Hur köper jag ett hem utan pengar nere?

För att köpa ett hem utan pengar som sökande med låg inkomst, börja med att ansöka om ett Federal Housing Authority-lån genom en FHA-godkänd långivare.

Att komma med handpenningen för ett hem kan vara en kamp. Det finns emellertid inteckningar tillgängliga för potentiella husägare i alla olika inkomstgrupper, och vissa erbjuder utbetalningar så låga som 3,5% av värdet på hemmet. Att ta reda på vilka alternativ som finns tillgängliga för dig är ett viktigt första steg i bostadsägande.

Metod 1 av 4: ansöka om en nollåne inteckning som sökande med låg inkomst

1
Samla de grundläggande kraven för ett federalt bostadsmyndighetslån (FHA). Innan du ansöker om ett FHA-försäkrat bostadslån måste du samla in alla dokument som du behöver för att skicka in en ansökan. Du behöver följande information:
- Bevis och adress för din bosättningsort de senaste två åren.
- Personnummer för dem som ansöker om lånet.
- Anställningshistorik, inklusive din arbetsgivares namn och adress under de senaste två åren.
- Bevis på inkomst, inklusive din bruttomånadslön, W-2-formulär, lönestubbar och skattedeklarationer för de två föregående åren.
- Information om alla check- och sparkonton.
- Information om fastigheter som du äger.
- Lånhistorik, om tillämpligt.
- Om du är veteran, ha ditt behörighetsbevis eller DD-214.
2
Kontakta en fha-godkänd långivare. FHA lånar inte pengar direkt till potentiella husägare. Snarare har den en lista över godkända långivare som gör lån genom FHA-försäkringsprogram. Efter att ha samlat all nödvändig låninformation är ditt nästa steg att kontakta en FHA-godkänd långivare och diskutera potentiella inteckningsvillkor. Du hittar en lista över FHA-godkända långivare här: http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm.
- Diskutera hur du kan köpa ett hem för lite eller inga pengar. Långivaren ska kunna berätta det belopp som du kan finansiera genom en inteckning.
- Tekniskt sett erbjuder FHA inte ett lån utan pengar. Du kan dock få ett lån med en nedbetalning så lågt som 3,5% av hemmets inköpspris.
- Om du kvalificerar dig för en FHA-försäkrad inteckning kan du avgöra om du också är berättigad till utbetalningsstöd från din stat eller andra långivare (diskuteras nedan). Om du kvalificerar dig kan du köpa ett hus utan att behöva lägga ner pengar.
3

Sök en förutbestämd inteckning. Även om du inte behöver söka förhandsgodkännande rekommenderar FHA att du tar detta steg för att ta reda på tidigt i processen om du kommer att kvalificera dig för en inteckning och hur mycket långivaren är villig att låna dig låna. Du bör diskutera en förhandsgodkänd inteckning med den FHA-godkända långivaren och fråga dem om vilka steg du måste ta.
4
Fyll i en enhetlig ansökan om bostadslån. Denna ansökan startar processen för godkännande av inteckning. Du kan bli ombedd att fylla i det här formuläret om du söker förhandsgodkännande men du måste fylla i formuläret under inteckningsprocessen och vanligtvis efter att du har identifierat ett hus som du vill köpa.
- Du måste tillhandahålla mycket av den information som du redan samlat in, t.ex. arbetsgivarinformation, inkomstkällor och belopp, skulder, bostadskostnader och bedömning av den nya fastigheten, om du identifierade ett hem att köpa.
- Du kan se en låneansökan här: https://fanniemae.com/content/practice_case/do-du-case-6-1003.pdf
FHA lånar inte ut pengar direkt till potentiella husägare.
5
Sök en garanti och dokumentgranskning. När du har slutfört ditt pappersarbete och valt ett hem att köpa skickar du in alla dina dokument för granskning. Långivaren kommer att granska ditt pappersarbete och avgöra om din information stöder ett lån som de tror kommer att betalas tillbaka.
- Under processen kan du bli ombedd att ge en mer detaljerad förklaring av vissa aspekter av dina inkomster, kostnader eller skulder. Detta är en ganska rutinförfrågan och kräver ofta bara en kort förklaringsbrev som svarar på långivarens frågor.
- Om långivaren finner allvarliga bekymmer över din förmåga att betala för lånet, kanske du inte kvalificerar dig för inteckning genom detta FHA-program.
- Om ditt lån klarar av försäkringsprocessen är det stor chans att ditt lån kommer att godkännas.
6

Få lånegodkännande. Om försäkringsgivaren anser att du uppfyller alla långivarens riktlinjer och FHA: s riktlinjer kommer du att godkännas för finansiering av ditt hem, även känd som en inteckning. Om ditt erbjudande eller bud på ett hem har accepterats kan du gå mot att stänga ditt nya hem.
7
Bestäm om du är berättigad till handpenning i ditt tillstånd. Om du inte har råd med 3,5% handpenning på ditt hem kan du söka handpenning genom statliga program, ibland kallat sekundärt finansieringsstöd. Du kan hitta byråer eller ideella organisationer som erbjuder sekundär finansieringsstöd på följande platser:
- Du hittar länkar till statliga resurser för hemköp här: http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/topics/rental_assistance/local.
- Om du är brottsbekämpningsansvarig, förskola genom lärare, brandman eller akutmedicinsk tekniker i förskolan, kan du komma i fråga för ett reducerat hemköpspris i områden som behöver återupplivas i samhället genom HUD: s Good Neighbor Next Door-försäljningsprogram. Du hittar ytterligare information om programmet här: http://portal.hud.gov/hudportal/HUD?src=/program_offices/housing/sfh/reo/goodn/gnndabot

Metod 2 av 4: ansöka om en nollåne inteckning som veteran

1
Bestäm om du är berättigad till ett veteranadministrationslån (VA). VA ger garantiförmån för bostadslån för att hjälpa militärtjänstmedlemmar, veteraner och berättigade överlevande makar att bli husägare. VA har en lista över kvalificeringskrav för låneprogrammet baserat på din tjänstgöringstid, oavsett om du tjänstgjorde i ett krig, och relaterad till din makas tjänst om du är en efterlevande make till en veteran. Du kan granska listan över servicekrav här: http://benefits.va.gov/homeloans/purchaseco_eligibility.asp.
- Om du befinner dig i nationalreservatet måste du ha tjänat i minst sex år för att kvalificera dig för detta.
2
Samla in dokument för behörighetsbevis. För att ansöka om ett VA-stödt lån måste du bevisa att du är berättigad till programmet. Beroende på din tjänst och om du för närvarande är i militären måste du tillhandahålla följande bevis:
- Militärveteraner och nuvarande eller tidigare medlemmar av National Guard eller Reserve som har aktiverats för federal aktiv tjänst måste tillhandahålla DD Form 214, som visar karaktären av tjänsten och anledningen till att du lämnade militären.
- Medlemmar av aktiva tjänsttjänster och nuvarande National Guard eller reservmedlemmar som aldrig har aktiverats för federal aktiv tjänst måste tillhandahålla en aktuell tjänstedeklaration som undertecknas av adjutanten, personalkontoret eller chefen för enheten eller högre högkvarter. Detta uttalande måste innehålla: tjänstemedlemmens fullständiga namn; personnummer; födelsedatum; inträdesdatum för aktiv tjänst; varaktigheten för förlorad tid; och namnet på kommandot som tillhandahåller informationen.
- Utsläppta medlemmar av nationalgardet som aldrig har aktiverats för federala aktiva tjänster måste tillhandahålla NGB-blankett 22-rapport om separering och post av tjänst för varje period av National Guard-tjänst, eller NGB Form 23-Pensionering Poängsredovisning och bevis på tjänstens karaktär.
- Utsläppta medlemmar i den utvalda reserven som aldrig har aktiverats för federala aktiva tjänster måste tillhandahålla en kopia av deras senaste årliga pensionsförklaring och bevis för hedervärd.
- Överlevande makar som får ersättning för ersättning och ersättning måste lämna VA-formulär 26-1817, som finns på http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-26-1817-ARE.pdf, och veteranens DD214, om tillgängligt.
- Överlevande makar som inte får ersättnings- och ersättningskompensationsförmåner måste lämna in följande till lämpligt kompensations- och pensionskontor: VA-formulär 21-534 på http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-21-534- ARE.pdf; DD214 (om tillgängligt); Äktenskapslicens; och ett dödsintyg eller DD-formulär 1300 - rapport om olycka. Du hittar adressen till ditt lokala kompensations- och pensionskontor här: http://benefits.va.gov/HOMELOANS/documents/docs/pmcaddress.pdf.
3
Begär ett intyg om behörighet (COE). Du kan begära ditt behörighetsbevis på följande sätt:
- Du kan begära att din långivare ansöker om din COE. Detta är vanligtvis det bästa alternativet.
- Du kan ansöka online på: https://ebenefits.va.gov/ebenefits/homepage
- Du kan begära din COE per post genom att fylla i förfrågningsformuläret på http://vba.va.gov/pubs/forms/vba-26-1880-are.pdf och skicka formuläret till: Atlanta Regional Loan Center, Attn: COE (262), PO Box 100034, Decatur, GA 30031.
- Makar kan ta form 26-1817 på http://vba.va.gov/pubs/forms/VBA-26-1817-ARE.pdf, till sin långivare för bearbetning eller de kan skicka det till: Atlanta Regional Loan Center, Attn: COE (262), PO Box 100034, Decatur, GA 30031.
Om du kvalificerar dig kan du köpa ett hus utan att behöva lägga ner pengar.
4
Hitta en hypotekslångivare. Eftersom VA inte lånar ut pengar själv måste du hitta en långivare som fungerar med VA-lån. När långivaren har bekräftat att de arbetar med VA-lån, överväga följande vid utvärderingen av långivaren:
- Få erbjudanden från flera långivare och se vem som erbjuder dig de bästa räntorna.
- Jämför de bästa priserna enligt varje långivare. Den Consumer Financial Protection Bureau kräver att alla långivare ge sitt bästa ränta på framsidan.
- Kontrollera om långivaren erbjuder dig en hypoteksränta som är konkurrenskraftig mot de hypoteksräntor som människor med liknande kreditbetyg får. Du kan se en fördelning av hypoteksräntor efter kreditpoäng här. Om du inte vet vad din kreditpoäng är kan du använda gratis onlinetjänster. Se bara till att du använder en som kontrollerar din FICO-poäng.
- Be alla långivare att förklara alla stängningskostnader, avgifter och andra utgifter i samband med lånet så att du kan förstå och jämföra de verkliga kostnaderna för varje lån.
5
Ansök om ett bostadslån. Din långivare kommer att förse dig med allt papper som du behöver för att ansöka om bostadslånet samt en checklista över alla dokument eller information som du måste tillhandahålla med ansökan. Om du har gått igenom processen för godkännande kanske du redan har lämnat in en del av den nödvändiga dokumentationen men det kommer att undersökas mycket mer av din ekonomi innan ett lån slutgiltigt godkänns.
- Du behöver ditt DD214: Bevis på militärtjänstformulär och en potentiell egendom.
- Kom ihåg: alla veteraner som uppfyller kriterierna är berättigade till lånet, men det betyder inte att du nödvändigtvis kommer att kvalificera dig för det lån du söker.
- VA garanterar ett lån på 25% av ett belopp upp till 77800€, i allmänhet bostadens pris, plus finansieringsavgiften, som begränsar det maximala lånet till 311000€
- Eftersom det inte är någon handpenning är detta ett garanterat lån, vilket innebär att långivaren är skyddad mot betalningsbrist.
6
Sök efter godkännande för ditt lån. Genom att välja att bli förkvalificerad för ditt VA-lån kan du avgöra om du kommer att kvalificera dig för ett lån och det belopp du kommer att kvalificera dig. När du väl har godkänt det på förhand kan du börja titta på fastigheter och börja köp av bostäder. Generellt, för att bli förgodkänd för ett VA-lån kommer långivarna att undersöka dina inkomster, skulder, kostnader och andra faktorer för att avgöra om de tror att du kommer att kunna betala tillbaka ett lån och hur mycket lån du har råd att betala tillbaka.
- Långivaren beräknar din skuld-till-inkomst-kvot, vilket är den skuld du innehar jämfört med den summa pengar du tjänar. Det högsta förhållandet att kvalificera sig är 41%. Om antalet överstiger 41% har VA en återstående riktlinje för inkomst som kan tillåta godkännande, men anses inte vara en kompenserande faktor.

Metod 3 av 4: leasing med köpoption

1
Bestäm om leasing med en köpoption är rätt för dig. Detta är ett annat sätt att potentiellt köpa ett hus med lite eller inga pengar nere. Även känd som ett alternativ eller "hyra för att äga", detta är en möjlighet för dig att hyra ett hem du så småningom planerar att köpa, med en procentandel av hyran som betalas går mot en handpenning på fastigheten.
- Hyran på ett valfritt hus kommer att ligga över marknaden (för att du också betalar för handpenningen), så det kanske inte är värt att gå in i detta arrangemang om du inte har ditt hjärta inställt på just det huset.
2

Hitta en ägare som är villig att välja sitt hus. Människor som har kämpat för att sälja sitt hem och är motiverade kan vara mer öppna för detta arrangemang. Håll utkik efter ett hus som har funnits på marknaden länge.
3
Känn riskerna. Även om detta kan vara ett bra arrangemang för vissa, är det inte för alla. Var medveten om att det finns risker med att hyra för att köpa, det vill säga att om du väljer att inte köpa hemmet, kommer du inte att få tillbaka något av alternativet pengarna tillbaka, förlorar vad du betalat för handpenningen. Det betyder att om du ändrar dig är du inte skyldig att köpa huset i slutet av hyresavtalet.
- Se till att du har inspekterat hemmet innan du tecknar hyresavtalet eller åtminstone innan du köper huset. En bedömning kommer att säkerställa att du betalar ett rimligt pris för hemmet och du kommer också att ta reda på om huset behöver några större reparationer. Om det finns stora arbeten att göra kan det vara bäst att inte ingå ett sådant avtal, eftersom reparationerna kan kosta dig ganska mycket.
- Se till att du har kommit överens om vem som är ansvarig om något händer med huset medan du hyr ut.
Vad händer om hyresgästen beslutar att inte köpa i slutet av hyresperioden (vanligtvis förlorar hyresgästen optionspengarna).
4
Förhandla ett kontrakt. Du behöver ett standardhyresavtal plus en köpoption. Eftersom äganderätten till huset förblir hos den ursprungliga ägaren tills huset faktiskt köps, behöver du ett hyresavtal som med alla hyresgäster / hyresvärden. Dessutom kommer köparen att ge hyresgästen möjlighet att köpa huset efter en förutbestämd tid. Detta inkluderar optionsavgiften, som antingen betalas i förskott eller som den högre hyran än marknaden. Båda parterna bör låta en advokat granska avtalen och se till att följande är upprättade:
- Hyresperiodens längd
- Hyresbelopp
- Procent av hyran som går mot handpenning och hur den kommer att hållas (vanligtvis i deponering)
- Vad händer om hyresgästen beslutar att inte köpa i slutet av hyresperioden (vanligtvis förlorar hyresgästen optionspengarna)
- Vem betalar för reparationer, verktyg etc. (vanligtvis hyresgästen)
- Vem betalar fastighetsskatt, försäkring och husägare
- Vad händer om bostadsvärdet stiger eller sjunker mellan den tid du tecknar avtalet och hyresavtalets slut

Metod 4 av 4: köpa ett avskärmningshem

1

Förstå FHA-avskärmningsprocessen. När en person slutar betala sin FHA-garanterade inteckning kan FHA påbörja avskärmningsprocessen, vilket innebär att eftersom köparen inte längre kan göra betalningar kommer FHA att sälja hemmet för att betala tillbaka den vanliga köparens inteckning. Individer kan ibland köpa FHA-utestängningar, för lite eller inga pengar.
2
Forskningsavskärmningshem som finns i din stat. FHA som en del av HUD tillhandahåller en webbplats där husägare kan söka efter HUD-fastigheter till salu. Du kan söka efter dessa fastigheter här: http://hudhomestore.com/HudHome/Index.aspx.
- På icke-statliga webbplatser kan du också söka efter FHA-utestängningar. Du kan hitta dessa webbplatser genom att söka efter "FHA-avskärmningsegenskaper."
- Om möjligt vill du avgöra orsaken till utestängningen. Det faktum att hemmet var utestängt kan innebära att det är något strukturellt fel med huset som du måste fixa så snart som möjligt. Det kan också betyda att hemmet ägdes av någon som låsts fast i ett högräntelån som de inte hade råd med och slutade att fallera. Det blir din börda att bestämma detta.
3
Bestäm hur mycket arbete du vill lägga in i ditt hus. Beroende på orsaken till avskärmning kan dessa bostäder vara det du kan kalla "fixer-overers" eller helt enkelt vara inflyttningsfärdiga hem som någon inte längre har råd med. Innan du köper ett utestängt hem bör du förstå terminologin för avskärmning så att du bättre förstår vilken typ av fastighet du kan köpa.
- Försäkrade (IN) hem är bostäder som har utestängts men uppfyller MPS (Minimum Property Standards). Detta innebär att de har utvärderats av en heminspektör, som har "passerat" hemmet.
- Försäkrade i Escrow (IE) -hem kräver en viss åtgärd för att uppfylla MPS. Detta innebär att hemmet kan ha några brister i struktur, värme- eller VVS-brister som kommer att behöva tas om hand på kort sikt. Problemen är inte sådana att huset är obebodligt, men tillräckligt viktigt för att påverka värdet på hemmet.
- Oförsäkrade (UI) hem uppfyller inte MPS. Detta innebär att hemmet kräver reparation av konstruktioner, uppvärmning eller VVS innan det kan bebos.
- Människor som utför projektet för ett utestängt hem är kanske DIY-typer som tycker om det utmanande att fixa en fastighet som förvärvats billigt. Om du inte är entusiastisk över tanken på att rensa ett hus och installera ett nytt septiskt system (eller betala för att få detta gjort) kanske det här inte är alternativet för dig.
4
Låt hemmet inspekteras. Innan du köper hemmet måste du förstå hemmets skick och mängden arbete och pengar du behöver investera så att hemmet är beboeligt. Du bör anställa en heminspektör som kan utvärdera hemmet, fastställa eventuella väsentliga strukturella problem och fastställa hur mycket det kommer att kosta att reparera.
- Medan bostäder som behöver omfattande arbete tekniskt sett inte är tillgängliga för "inga pengar" -lån, kan du kanske kvalificera dig för ett FHA-rehabiliteringslån om hemmet uppfyller en viss tröskel för reparationer.
5
Beräkna kostnaden för nödvändiga reparationer.
- Om du har upptäckt betydande strukturella problem, bestäm hur du ska fixa hemmet och hur mycket det kommer att kosta.
- Om du planerar att göra jobbet själv bestämmer du hur mycket materialet kostar och hur mycket du rimligen kan förvänta dig för ditt arbete.
- Om du planerar att anställa någon för att utföra arbetet, bestäm hur mycket det kommer att kosta och hur lång tid det tar.
Diskutera hur du kan köpa ett hem för lite eller inga pengar.
6
Ansök om en FHA 203k-reparationslån efter inspektion. Detta FHA-program gör det möjligt för bostadsköpare att finansiera upp till 26100€ till sin inteckning för att reparera, förbättra eller uppgradera sitt hem.
- Kontakta en FHA-godkänd långivare och diskutera ansökningsprocessen. Du kan hitta långivare på: http://hud.gov/ll/code/llslcrit.cfm
- Du bör komma ihåg att det kanske inte är det bästa alternativet att köpa en utestängd fastighet som behöver mycket arbete, särskilt om reparationssumman överstiger inköpspriset för hemmet, vilket i huvudsak resulterar i en "noll pengar ned" -betalning efter faktum.

Tips

Du bör allvarligt överväga att arbeta med proffs som fastighetsmäklare, fastighetsadvokater och fastighetsbedömare under denna process. De kommer att se till att du får det bästa erbjudandet du kan. Att anställa yrkesverksamma hjälper också till att minska några av riskerna med att köpa ett hem.

Varningar

Akta dig för rovutlåning. De enda tillgängliga alternativen utan pengar ner innebär antingen extraordinära höga räntor eller månatliga betalningar, som är farliga att fastna i. Konsultera din finansiella rådgivare innan du går in i några "för bra för att vara sanna" lån.

Läs också: Hur listar jag ett hus att hyra gratis?

Hur köper jag ett hem utan pengar nere?

Steg

Metod 1 av 4: ansöka om en nollåne inteckning som sökande med låg inkomst

Metod 2 av 4: ansöka om en nollåne inteckning som veteran

Metod 3 av 4: leasing med köpoption

Metod 4 av 4: köpa ett avskärmningshem

Tips

Varningar

Frågor och svar

Kommentarer (10)

Läs också: