Hur köper jag ett hus med dålig kredit?

För att köpa ett hus med dålig kredit, ansöka om ett lån hos Federal Housing Administration om du har en kreditpoäng på 500 eller mer.

När du vill köpa ett hem hjälper det att ha en bra kredit. Du kommer att ha fler lånealternativ, kvalificera dig för lägre räntor och få en billigare inteckning. Men om din kreditpoäng är mindre än fantastisk finns det fortfarande alternativ. Det kräver bara lite kreativitet, tålamod, alternativa försäljningsställen för lån och vanligtvis lite extra pengar. Men kom också ihåg att konsultation med en expert som en fastighetsmäklare och / eller en advokat kan spara mycket pengar och tid på lång sikt.

Metod 1 av 3: undersöka statliga program

1
Ansök om ett FHA-lån (Federal Housing Administration). FHA-lån är försäkrade av Federal Housing Administration. De är ett populärt alternativ för personer med dåliga kreditpoäng eftersom kvalifikationerna tenderar att vara mer avslappnade.
- Din kreditpoäng måste vara 580 eller högre för att kvalificera dig till en nedgång på 3,5%. Om din poäng är mellan 500 och 579 blir din utbetalning 10%.
- Om din kreditpoäng är under 500 är du troligen inte stödberättigande. Men om du har icke-traditionell kredithistorik eller otillräcklig kredit kan du fortfarande kvalificera dig för ett lån.
2
Titta på avdelningen för veteranärs låneprogram. Om du är en amerikansk veteran kan du kvalificera dig för ett lån genom Department of Veteran's Affairs.
- VA-lån tillhandahålls vanligtvis av privata långivare, men en del av lånet tillhandahålls av VA. Detta innebär att långivaren kommer att erbjuda dig mer gynnsamma villkor.
- För att kvalificera dig måste du tillhandahålla bevis för att du tjänstgjorde i militären, till exempel en DD-214 som speglar inget mindre än en hedervärd ansvarsfrihet. Beloppet på ditt lån och din berättigande beror på tjänstens längd och ditt serviceavtal.
- Observera att du kan vara berättigad även om du tjänstgjorde minst sex år i reserven och / eller nationella vakter.
- VA-lån har inte exakt minsta kreditvärdighet.
3
Titta på utlåningsprogrammet för det amerikanska jordbruksdepartementet (USDA). Detta program ger människor incitament att bosätta sig i mindre utvecklade delar av landet, så om du bor på landsbygden kan det vara ett bra alternativ för dig.
- Använd USDA-webbplatsen för att leta upp din adress och postnummer. Detta kommer att berätta om du bor i ett godkänt område.
- Huset du köper måste vara i ett berättigat landsbygd eller förortsområde (vanligtvis under 20000 invånare), enligt definitionen i USDA. Du kan slå upp adressen på USDA-webbplatsen för att se om den är berättigad eller inte.
- Det finns inget exakt kreditvärdighetsminimum, men det finns vissa inkomstkrav beroende på antalet personer i ditt hushåll och var ditt hem ligger. Dessutom går många USDA-lån till personer med en kreditpoäng som åtminstone ligger inom rimligt intervall 630-689.
- Om du inte befinner dig på landsbygden och vill ha ett liknande låneprogram har US Department of Housing and Urban Development en statlig lista över program på webbplatsen och du kan skanna den här listan för att hitta specifika hjälpprogram i din område. Du hittar listan här: https://hud.gov/states.
4
Var medveten om nackdelarna. Statliga program kan hjälpa dig att finansiera ett hem trots en lägre kreditpoäng, men det finns vissa nackdelar du bör vara medveten om innan du ansluter dig.
- Lån kan medföra ytterligare avgifter. Läs alla pappersarbeten noggrant och om du inte förstår något, kontakta en juridisk professionell. FHA kräver till exempel en premieinteckning på 1,75% av lånebeloppet och också en högre årlig premie baserat på en mängd olika faktorer. USDA-lån har en premie på 1% och en mängd tilläggsavgifter.
- Sådana lån används också bättre om din dåliga kredit beror på en engångsfråga, till exempel förlust av jobb eller medicinska räkningar. Om du har ständiga problem med pengar och betalning är det lätt att komma in över huvudet. Du kanske vill ompröva bostadsägande i några år.

Kan du köpa ett hus även om du har dålig kredit?

Metod 2 av 3: förbättra din kreditpoäng

1
Känn din kreditpoäng. Många människor är inte medvetna om vad deras kreditpoäng är. Att veta din är det första steget för att förbättra en dålig poäng. Under året fram till ett hemköp bör du arbeta med att öka din kreditpoäng så mycket du kan.
- Kreditpoäng görs på en skala från 300-850. Allt över 720 anses vara bra kredit. Poäng mellan 700 och 620 anses vara mediokra. Allt under 620 skulle ge dig en utlåningsrisk.
- Om du ska kontrollera din kreditpoäng själv, se till att du får en kopia av din FICO-poäng, särskilt. Detta är poängen som används för hypotekslån.
- Många banker och kreditkortsföretag låter dig kontrollera din FICO-kreditpoäng gratis på deras webbplats. Vissa kan till och med inkludera det i ditt månatliga kontoutdrag.
- Du kan också kontrollera din kreditpoäng gratis genom att konsultera webbplatser som Credit Karma. Du kan kontrollera din kreditpoäng gratis och få meddelanden om ändringar på din kredit genom att besöka gratiswebbplatser, till exempel Credit Karma. Men Credit Karma använder Vantage poäng, vilket skulle kunna vara mer än 100 poäng av från din FICO poäng.
- Du kan också beställa en kopia av din kreditrapport från EquiFax, TransUnion och Experian. Detta ger dig en mängd olika dokument att titta över och hjälper dig att fånga upp eventuella fel som behöver rapporteras.
- Att se din kreditpoäng gör att du kan hantera eventuella skulder och göra en budget för att uppdatera alla dina betalningar.
2
Kontrollera din finansiella historik för eventuella röda flaggor. Det är inte bara de råa siffrorna som påverkar vilken typ av hem du kan köpa. Det är orsaken bakom dessa siffror. Om någon av följande kreditröda flaggor är en del av din ekonomiska historik, kan du behöva vänta med att ansöka om ett lån. Du bör också vara beredd att förklara de faktorer som orsakade dessa situationer för en långivare.
- Sena betalningar på studielån återspeglar dåligt din ansökan om konventionella lån, liksom FHA-lån. Om du har varit försenad med en betalning under de senaste 12 månaderna, var beredd att förklara situationen.
- En historia av betalningar av betalningar kan påverka din kreditpoäng, vilket kan diskvalificera dig eller öka den potentiella räntan på ett lån.
- Eventuella utestängningar eller konkurser kan allvarligt påverka din kreditpoäng. Dessutom kan du behöva vänta en viss tid innan du kan ansöka om ett nytt bostadslån. Detta kan vara allt från 2-7 år baserat på omständigheterna. Prata med en långivare för att se vilka alternativ du har.
3
Eliminera skuld. När långivare undersöker din kreditpoäng, följer de noggrant din skuldkvot. Helst bör detta vara under 43%, och detta inkluderar potentiella hypotekslån. Att eliminera befintlig skuld är viktigt för att förbättra din kreditpoäng och din chans att köpa ditt eget hem.
- Titta på alla dina kreditkortsskulder och studielån. Försök att göra en bock i dessa betalningar, även om det innebär att offra inom andra områden av din budget. Ju mer skuld du kan eliminera innan du ansöker om ett lån, desto bättre.
- Att bli av med kreditkortsskulder är ett sätt att snabbt förbättra din kreditpoäng.
- Många verktyg finns tillgängliga online, till exempel ReadyForZero-verktyget, som kan hjälpa dig att hantera din skuld och sänka den totala skuldnivån.
4
Förklara din ekonomiska historia. Långivare förstår förmildrande omständigheter kan påverka din ekonomiska situation eller att ibland dålig kredit är ett resultat av en engångsproblem som du har gått förbi. När du ansöker om ett lån, var beredd att förklara eventuella dåliga betyg på din kreditpoäng.
- Få så mycket stödjande dokumentation som du behöver, till exempel medicinska rapporter, lönestubbar, brev från chefer och kontoutdrag. Detta kan förklara försenade betalningar eller upplåning av en stor skuld.
- Ge dem hela berättelsen när du pratar med en långivare. Fråga i förväg om eventuella problem de har om din historia och var beredd att ge detaljer om vad som ledde till din nuvarande kreditpoäng.
EXPERTTIPS

Besök alltid med en långivare för att prata om dina specifika omständigheter. Kredit är bara en del av ekvationen när du köper ett hem.

Överväg att vänta ett år på att köpa ett hus om din kredit inte är stor.

Metod 3 av 3: prova alternativ

1
Överväg att hyra för att äga. Om du har en dålig kreditpoäng som gör långivare försiktiga med att hantera dig kan hyra till äga vara en bra plan B. Detta alternativ tar dock mycket mer tålamod, eftersom det kan ta ett tag att få kontakt med rätt yrkesverksamma.
- I de flesta fall är hyra att äga kontrakt mellan köpare och säljare utan användning av ett utlåningsinstitut. Detta gör sådana transaktioner mer riskfyllda än att bara köpa huset. Det är en bra idé att få en advokat att granska kontraktet tills hemmet lagligen är ditt.
- En ideal agent bör känna den lokala marknaden väl och kunna navigera i eventuella fallgropar. Välj en agent med mycket erfarenhet inom ett specifikt område och ett gott rykte.
- Innan du undertecknar något ska du öva på aktsamhet. Det vill säga göra en omfattande utvärdering av hemmet och ditt kontrakt med ägaren. Låt hemmet undersöka om det finns några potentiella problem för att försäkra att husägaren inte försöker rycka av sig en problemfastighet på dig och få ett kontrakt som du undertecknar kontrolleras av en tredje part.
- Den största nackdelen med att hyra för att äga är att processen i det långa loppet är dyrare. En annan nackdel är att kontraktsspecifikationer ofta är otydliga och extra räntor, avgifter och betalningar innebär att många blivande ägare tröttnar på och ger upp att äga hemmet. Arbeta med ägare och fastighetsmäklare som du litar på om du går den här vägen.
2
Överväg ägarfinansiering. Ägarfinansiering är finansiering av ett fastighetsköp direkt genom den person eller enhet som säljer det. Det är ett möjligt alternativ om du inte kan få finansiering genom en konventionell hypotekslångivare och husägaren är öppen för att finansiera den åt dig (troligtvis om de har svårt att sälja fastigheten).
- För att skydda sina egna intressen kan säljaren kräva en högre handpenning än en hypotekslångivare skulle göra (20% högre är inte ovanligt).
- Be en advokat att noggrant titta över kontraktet åt dig. I vissa fall kan du förlora din handpenning om säljaren inte betalar sin inteckning och förlorar huset. I ditt avtal bör det anges att säljaren måste betala sin inteckning och eventuella panterätter för att skydda dig när du köper huset.
3
Titta på subprime-lån. Subprime-lån fick ett dåligt rykte under bostadskrisen, men med ansvarsfull ekonomisk planering kan de potentiellt vara ett bra alternativ om din kredit innebär att du inte kvalificerar dig för ett konventionellt lån. Du bör dock vara mycket försiktig med det här alternativet. Om du för närvarande inte är ekonomiskt säker kan du prova andra alternativa rutter innan du tittar på alternativet subprime.
- Subprime-lån har högre räntor och avgifter än konventionella lån, så planera därefter. Du får ofta inte betala lånet tidigt och räntorna höjs någon gång mot slutet av en inteckning. Människor hamnar ofta i en situation där de plötsligt inte kan betala av sitt lån på grund av ökade räntor och avgifter, vilket leder till utestängningar.
- Subprime-bostäder tillåter dock människor att köpa bostäder som annars inte skulle ha rätt till bostadsägande. Om din dåliga kredit är ett resultat av förmildrande omständigheter - som en oväntad uppsägning eller en medicinsk nödsituation - och du nu befinner dig i en ekonomisk situation som är hållbar på lång sikt och du vet att du kommer att ha tillgångar för att betala lånet i framtiden, den här rutten kanske fungerar för dig. Underteckna dock aldrig något pappersarbete som du inte förstår. Du bör alltid se till att en tredje part tittar över kontrakt, men detta är extra viktigt när du tecknar ett subprime-lån.
4
Köp en fixer-övre. Kreditpoäng påverkar hur mycket vi kan ta ut i lån, så sikta på något till ett lågt pris i syfte att fixa det över tiden. Liksom ett subprime-lån är det dock bara ett bra alternativ under vissa förhållanden.
- Var ärlig med dig själv. Hur mycket hemreparation kan du göra på egen hand? Om du är särskilt behändig och själv kan utföra många reparationer kan en fixerövre vara ett fynd. Men om du måste ta hänsyn till arbetskraftskostnaderna, vilket kan bli dyrt snabbt, kan det här bli mycket dyrare i förväg än att köpa ett dyrare hem.
- Vet allt du kan om huset. När ditt erbjudande har godkänts av säljaren kommer en värderingsman och inspektör att utvärdera hemmet och berätta vilka reparationer som kan vara nödvändiga. När du vet vad som behöver åtgärdas, ta reda på hur mycket dessa reparationer kommer att kosta och om du har råd med dem.
- Målet är att köpa ett hus som är lågt prisat eftersom det behöver vissa kosmetiska uppgraderingar snarare än en större översyn.
- Leta efter fixer överdelar i bra stadsdelar, eftersom du kan få dem upp till marknadsvärde med tid och arbete. Ett hus i ett dåligt kvarter kommer alltid att prissättas lägre om inte kvarteret förbättras.
- Fixer-overers kan vara svårare att finansiera. Prata med en långivare som hjälper dig att finansiera reparationer efter stängning. Även om du kanske kan göra reparationerna själv är det oftast bäst att få en licensierad entreprenör att göra dem.

Kreditkortsföretag låter dig kontrollera din FICO-kreditpoäng gratis på deras webbplats — Många banker och kreditkortsföretag låter dig kontrollera din FICO-kreditpoäng gratis på deras webbplats.

Tips

Överväg att vänta ett år på att köpa ett hus om din kredit inte är stor. Detta ger dig tid att bygga om din kredit och bredda dina alternativ för hemköp.
Var ärlig mot dig själv om varför du fick dålig kredit. Om det fanns misstag från din sida, försök att vara bättre om ekonomin i framtiden och medan du betalar din inteckning.
Om du överväger att hyra att köpa eller subprime-alternativ, kontakta juridisk representation för varje steg i processen eftersom sådana områden är mogna av bedrägerier.

Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?

Hur köper jag ett hus med dålig kredit?

Steg

Metod 1 av 3: undersöka statliga program

Metod 2 av 3: förbättra din kreditpoäng

Metod 3 av 3: prova alternativ

Tips

Frågor och svar

Kommentarer (3)

Läs också: