Hur får man ett förhandstillstånd för en inteckning?

Andra långivare kommer att se när du ansöker om en inteckning — Kreditrapporten innehåller information som banker och andra långivare kommer att se när du ansöker om en inteckning.

Om du inte planerar att köpa ett hus med kontanter, kan det vara nödvändigt att godkänna en inteckning innan en säljare ens överväger ditt erbjudande att köpa det hem du vill ha. När en långivare i förväg godkänner dig för en inteckning vet du att du har uppfyllt de ursprungliga kredit- och inkomstkraven för ett bostadslån. Låt dig förhandsgodkännas för en inteckning genom att kontrollera din kreditrapport, träffa en långivare, tillhandahålla nödvändig dokumentation och fastställa hur mycket hus du har råd.

Del 1 av 4: övervaka din kreditrapport

1
Kontrollera dina kreditrapporter gratis. Du har rätt att granska din kreditrapport från vart och ett av de tre huvudkreditföretagen en gång om året utan kostnad. Om du vill ha en kopia av din rapport oftare måste du betala en avgift. Men även den avgiften är värt att spendera om det behövs för att köpa ett hus. För att få en gratis kreditrapport, besök www.annualcreditreport.com. Du kan också få det genom att ringa 877-322-8228.
- De tre kreditbyråerna är Equifax, TransUnion och Experian. Kontakta dem inte direkt för din rapport.
- Att kontrollera din egen kreditrapport eller kreditpoäng påverkar inte din kreditpoäng på något sätt. Din egen recension betraktas som en "mjuk" förfrågan som inte räknas mot din kreditpoäng.
2

Känn din kreditpoäng. Förutom att registrera din utestående kredit och andra skulder, beräknar kreditupplysningsföretagen din kreditpoäng. Detta är ett enda nummer som sammanfattar din tillförlitlighet som en kreditrisk. Den mest framstående kreditpoängen är FICO-poängen, ett registrerat varumärke som tillhör Fair Isaac Corporation. Detta är poängen som de flesta långivare och kreditinstitut litar på. Poängen sträcker sig från 300-850, med högre siffror som representerar en bättre finansiell risk för långivare.
3
Korrigera eventuella fel innan du behöver ansöka. Kreditrapporten innehåller information som banker och andra långivare kommer att se när du ansöker om en inteckning. Det är därför viktigt för dig att studera rapporten noggrant. Kontrollera det för noggrannhet. Om du ser något som verkar felaktigt, kontakta kreditupplysningsföretaget direkt. En del av deras funktion är att upprätthålla noggrannhet och undersöka rapporter om bedräglig eller felaktig aktivitet.
- Du kan nå de tre byråerna på följande nummer eller webbplatser:
  - TransUnion - www.transunion.com, eller 877-322-8228
  - Experian - www.experian.com eller 888-397-3742
  - Equifax - www.equifax.com, eller 800-685-1111
- Ha din kreditrapport med dig när du ringer. Berätta till kundtjänstrepresentanten, till exempel: "Jag har just granskat min kreditrapport och jag ser felaktig information. Vad kan jag göra för att få det här undersökt?"
- Den kundtjänst kommer att ta information från dig och kommer då att inleda en undersökning. Du bör få svar inom en vecka eller två. Om du inte gör det bör du ringa tillbaka och fråga.
4
Åtgärda alla negativa föremål du kan. Om du hittar poster på din kreditrapport som är negativa men korrekta måste du reparera dem så snart som möjligt. Korrigering av dessa objekt kanske inte automatiskt förbättrar din kreditpoäng (även om vissa av dem kanske), men om du korrigerar dem visas potentiella långivare att du kan betala av dina skyldigheter. Med tiden kommer din kreditpoäng att förbättras. Några saker du kan göra för att hjälpa din rapport är:
- Lös eventuella sena betalningar.
- Håll ditt kreditkortsaldo över 0% men under 50% av din gräns.
5
Förbered förklaringar för eventuella problem. Om du har negativa poster på din kreditrapport som är korrekta, men tidigare, bör du förbereda en förklaring för dem. Om du till exempel kastades ut för att inte betala hyran för tre år sedan kan du kanske förklara att du inte arbetade vid den tiden, men sedan dess har du ett nytt jobb med mycket hög lön. Om du kan visa en bra arbetsrekord för det senaste året eller så bör långivaren kunna acceptera att problemet med utebliven betalning berodde på din arbetslöshet och sannolikt inte kommer att inträffa igen.
- En bra förklaring bör vara ärlig, ta ansvar för vad som hände, inkludera dokumentation för att stödja din nuvarande förbättrade situation och lova att undvika det problemet i framtiden.

Du kan inte jämföra räntan på en 15-årig inteckning med räntan på en 5-årig justerbar inteckning.

Del 2 av 4: välja en långivare

1
Undersök potentiella långivare. Innan du kan få ett godkännandebrev måste du välja en långivare. Förhandsgranskning låser dig inte in med en viss långivare. Ändå bör du göra lite forskning och göra ett val av en långivare innan du söker förgodkännande. När du väljer en långivare bör du överväga flera faktorer:
- Vill du ha en lokal bank där du kan få live, personlig service?
- Är du bekväm att göra det mesta av din bank online?
- Är du villig att betala mer i avgifter om du kan få en lägre ränta?
- Vilket rykte har varje långivare du funderar på?
2
Granska räntor. Även om en bokstav för godkännande i allmänhet inte låser dig till en ränta bör du ändå jämföra priserna på olika långivare. Om någon är betydligt lägre eller betydligt högre än andra långivare idag, är chansen att de förmodligen kommer att vara desamma om några veckor om och när du tecknar en inteckning. Du kan jämföra många långivares priser direkt online. När du jämför priser, jämför samma typ av inteckning. Du kan inte jämföra räntan på en 15- årig inteckning med räntan på en 5-årig justerbar inteckning.
- En praktisk tjänst, www.CompareInterestRates.com, hjälper dig att jämföra priser för många långivare på en skärm. Du behöver bara välja din plats och vilken typ av inteckning du letar efter, och det kommer att visa dig cirka trettio till femtio olika långivare, deras nuvarande räntor och deras kontaktinformation.
3
Fråga om policyer för godkännande. När du väljer en långivare som du tror att du vill arbeta med, kontakta en representant och fråga om deras policy för godkännande. Ta reda på hur mycket information de kommer att behöva för förhandsgodkännandet. I detta skede bör du försöka hitta en långivare som kommer att behöva så lite som möjligt, även om trenden är att långivare behöver mer och mer personlig information.
- Det är vanligt att långivare kräver skattedeklarationer, anställningsbevis och bevis på dina tillgångar.
4
Fråga om avgifter för förgodkännande eller ansökan. Ta reda på vad banken kommer att ta betalt för ett godkännandebrev. Vissa banker kommer att genomföra processen för godkännande utan att ta ut en avgift, medan andra kommer att ta ut en avgift. Om banken tar ut en avgift för förhandsgodkännande, ta reda på om det också finns en separat avgift för hypoteksansökan eller om förhandsgodkännandeavgiften täcker båda. Du bör också fråga om avgiften är återbetalningsbar om du inte går igenom inteckningen.
- Du föredrar att välja en bank som inte tar ut en ansökningsavgift framför en annan bank som gör det. Gör din forskning innan du förbinder dig till någon långivare.

För att bli förgodkänd för en inteckning, börja med att kontakta långivare direkt för att fråga om deras specifika krav för förhandsgodkännande.

Del 3 av 4: ansöka om förhandsgodkännande

1
Fyll i ansökningsformuläret. Förhandsgodkännandeprocessen börjar med ett fullständigt ansökningsformulär. Långivaren samlar in information om dig, din make eller partner, om någon, och din totala ekonomi. Fyll i formuläret så fullständigt och exakt som möjligt. Att utelämna någon information kommer bara att sakta ner processen.
- Vissa banker kan använda samma ansökan för förhandsgodkännande som de använder för att ansöka om själva inteckningen. Detta kan spara några steg senare om du slutar ansöka om en inteckning hos den banken.
2
Ge dokumentation. Långivaren kommer att kräva vissa dokument för att stödja din ansökan. Före omkring 1990 var du bara tvungen att ange din arbetsgivares namn och ange din årliga inkomst, men nu är det vanligt att kräva följande dokumentation:
- en till två månader lön Män, visar årlig betalning samt
- två års federala skattedeklarationer, inklusive W-2-uttalanden
- en kvartalsrapport över alla tillgångar, inklusive sparkonton, checkkonton och andra investeringar
- Socialnummer (för att få din kreditrapport)
3

Svara på ytterligare frågor. Utlåningschefen i banken kan ha andra frågor eller behöver ytterligare information från dig. Du bör göra ditt bästa för att ge så mycket ärlig information som möjligt.
4
Vänta på ett beslut. Medan du väntar kan du fortsätta titta på hus och berätta för ägare eller mäklare att du har startat processen för förhandsgodkännande av ett lån. Om du hittar en fastighet som du vill köpa och du behöver snabba godkännandebrevet ska du kontakta banken direkt och informera dem om detta. De vill ha ditt företag, så det kommer att ligga i deras intresse att påskynda processen om det hjälper dig.
- Förhandsgodkännandeprocessen kan ta så lång tid som två till fyra veckor.
- Om du behöver göra ett erbjudande tidigare, försök att begära ett prekvalificeringsbrev. Detta är ett liknande brev som kräver mycket mindre dokumentation, men som också har mindre vikt.

Låt dig förhandsgodkännas för en inteckning genom att kontrollera din kreditrapport, träffa en långivare, tillhandahålla nödvändig dokumentation och fastställa hur mycket hus du har råd.

Del 4 av 4: Använda ditt godkännandebrev

1

Få ditt godkännandebrev. Inom ungefär två veckor efter att ansökan är klar bör du få ett brev från långivaren med sitt beslut. Du behöver detta skriftliga brev så att du kan visa det för säljare och mäklare när du handlar för ett nytt hem.
2

Leta efter mängden förprövning. Brevet bör innehålla information om det lån du ska kvalificera dig för. Detta bör inkludera lånets maximala belopp och lånets varaktighet. Detta ger dig en uppfattning om hur mycket du kan spendera under husjaktprocessen. Det visar också säljare att du är seriös när du gör ett erbjudande.
3

Notera varaktigheten av förgodkännandet. De flesta hypotekslån är bra i mellan 60 och 90 dagar. Detta är viktigt för dig att känna igen, för om du inte gör ett erbjudande om ett hem inom den tiden kommer brevet att upphöra att gälla. Du kanske fortfarande kan visa det, visa det allmänna tillståndet för din ekonomi, men du bör planera ditt husjakt inom den tidsramen.
4

Visa din förhandsgodkännande när du gör ett erbjudande om ett hus. Vissa mäklare eller husägare accepterar inte ens erbjudanden från människor utan förhandskrav. Även om de accepterar sådana erbjudanden, föredrar de ett erbjudande som åtföljs av ett giltigt godkännandebrev. Detta brev hjälper ditt erbjudande att ha företräde framför andra.

Tips

Kom ihåg att förhandsgodkännande inte betyder att du är helt finansierad för ett hem. Det betyder att du har uppfyllt de ursprungliga kraven för ett lån. Prata med din långivare om vad du behöver göra mellan tidpunkten för förhandsgodkännande och stängning. Du kommer sannolikt att rekommenderas att inte göra några större köp eller öppna nya kreditrader.

Läs också: Hur förvarar jag affärstillgångar under en konkurs?