Hur förbereder man sig för att refinansiera?
Tekniskt, när du refinansierar ersätter du din nuvarande inteckning med en ny första inteckning.
Omfinansiering av ditt hem kan sänka din räntesats och månatliga betalningar och förlänga eller förkorta lånets livslängd. Tekniskt, när du refinansierar ersätter du din nuvarande inteckning med en ny första inteckning. Som alla som någonsin har fått en inteckning vet, består processen av ett antal tråkiga steg. För att göra din refinansiering så stressfri som möjligt måste du vara beredd, kunnig och organiserad.
Del 1 av 2: bestämma om tiden är rätt för en refinansiering
- 1Jämför din nuvarande ränta med marknadsräntor. Bara för att en ränta är lägre betyder inte att du har det bättre att refinansiera, även om det kan verka kontraintuitivt. Kostnaderna för refinansiering kan lätt vara tusentals. Även om allt inte behöver betalas i förskott, om räntorna inte är väsentligt lägre, kommer det förmodligen inte att vara värt tiden och pengarna det kommer att kosta dig att refinansiera. Några av kostnaderna inkluderar:
- Ansökningsavgiften, som kan vara allt från 56€-220€ +.
- Avgiften för lånets ursprung, som varierar mycket från en långivare till en annan.
- De första poängen kostar. En långivare kan debitera dig en "poäng", vilket är en avgift som motsvarar 1% av lånets kapital, för att sänka din räntesats.
- Utvärderings- och undersökningsavgifterna, som täcker hemmets värde och fastighetens dimensioner. Sammantaget kan de kosta var som helst från 520€-1040€ +.
- Advokatarvode och arvoden för att göra en titelsökning. Beloppet för dessa avgifter varierar beroende på fastighetens värde, men de kan kosta tusentals.
- Alla dessa avgifter kan variera avsevärt från en långivare till en annan, och vissa gäller kanske inte alls för vissa långivare. Handla lite för att hitta det bästa erbjudandet du kan.
- 2Beräkna break-even-datumet. När du har utvärderat kostnader, räntor och långivare måste du avgöra om och när en refinansiering sparar pengar. Det kanske inte sparar tillräckligt med pengar för att vara värt besväret med kontanter och pappersarbete.
- Lyckligtvis är den här processen ganska enkel med en online-kalkylator. Allt du behöver är din månatliga inteckning, din inkomstskattesats och den nya räntan, avgiften för lånets ursprung, betalda poäng och stängningskostnader. Du hittar en miniräknare på http://bankrate.com/calculators/mortgages/mortgage-refinance-break-even-calculator.aspx. Det kommer att berätta hur lång tid det tar för dig att realisera besparingar från den nya inteckningen, räknat inte några avgifter för utvärderingar och inspektioner.
Skillnaden (nuvarande lånesumma minus refinansieringssumma) blir dina besparingar. - 3Beräkna potentiella besparingar vid sänkning av lånetiden. Ett annat sätt att analysera dina refinansieringsbesparingar är att beräkna det totala sparandet från att minska lånetiden (lånets längd). Börja med att multiplicera den månatliga betalningen av ditt nuvarande lån med antalet kvarvarande månatliga betalningar. Detta är den totala kostnaden för ditt nuvarande lån. Gör sedan detsamma för din refinansiering. Skillnaden (nuvarande lånesumma minus refinansieringssumma) blir dina besparingar.
- 4Bestäm värdet på ditt hem. Lån-till-värde-förhållandet (LTV) är en av de största faktorerna för att avgöra om en långivare kommer att refinansiera, eftersom ju högre lånet är i förhållande till värdet, desto riskfylldare är lånet. Konventionell visdom säger att en långivare vill att lånet ska vara värt högst 80% av värdet på hemmet, men det är inte en järnklart regel.
- Innan du betalar några hundra dollar för en skriftlig bedömning av en licensierad inspektör, kontrollera fastighetsskattesatser, försäljningspriser för liknande bostäder i ditt område och uppskattade värden från webbplatser som Zillow och Trulia.
- När du har valt en långivare, be dem beställa en bedömning av ditt hem. Om de tycker att värdet är för lågt för att uppnå det 80% -märket, överväga om det är värt att gå vidare.
- Beställ inte din egen bedömning innan du väljer en långivare, eftersom de flesta långivare inte accepterar en bedömning som de inte beställde.
- 5Ta reda på din kreditpoäng. Medan LTV är en uppskattning av hur riskabelt lånet är i förhållande till fastigheten, är kreditpoängen ett sätt för långivaren att bedöma hur riskabel du är, oavsett värdet på fastigheten. Du kan kontrollera din poäng på http://myfico.com/Products/FICO-Score-1B-Report/.
- Din kreditpoäng består av 5 faktorer. För de flesta utgör skuldbeloppet och betalningshistoriken ungefär en tredjedel vardera. Längden på kredithistoriken räknas för cirka 15%, och ny kredit och den totala kreditmixen räknar med ytterligare 10%.
- Om din kreditpoäng är under 700 kommer dina räntor att öka avsevärt. Det snabbaste sättet att förbättra din poäng är att betala ner kreditkort som ligger nära kreditgränsen och bli aktuell på alla konton som ligger bakom. Beroende på hur låg din poäng är nu kan det ta några månader att förbättra din poäng.
För att göra din refinansiering så stressfri som möjligt måste du vara beredd, kunnig och organiserad. - 6Tänk på flera långivare. Även om det kan verka som alla långivare är desamma, kan du faktiskt spara en hel del pengar genom att shoppa runt. Det kan vara mest kostnadseffektivt att arbeta med en mäklare eller direkt långivare. Leta efter skillnader i ursprungsavgifter, stängningskostnader och betalda poäng. Helst bör du jämföra offerter från en direkt långivare, en ansedd mäklare, en bank och en kreditförening.
- Det kan finnas stora skillnader i avgifter mellan långivare, även om räntesatserna är desamma eller liknande.
Del 2 av 2: samla in de dokument du behöver refinansiera
- 1Spåra dina lönestubbar. Om du bestämmer dig för att refinansiering är det smarta alternativet för dig, måste du förse långivaren med kopior av din senaste lönestub. Dina lönestubbar är bevis på din förmåga att återbetala lånet.
- Om du har tappat bort dina lönestubbar kan din arbetsgivare ge dig en kopia.
- Det du är egenföretagare, ger vinst och förlust uttalanden för föregående år i stället.
- 2Leta reda på skatteuppgifter för de senaste två åren. Dina skattedeklarationer ger ytterligare bevis för inkomstsäkerhet och anställningshistoria i form av skattedeklarationer och W-2 och / eller 1099. Detta berättar din långivare om stabiliteten i din anställningshistoria, din totala skattesats och kapitalvinster eller förluster.
- Om du drar löner från ett företag och skatter tas bort automatiskt från din lönecheck kommer du att ha W-2. Om du är egenföretagare eller en oberoende entreprenör kommer du att ha 1099-tal.
När du har utvärderat kostnader, räntor och långivare måste du avgöra om och när en refinansiering sparar pengar. - 3Skriv vid behov en tillgångsredovisning. Förteckningen över tillgångar är det motsatta av utestående skuld, en formell dokumentation av de saker du äger direkt. Även om det mesta av denna information sannolikt kommer att begäras i applikationen snarare än som ett separat dokument, kan det vara till hjälp för dig att samla in information om dina tillgångar innan du börjar ansökningsprocessen. Möjliga tillgångar inkluderar, men är inte begränsade till:
- Titlar på fastigheter eller bilar.
- Spara och kontrollera konton. Långivaren kommer att vilja se till att du har tillräckligt med likviditet eller utgifter för att betala stängningskostnader och två månaders husbetalningar.
- Saldo på pensionskonto och CD-skivor.
- Aktier och obligationer.
- 4Skapa ett uttalande om utestående skuld, om så önskas. Ditt uttalande om utestående skuld är exakt vad det låter som - en redovisning av alla dina totala skulder. Medan din långivare kommer att få tillgång till det mesta av den information de behöver genom din kreditrapport, kanske de vill ha officiell dokumentation från dina fordringsägare om din nuvarande skuldbild. Detta inkluderar men är inte begränsat till:
- Dokumentation av hypoteksskulden, som ditt månatliga hypoteksläge.
- En kopia av din månatliga bilnot.
- Ditt studielån.
- Eventuella räkningar för kreditrader, inklusive krediträntor och kreditkort.
Läs också: Hur hittar jag en konkursadvokat?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
Relaterade artiklar
