kreditskadliga beteenden till varje pris:
- Sena betalningar på studielån
- Försenade betalningar på andra föremål (bil, ägodelar, kreditkort etc.)
- Kortförsäljning (försäljning av en fastighet för mindre än det belopp som fortfarande är skyldig) eller utestängningar. Detta är förmodligen ditt första hem, men din partner eller make kan ha varit inblandad i andra inteckningar tidigare.
4

Har förklaringar för kreditproblem. Ibland kan de negativa effekterna av en dålig kredithistoria mildras om det finns goda skäl till dina svårigheter. Var beredd att förklara några negativa frågor som anges i din rapport, såsom sena betalningar, konkurser eller andra frågor. Om din dåliga kredit beror på en medicinsk nödsituation, en förlust av jobb eller en skilsmässa, var noga med att känna till relevanta fakta och detaljer kring denna händelse så att långivare kan överväga omständigheterna med ditt negativa kreditbetyg. Du måste tillhandahålla bevis eller dokumentation för dessa händelser.
5
Bestrida felaktig information i din kreditrapport. Även massiva kreditföretag gör misstag. Läs dina kreditrapporter noggrant - om du får "dåliga betyg" på rapporten baserat på information som är falsk eller ofullständig kan du (och bör) bestrida den. Kreditbyråer är enligt lag skyldiga att utreda ditt klagomål inom 30 dagar (såvida de inte anser det oseriöst.) Skicka ett formellt brev till det rapporterande företaget som meddelar dem om felaktigheterna. Det är praktiskt taget gratis och kan, om det lyckas, på allvar öka din kreditpoäng.
- Inkludera kopior (inte original) av dokument som stöder dina anspråk. Du kanske också vill ta med en kopia av din kreditrapport med felaktiga artiklar som är tydligt inringade.
- Inkludera i ditt brev en begäran om "returkvitto" - på det här sättet vet du om byrån har fått ditt brev.
- Tänk på att du inte kommer att kvalificera dig för en inteckning medan du bestrider några föremål i din kreditrapport såvida du inte kan bevisa långivaren att det omtvistade kontot är bedrägligt.
6
Fall inte för bedrägerier. När du har fått dålig kredit och du är desperat att köpa ett hus kan det vara frestande att göra något - vad som helst - för att eliminera din dåliga kredit. Det finns ett brett utbud av kvasi-legala rovgivningstjänster och bedrägerier för att dra nytta av just denna desperation. Fall inte för dem. Du kan förlora pengar som du behöver ha och lämna dig i ännu värre sund än du var innan. Om en affär verkar för bra för att vara sant är det förmodligen det. Tjänster som erbjuder att "radera dålig kredit" eller ge dig en "ren skiffer" fungerar helt enkelt inte. Enligt Federal Trade Commission (FTC) finns det inga företag eller byråer som faktiskt gör dessa saker. FTC rekommenderar att du håller dig långt borta från tjänster som:
- Kräva att du betalar pengar innan något arbete görs åt dig
- Ber dig att inte kontakta kreditföretagen direkt
- Ber dig att bestrida (korrekt) information i din kreditrapport
- Ber dig att ljuga på din låneansökan
- Är vaga om dina lagliga rättigheter när det gäller deras "tjänst"
7
Öva skatteansvar. Om du redan har ifrågasatt så mycket av din kreditrapport som möjligt, finns det inte mycket mer du kan göra än att helt enkelt öva bra skattevanor så mycket tid som krävs för att förbättra din kreditprofil. Genom att anta goda finansiella grunder kan du få din skuld under kontroll och inom några år vara på väg till god kredit (och därmed det hus du önskar). Det finns ingen "snabb lösning" på dålig kredit - att göra bestående förbättringar av din kreditpoäng kräver att du tar svåra beslut för att få ordning på dina ekonomiska frågor. För att börja bör du:
- Få kontroll över dina utgifter. Du kan inte spendera mer pengar än du tjänar - denna praxis är inte hållbar. Starta en hushållsbudget genom att hålla reda på allt du spenderar pengar på varje månad, inklusive räkningar, dagligvaror etc. Du kan bli förvånad över hur mycket pengar du spenderar oseriöst. Eliminera lyxköp och dyra månatliga tjänster (till exempel mobiltelefon- och internetplaner) till förmån för billigare alternativ.
- Kontakta dina fordringsägare. Låt dem känna till din situation - de vill inte att du ska betala standard, så de kommer förmodligen att arbeta med dig för att omstrukturera din skuld, vilket gör det lättare för dig att betala.
8
Ge gott om tid för att din kredit ska förbättras. Framför allt tar det tid att reparera dålig kredit. Att gå från dålig kredit till bra kredit kräver vanligtvis att du är skattemässigt ansvarig i flera år. Arbeta igenom dina svårigheter - ta kontroll över dina utgifter och skulder och arbeta helt enkelt med att leva ansvarsfullt ett tag. Du kommer att bli förvånad över hur befriande det är att ordna dina skattefrågor. Att känna att du sakta men säkert minskar din skuld, snarare än att lägga till den, känns bra. Fortsätt bara med det!
- Kreditupplysningsföretag kan rapportera mest negativ information mot dig i 7 år och konkurser i 10 år.
- Tyvärr har viss negativ information ingen tidsgräns för när den kan visas i en kreditrapport. Denna information är:
  - Eventuella brottmål.
  - Information som rapporteras som svar på ett jobb du ansökte om som betalar över 56000€ per år
  - Information rapporterad eftersom du ansökte om mer än 112000€ i kredit- eller livförsäkring.
9

Överväg att träffa en expert. I slutändan kan du spara mycket pengar och tid på lång sikt genom att konsultera en expert som en låneansvarig eller inteckningsledare för att fixa din kredit. Hitta en professionell som kan hjälpa dig och träffa dem för en konsultation.

Du kan köpa ditt första hem med dålig kredit genom att få tillgång till federala och lokala resurser och spara till en större handpenning.

Tips

Om du inte kan få godkännande för ett lån, eller om din dåliga kredit kommer att göra en inteckning för dyr, överväga att vänta ett år eller 2. Detta ger dig extra tid att spara till en handpenning, ordna din ekonomi, och höja din kreditpoäng.
Försök att undvika en justerbar ränta (ARM) till varje pris. Även om det är lägre i början, stiger det efter ett visst antal år.

Snarare kommer det från att förvandla din dåliga kredit till bra kredit så att du inte behöver hantera dessa hinder i första hand.

Varningar

Undvik rovgivare. Att få ett lån och köpa ett hem är en skrämmande, komplicerad process - mer om du har dålig kredit! Tyvärr försöker vissa långivare dra nytta av detta. Var inte offer för inteckning bedrägeri. Teckna aldrig något kontrakt som du inte förstår. Teckna aldrig ett kontrakt eftersom din långivare pressar dig att göra det. Aldriglåt någon övertyga dig om att ljuga på en låneansökan. Legitima långivare hjälper dig gärna att förstå villkoren för ditt lån helt och hållet - trots allt är det i deras intresse att du inte fallerar. Rovgivare kommer att skynda dig till ett orimligt lån för att de vill få ut så mycket pengar som möjligt - oavsett om du betalar ut eller inte. HUD rekommenderar att man letar efter dessa sunt förnuftiga varningsskyltar:
- Långivare som säger att de är din "enda chans" att få ett lån. Bra långivare låter dig shoppa, även om du har dålig kredit.
- Långivare som ber dig att underteckna ett kontrakt som innehåller tomma blanksteg (eller oriktig information.) Om denna information fylls i senare kan du fortfarande vara bunden till avtalet.
- Långivare som säger att FHA skyddar dig mot egendomsfel eller lånebedrägeri. Det gör det faktiskt inte.
- Långivare som använder "högtrycks" -försäljningstaktik för att driva på förbättringar i hemmet etc.
- Långivare som är angelägna om att låna till dig på grund av ekonomiska svårigheter orsakade av medicinska problem, arbetslöshet eller skuldrelaterade problem.
- Hem som kostar mycket mer än närliggande hem, även om de inte är större eller trevligare.

Läs också: Hur får du tillbaka din insättning från din hyresvärd?

Hur köper jag ditt första hem med dålig kredit?

Steg

Del 1 av 2: köpa ett hus

Del 2 av 2: rädda dålig kredit

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (9)

Läs också: