Hur undviker jag rovfiske?
Om du blir offer för rovvänliga utlåningsmetoder, rapportera långivaren till statens justitieministers kontor och träffa en advokat.
Många rovgivare gör fastighetslån, och deras mål är att se till att du tappar ditt hem. Tyvärr finns det inget ljuslinjetest för att identifiera ett rovlån. Du kan dock identifiera vissa "röda flaggor" och undvika långivare som visar dem. När du handlar för ett lån, se till att få erbjudanden från många olika långivare. Bekräfta alltid att dina inkomster och tillgångar har beräknats korrekt och läs informationen noggrant. Om du blir offer för rovvänliga utlåningsmetoder, rapportera långivaren till statens justitieministers kontor och träffa en advokat.
Del 1 av 3: identifiera röda flaggor
- 1Krav på adekvat information. Legitima långivare bör helt avslöja de verkliga kostnaderna för ett lån. De bör också förklara alla risker som ligger i lånet.
- Till exempel bör du få ett lånestimat efter att du ansökt om ett lån. Det här tre sidors formuläret innehåller information om din månatliga betalning, beräknade räntesats och totala stängningskostnader. Den innehåller också information om påföljder och om din räntesats kommer att ändras.
- Lånestimatet bör skrivas tydligt och vara lätt att förstå.
- Ett lånestimat krävs först efter att långivaren har fått flera specifika uppgifter från dig. Om du inte får en, fråga varför och se om det beror på att de fortfarande behöver mer information. Om inte, kan långivaren inte vara legitim.
- 2Undvik "vändning av lån. " Vändning av lån hänvisar till ofta refinansiering av ett lån. Men låntagaren sällan gynnar från alla refinansiering-som i stället genererar avgifter för långivaren.
- Var försiktig om någon kontaktar dig om refinansiering av ett lån som du just har refinansierat.
- 3Undvik lån som inte går att betala av. Rovgivare kan strukturera lånet på ett sådant sätt att det är nästan omöjligt för dig att betala det. Till exempel kan de bara ta ut räntebetalningar, vilket innebär att du aldrig kommer att betala tillbaka huvudet.
- Kontrollera alltid amorteringsschemat för att se att du kan betala lånet under den förväntade tidsperioden.
- Var uppmärksam om en långivare vägrar ge dig ett amorteringsschema eller på annat sätt är motståndskraftig mot att diskutera hur lånet har strukturerats.
- 4Kör från ballongbetalningar. Ballongbetalningar används ofta för att dölja den verkliga finansieringskostnaden. Dina initiala månatliga betalningar kommer att vara små, men så småningom måste du göra en gigantisk betalning i slutet. Vanligtvis måste du refinansiera för att göra ballongbetalningen.
- Du måste också se ett amorteringsschema så att du kan se hur mycket ballongbetalningen blir. Var inte nöjd om långivaren bara berättar vad dina första månatliga betalningar kommer att bli.
- 5Var på vakt om du är äldre. Rovgivare riktar sig ofta till äldre, som är särskilt utsatta eftersom de kan vara isolerade eller inte längre mentalt skarpa. Om du är pensionär bör du vara skeptisk till alla långivare som kontaktar dig med ett lånerbjudande.
- Rovgivare riktar sig också till personer som har mindre utbildning eller är osofistikerade, till exempel första låntagare. Om någon av dessa faktorer gäller dig, skriv inte in ett lån förrän du träffar någon annan för att diskutera det.
- 6Var försiktig om en långivare inte bryr sig om din ekonomi. Rovgivare lånar ofta ut baserat på det kapital du har i ditt hem - och inte på din förmåga att återbetala lånet. De gör det för att de är mest intresserade av att få dig till standard och sedan utestänga ditt hem.
- Var uppmärksam på om långivaren ber om att se dina anställningsuppgifter och finansiella information, eller om de bara är inriktade på hur mycket eget kapital du har i ditt hem.
- 7Var skeptisk till obligatoriska skiljedomsklausuler. Skiljedom är en metod för tvistlösning som sker utanför domstolen. Istället för att lägga fram ditt ärende för en domare presenterar du det för en skiljeman, som kan vara en privat advokat. Skiljedom gynnar ofta stora företag som ofta möter skiljemän.
- Undvik lån med obligatoriska skiljedomsklausuler. Istället vill du ha möjlighet att stämma i domstol.
- 8Identifiera vilseledande språk. Rovgivare använder ofta samma fraser för att få dig att tro att du får en hel del. Var uppmärksam på följande löften:
- "Inga förskottsavgifter." Nyckelordet är "på förhand". Detta betyder inte att långivaren inte kommer att lägga in avgifter i lånet.
- "Ingen kredit, dålig kredit, inget problem." Om en långivare inte bryr sig om din kredithistoria, varför gör de ett lån? Ofta ger rovgivare lån till bostadsförbättringar med ditt hus som säkerhet. Om du inte kan göra betalningar stängs de av ditt hem.
- "Du har inget att förlora." Långivare lånar inte ut gratis. Även om en lånevärdering kan vara gratis är det förmodligen inget annat.
Vissa rovgivare kan uppmuntra dig att ta ett större lån än du behöver.
Del 2 av 3: Undvik rovlån
- 1Undersök din mäklare. Om du använder en inteckning mäklare, se till att veterinär dem ordentligt. Kontrollera med din stat om de har rätt licens för att göra affärer. Kontakta din statliga avdelning för företag och / eller avdelningen för fastigheter.
- 2Shoppa efter erbjudanden. En annan teknik som rovgivare använder är att erbjuda dig lån som är dyrare än du annars skulle kvalificera dig för. Det kan vara svårt att säga om ett lån är för dyrt. Du kan dock säkert jämföra erbjudanden från olika långivare och eliminera alla som inte stämmer överens med resten.
- Undvik att bara vänta på att långivare kommer till dig. I själva verket är rovgivare ofta ganska aggressiva när det gäller att sälja sina produkter. De kan annonsera på tv och via direktreklam. De kan till och med ringa dig eller besöka dig hemma.
- 3Ansök inte med någon långivare som uppmuntrar dig att ljuga. Rovgivare uppmuntrar ofta potentiella låntagare att ljuga om sin inkomst eller sina tillgångar. Om de gör det, undvik att göra affärer med dem. De försöker sälja ett lån du inte kvalificerar dig för.
- Kontrollera också din ansökan för att se till att långivaren korrekt har rapporterat din inkomst, anställningshistorik och tillgångar.
- Om du tror att långivaren blåser upp fastighetens värde, sök en oberoende bedömning.
- 4Lån bara det du behöver. Vissa rovgivare kan uppmuntra dig att ta ett större lån än du behöver. Återigen är syftet med denna teknik att få dig att betala ditt lån och förlora ditt hem i en avskärmning.
- Ta aldrig ett lån som är värt mer än värdet på ditt hem.
- 5Kontrollera lånedetaljerna. Rovgivare försöker dölja avgifter och avgifter i låneförpackningen. Följaktligen måste du noggrant granska ditt lånerbjudande. Gå bort om du hittar oacceptabla avgifter.
- Leta efter avgifter eller avgifter som inte har förklarats ordentligt för dig. Även om det förklaras, fråga om de verkligen är nödvändiga. Till exempel kan en långivare ta ut dig för kreditförsäkring när det inte är nödvändigt.
- Titta också om det finns påföljder för förskottsbetalning. Om du kan betala av ett lån tidigt kan du sänka den totala kostnaden eftersom du sparar på räntebetalningar. Men rovgivare tar ofta ut böter om du betalar lånet tidigt. Undvik lån med förskottsböter.
- Kontrollera om räntan stiger vid fallissemang. Undvik ett lån med denna löptid.
- Granska poäng och avgiftsavgifter. Du bör inte betala poäng eller avgifter som överstiger 4% av lånebeloppet.
- 6Ta din tid. Du ska inte skynda dig att underteckna ett lån. Undvik alla erbjudanden som bara gäller i en eller två dagar. Detta är en högtrycksförsäljningsteknik associerad med rovutlåning.
- Naturligtvis, genom att vänta, kan kostnaden för ditt lån öka. En ansedd långivare bör dock förklara detta för dig och möjligen erbjuda dig möjligheten att låsa in räntan under en viss tid.
- 7Träffa en bostadsrådgivare. Om du någonsin har frågor kan du träffa en bostadsrådgivare gratis genom att kontakta US Department of Housing and Urban Development. Ring avgiftsfritt 1-800-569-4287 för att hitta din närmaste byrå.
- Din rådgivare kan granska din ekonomiska situation och alla lånerbjudanden du har fått. De kan identifiera allt som ser misstänkt ut.
- 8Läs dina uppgifter när du avslutar. Se till att långivaren ger dig en avslöjande. Kontrollera att lånedetaljerna är vad du har förväntat dig. Om något är annorlunda bör du undvika att underteckna lånet. Undvik också att underteckna ett lån om du inte får någon information.
- Du bör få avslöjandet minst tre dagar före din planerade stängning.
- Kom ihåg att behålla kopior av alla dokument som långivarna ger dig.
- 9Läs dokument noga innan du signerar. Rovgivare kan ge dig dokument med tomma rader eller med felaktig information. Undvik att underteckna dessa dokument.
- Se också till att all nödvändig information har inkluderats i dina dokument. Lita inte på verbala löften. Få istället allt skriftligen.
Många rovgivare gör fastighetslån, och deras mål är att se till att du tappar ditt hem.
Del 3 av 3: slåss tillbaka mot rovlån
- 1Kontakta ditt konsumentskyddskontor. Rapportera rovgivare till ditt statliga konsumentskyddskontor. Det borde finnas en länk på statens justitieministers webbplats. Kolla deras hemsida eller ring deras kontor.
- 2Prata med en advokat. Ofta kommer du inte att upptäcka att du har blivit offer för rovgivare förrän du hamnar efter på din inteckning. En dag inser du att din inteckning har ökat dramatiskt, eller att långivaren flyttar för att stänga ditt hem. Du måste kontakta en advokat så snart som möjligt för att diskutera dina alternativ.
- Hitta din närmaste advokatsamfund och begär en remiss. Ring sedan upp advokaten och boka ett samråd.
- Samla alla användbara dokument så att advokaten kan förstå ditt ärende. Ta en kopia av ditt låneavtal, korrespondens och ett betalningsschema.
- 3Gå till domstol. Om din långivare har försökt utestänga dig, kan du kanske höja rovlån som ett försvar. Om du vinner får du rädda ditt hem.
- Du kanske också kan stämma för att säga upp avtalet (kallas "återkallelse").
- Du kan antagligen också stämma för ersättning för pengar, kallad "skadestånd". Diskutera med din advokat vilka lagar som ger dig rätt att stämma för pengar och hur mycket du kan få. Du kan till exempel kunna stämma för bedrägeri eller för brott mot vissa federala lagar.
- 4Kontakta media. Rovgivare riktar sig ofta till utsatta samhällen, till exempel färgade eller de som inte talar engelska. Eftersom solljus är det bästa desinfektionsmedlet bör du kontakta din lokala tidning eller TV-station. De kan köra en berättelse om långivaren och avslöja dem.
Om din långivare har försökt utestänga dig, kan du kanske höja rovlån som ett försvar.
- Det finns ingen gratis lunch. Om ett lån låter för bra för att vara sant, så är det förmodligen.
- Ett lån är inte rovligt bara för att du tycker att räntan är hög. Långivare tar ut höga räntor till dem med lägre kreditpoäng för att kompensera för risken för utlåning till dig. Ett lån är dock rovdjur när räntan är högre än du borde kvalificera dig för. Om du har stor kredit men får ett erbjudande med hög ränta kan långivaren försöka dra nytta av dig. Det är därför det är viktigt att shoppa.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
