Hur tar man ut pensionsfonder?
Efter 59,5 års ålder får du ta ut pengar från dina pensionskonton utan att betala skatt.
Ditt pensionskonto ger ett boägg under de senare åren av ditt liv. Eftersom denna investering fortsätter att växa är det viktigt att förstå hur man tar ut pensionsfonder när tiden är rätt och behovet uppstår. Eftersom det finns mycket specifika regler som reglerar IRA-distributioner är viss forskning viktig så att du gör din pension tillbaka enligt dessa regler. Du måste veta när du kan börja ta pengar från ditt konto och det bästa sättet att hantera dina uttag för att maximera skattefördelarna. Som med alla ekonomiska beslut bör du rådgöra med en revisor eller annan skattepersonal för hjälp.
Del 1 av 3: ta ut pensionspengar före 59,5 års ålder
- 1Lär dig hur du tar ut från dina konton 401 (k) eller 403 (b). Pengar som du investerar via din arbetsgivare till ett 401 (k) eller 403 (b) konto investeras skattefritt. Som ett resultat finns det begränsningar för uttag. Om du tar ut tidigt från ett av dessa konton, innan du fyller 59,5 år, kommer du att debiteras 10% straff för uttaget. Det finns undantag som kan göra det möjligt för dig att ta ut från ditt konto utan att betala denna skattepension. Undantagen är:
- Separation från service. Denna term betyder i princip att du inte längre arbetar, genom uppsägning, uppsägning, sluta eller gå i pension. Du måste vara minst 55 för att detta undantag ska gälla.
- Permanent handikapp
- Död, med medlen som delas ut till din mottagare
- Oåterbetalade sjukvårdskostnader som överstiger 7,5% av din justerade bruttoinkomst
- Ett domstolsbeslut, såsom betalningar som krävs till en före detta make eller underhållsberättigad
- 2Dra ut från din traditionella IRA. En traditionell IRA är ett pensionskonto som individer får etablera utanför arbetsgivarförhållandet. Pengar som du investerar i en traditionell IRA förväntas förbli, som med 401 (k) och 403 (b) konton, tills du fyller 59,5 år. Om du drar dig tillbaka före denna tid kommer du att debiteras en 10% federal skattestraff. Du kanske dock kan undvika straffet om ett eller flera av följande undantag gäller dig:
- Första gången hemköp. Du kan ta ut upp till 7460€ för vissa typer av hemköp utan straffavgift.
- Utbildningskostnader. Vissa utbildningskostnader för dig själv och din närmaste familj kan betalas utan skattebidrag.
- Handikapp eller död. Om du är permanent funktionshindrad kan du dra tillbaka utan påföljd. Om du dör kan dina mottagare ta ut pengarna utan påföljd.
- Oåterbetalade sjukvårdskostnader. Du kan ta ut upp till 7,5% av din justerade bruttoinkomst för att betala icke-ersatta sjukvårdskostnader.
- Periodiska betalningar. Du kanske kan ordna ett schema för periodiska uttag över tid som kan undvika skatteböter.
- Ofrivilliga fördelningar. Om du måste använda pengarna för att betala en skatteskatt på IRS kan du göra det utan påföljd.
- Reservistuttag. Medlemmar av National Guard eller reserver som kallas till tjänst i mer än 180 dagar kan göra uttag utan straff.
- 3Dra ut mer fritt från en roth IRA. Pengar investeras i en Roth IRA efter att ha betalat skatt på den, så uttagsreglerna är mer generösa. Du kan ta ut dina investerade pengar när som helst, i vilket belopp som helst, utan skattestraff. Det finns vissa begränsningar för att ta ut intäkterna (ränta och investeringsintäkter) från en Roth IRA. Om du tar ut intäkterna från en Roth IRA före 59,5 års ålder kommer du att debiteras 10% skattestraff, såvida inte något av följande undantag gäller:
- Periodiska betalningar. Om du tar en serie med väsentligen lika betalningar kan du ordna att dessa är skattefria.
- Oåterbetalade sjukvårdskostnader. Du kan ta ut upp till 7,5% av din justerade bruttoinkomst för att betala icke-ersatta sjukvårdskostnader.
- Premie för medicinska försäkringar. Om du använder pengarna för att betala medicinska försäkringspremier efter att du har förlorat ditt jobb kommer du att vara fri från skatten.
- Utbildningskostnader. Du kan ta utdelningar utan skattepension för att betala högre utbildningskostnader för dig själv eller din närmaste familj.
- IRS-avgift. Om du enligt IRS måste ta ut pengarna för att betala en skatteavgift kommer pengarna inte att omfattas av uttagsstraffet.
- Reservistuttag. Medlemmar av National Guard eller reserver som kallas till tjänst i mer än 180 dagar kan göra uttag utan straff.
- Katastrofåterställning. Under vissa omständigheter, om du behöver pengarna för att återhämta dig efter en kvalificerad katastrof, kan du dra ut utan påföljd.
- 4Ta ut din pensionsplan när du lämnar din anställning. När du lämnar ditt nuvarande jobb kan du också kunna ta ut ditt pensionskonto. Om du gör det kommer det också att leda till en skattestraff på 10%, såvida du inte kvalificerar dig under någon annan kategori för ett tillåtet tidigt uttag utan skatt.
- Anta till exempel att du har varit i ett företag i ett antal år och att du har byggt upp ett pensionskonto på 37300€. av 3730€
Hur kan jag dra mig ur min pensionsplan online?
Del 2 av 3: Planera dina uttagsbelopp
- 1Ta valfria uttag mellan 59,5 och 70,5 år. Efter 59,5 års ålder får du ta ut pengar från dina pensionskonton utan att betala skatt. Du är dock inte skyldig att göra det just nu. Du kan lämna pengarna orörda på kontot, samla räntor och fortsätta att bidra.
- 2Konsolidera flera pensionskonton. Människor kan ofta samla flera pensionskonton om de har arbetat för flera olika företag under sin karriär. Det kan vara besvärligt eller ineffektivt att hantera flera konton under dina pensionsår. För att förenkla processen är det en bra idé att konsolidera dina flera konton till en enda IRA och sedan göra uttag från det enskilda kontot.
- Det finns vissa begränsningar för de typer av konton som kan kombineras. Du bör prata med en revisor eller chefen för dina pensionskonton för hjälp.
- 3Beräkna uttagsbelopp så att dina pensionspengar håller. Om du börjar göra uttag av pension vid 59,5 års ålder kan du ha en beräknad livslängd på cirka 30 år. För att få dina pengar att hålla så länge bör du börja med ett uttag på 4% av saldot på ditt konto. Därefter justerar du beloppet för ditt uttag med inflationstakten.
- Antag till exempel att du vill gå i pension vid 59,5 års ålder, med totalt 74600€ sparat på ett eller flera pensionskonton. Denna rekommendation skulle säga att du bör ta ut 2990€ det första året av din pension.
- 4Dra ut från dina konton i en "skatteeffektiv" ordning. Om du har olika typer av pensionskonton bör du planera att dra ut dem i en viss ordning för att maximera skattefördelarna.
- Ta ut först från skattepliktiga konton. Detta minskar saldot på kontot och minskar därför mängden skatt som du kommer att behöva betala.
- Dra ut nästa från skatteuppskjutna konton, till exempel en arbetsgivares pensionsplan eller en traditionell IRA.
- Slutligen ta ut från icke skattepliktiga konton. Eftersom dessa konton inte beskattas vill du maximera saldot du har kvar i dem för att spara mest i skattebetalningar.
Om du har olika typer av pensionskonton bör du planera att dra ut dem i en viss ordning för att maximera skattefördelarna.
Del 3 av 3: göra nödvändiga minimidistributioner från dina pensionsfonder
- 1Börja dina minsta fördelningar, om det behövs, när du når 70,5. För de flesta pensionsplaner för arbetstagare, IRA, 401 (k) och 403 (b) pensionsplaner, måste du börja ta uttag, så kallade minimifördelningar (RMD), senast den 1 april året efter att du fyllt 70,5 år. Varje år därefter måste du ta RMD senast den 31 december. Roth IRA har dock inte nödvändiga utdelningar förrän efter att ägaren dör (vilket innebär att du teoretiskt sett kan lämna pengar i en Roth IRA om du inte behöver ta ut dem och lämna det åt dina arvingar).
- Om du till exempel föddes den 1 maj 1946 blev du 70 år den 1 maj 2016 och 70,5 den 1 november 2016. Om din pensionsplan innebär RMD, måste du ta den första senast den 1 april 2016. 2017. Du måste då ta RMD senast den 31 december varje påföljande år.
- Underlåtenhet att uppnå RMD inom tidsfristen kan leda till en skattestraff på upp till 50% av utdelningsbeloppet.
- 2Hitta saldot på ditt pensionskonto. För att beräkna RMD för ett visst år måste du först veta saldot på kontot. Detta mäts den 31 december föregående år. Om du till exempel beräknar din RMD för 2016 måste du bestämma saldot på ditt pensionskonto den 31 december 2015.
- Om du hade någon övergång till ditt pensionskonto från en Roth IRA efter den 31 december måste du lägga till detta belopp till saldot. Till exempel, om ditt saldo på pensionskontot var 52200€ den 31 december och du senare rullade över 11200€ från en Roth IRA, kommer du att använda summan av 63400€ som ditt kontosaldo.
- 3Hitta ditt IRS-distributionsperiodnummer. IRS tillhandahåller ett kalkylblad för att beräkna din RMD baserat på din ålder. Detta kalkylblad finns tillgängligt på https://irs.gov/pub/irs-tege/uniform_rmd_wksht.pdf. Med hjälp av tabellen i det kalkylbladet hittar du din ålder och motsvarande fördelningsperiodnummer. Siffrorna minskar i glidande skala, börjar vid 70 års ålder och går igenom 115 år och uppåt.
- Till exempel kommer någon som gör sin första RMD vid 70 års ålder att hitta ett distributionsperiodnummer på 27,4. Någon som beräknar RMD vid 80 års ålder använder tabellen för att hitta ett fördelningsperiodnummer på 18,7
- 4Beräkna din RMD. För att hitta beloppet på din RMD, dela ditt kontosaldo med IRS-distributionsperiodnummer. Resultatet av denna beräkning är det lägsta belopp som du måste ta ut från ditt pensionskonto.
- Antag till exempel att ditt saldo på pensionskontot är 63400€, och att du gör din första RMD vid 70 års ålder. Detta kommer att ha en distributionsperiod på 27,4. Därför är din RMD 2320€
- Du får ta ut mer än det beräknade lägsta beloppet om du vill.
- Om din make är ensam förmånstagare och är mer än tio år yngre än dig, kommer du att använda ett särskilt kalkylblad. Detta kalkylblad finns tillgängligt på https://irs.gov/pub/irs-tege/jlls_rmd_worksheet.pdf.
- 5Rapportera ditt pensionstillfälle när du registrerar din skatt. När du tar din pensionsfördelning kommer banken eller en annan anläggning som innehar kontot att utfärda ett 1099-R-formulär. Du kommer att använda detta formulär för att rapportera uttaget som en del av din självdeklaration.
Eftersom denna investering fortsätter att växa är det viktigt att förstå hur man tar ut pensionsfonder när tiden är rätt och behovet uppstår.
- Reglerna för IRA-distributioner är mycket specifika och måste följas till punkt och pricka för att undvika skatter. Om du är osäker på hur du gör ditt pensionstillfälle, prata med en skattebokförare om det bästa sättet att slutföra och rapportera din transaktion.
- Vissa banker kan också bedöma sina egna påföljder vid tidiga uttag från pensionskonton. Prata med institutionen eller fondförvaltaren för att ta reda på de specifika reglerna för ditt konto innan du gör ett uttag.
Läs också: Hur man bygger rikedom i 20-talet?
Frågor och svar
- Jag är 62 år gammal. Kan jag ta ut mitt pensionskonto mer än en gång per år?För skatteändamål, ja du kan. Du kan göra flera uttag och sedan rapportera det slutliga beloppet på din skattedeklaration. Du kan behöva prata med chefen för ditt pensionskonto för mer information.
Obesvarade frågor
- Hur kan jag få mina pensionspengar nu?
- Hur kan jag dra mig ur min pensionsplan online?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
