Hur överför jag en IRA från en bank till en annan?
Kontrollera att du kan göra en direkt överföring till en Roth IRA. Du bör kunna överföra pengar direkt från en traditionell IRA till en Roth IRA med samma steg som att överföra en traditionell IRA till en annan.
Du kanske vill överföra en IRA om du hittar en bank med mer attraktiva räntor, vill konsolidera din ekonomi eller om din mäklare byter företag. Medan en överföring innebär en del uppmärksamhet på detaljer, är det en relativt enkel process. Öppna ett IRA-konto hos din nya bank, fyll i ett överföringsinstruktionsformulär och låt sedan 3 till 5 arbetsdagar slutföra överföringen. Om du konverterar en traditionell IRA till en Roth IRA måste du ta några extra steg för att hantera din skatteskuld.
Metod 1 av 3: öppna en ny ira
- 1Välj mellan en traditionell IRA och Roth IRA. Om du inte redan har en annan IRA med en annan institution måste du öppna ett nytt konto innan du gör en överföring. Du måste ta med i din övergripande ekonomiska plan när du väljer en ny IRA.
- Om du för närvarande innehar en Roth IRA måste du öppna en Roth IRA med din nya bank. Du kan inte överföra eller rulla över en Roth IRA till en traditionell IRA.
- Om du för närvarande har en traditionell IRA är det förmodligen det bästa alternativet att öppna en traditionell IRA med den nya banken, särskilt om du befinner dig i en högre skatteklass eller är nära pension. Bidrag till en traditionell IRA beskattas inte. Du kommer att betala skatt på utdelningar som du samlar in från kontot efter att du går i pension och du kommer sannolikt att hamna i en lägre skatteklass under pensionen.
- Om du befinner dig i en låg skattegrupp och räknar med att betala högre skatter senare i livet eller under pensionen kan det vara bäst att öppna en ny Roth IRA. Dina bidrag till en Roth IRA kommer att beskattas med din nuvarande låga skattesats. Du behöver inte betala skatt för utdelningar du samlar in under pensionen när du kanske har en högre skattesats.
- Tänk på att du måste betala skatt om du överför obeskattade medel från en traditionell IRA till en Roth IRA. Om din skattesats för närvarande är under 20 procent, men du förväntar dig att betala 25 procent under pension, kan du betala skatt på en Roth-omvandling spara pengar på lång sikt.
- 2Leta efter en leverantör med låga avgifter och starka investeringsalternativ. Sök online för recensioner och konsumentrapporter. Välj en ny bank med låga eller inga årsavgifter, låga investeringsalternativ (till exempel fonder utan transaktionsavgift) och utmärkt kundservice.
- Vissa banker matchar också bidrag under en begränsad period (till exempel de första tre åren) eller erbjuder andra incitament. Se till att dessa incitament inte kommer att upphävas med höga portföljförvaltningsavgifter.
- Att betala högre löpande avgifter med till och med en bråkdel av en procent kan kosta tusentals under din IRAs livstid.
- 3Fråga din gamla bank och potentiella nya leverantörer om överföringsavgifter. Båda bankerna debiterar dig överföringsavgifter och måste offentliggöra dessa avgifter i förväg. Jämför potentiella leverantörsavgifter när du shoppar för en ny bank. Fråga din nuvarande bank hur mycket de kommer att ta ut och se till att bytet motiverar kostnaden.
- Till exempel kan en ny bank erbjuda lägre portföljförvaltningskostnader som på lång sikt motiverar att betala överföringsavgifter.
När du överför din traditionella IRA till en Roth IRA måste du betala skatt på dessa medel baserat på din nuvarande skatteklass. - 4Kontrollera att dina tillgångar är överförbara. Fråga en potentiell ny leverantör om någon av dina tillgångar inte kan överföras. Om du inte kan överföra en tillgång kan du behöva avveckla den, vilket medför skatteplikt. Du kanske kan lämna icke-överförbara tillgångar hos din gamla bank, men du kommer att få avgifter om du inte gör bidrag till den gamla IRA.
- Icke-överlåtbara tillgångar kan innehålla värdepapper som bara säljs av ditt gamla företag eller fonder som inte finns tillgängliga på ett nytt företag.
- Om du har en betydande icke-överförbar tillgång kan det vara en orimlig kostnad att avveckla den i en högre skatteklass och att lämna den på ett inaktivt konto. Om det behövs bör du överväga att göra överföringen eller försöka hitta ett företag som kan underlätta överföringen.
- 5Kontakta din mäklare om de flyttar till ett nytt företag. När en mäklare eller investeringsrådgivare byter företag, ber de ofta kunder att överföra konton till sitt nya företag. Om detta är fallet, se till att byta företag är i ditt bästa intresse.
- Fråga dem varför de flyttar till ett nytt företag och om de får någon ersättning för att övertyga dig om att överföra konton. Diskutera priser, avgifter och andra ekonomiska incitament för att göra övergången. Glöm inte att verifiera att dina tillgångar är överförbara.
- 6Kontakta den nya banken för att öppna ett nytt konto. När du har bestämt dig för en ny bank, besök deras hemsida, ring dem eller besök dem personligen för att skapa ett nytt IRA-konto. Processen är enkel och liknar att öppna ett bankkonto.
- Du kan inte starta en direktöverföring utan att först öppna ett konto hos ett nytt företag.
Metod 2 av 3: göra en direkt överföring
- 1Gör en överföring istället för en rollover. När du har öppnat den nya IRA bör du överföra din gamla IRA istället för att rulla över den till det nya kontot. Vid en överföring går medel direkt från det gamla företaget till det nya företaget och är inte skattepliktiga.
- Om du kastar över pengar skickar din gamla bank dig en check och du har 60 dagar på dig att sätta in pengarna i en ny IRA. Om du inte sätter in pengarna i tid måste du rapportera hela summan som skattepliktig inkomst och om du är under 59,5 år får du ytterligare 10 procent böter.
Du måste ta med i din övergripande ekonomiska plan när du väljer en ny IRA. Om du för närvarande innehar en Roth IRA måste du öppna en Roth IRA med din nya bank. - 2Kontakta din nya bank om du behöver omfördela investeringsfonder. En IRA är inte en investering; det är mer som ett sparkonto som håller dina investeringar. Det kan vara fördelaktigt att omfördela dina investeringar efter byte av bank. Fråga din mäklare eller investeringsrådgivare om du skulle göra några ändringar i din portfölj.
- Till exempel kan din nya bank ha bredare investeringsalternativ med högre årlig avkastning och lägre eller inga transaktionsavgifter.
- Tänk på att du måste överföra den gamla IRA till fullo för att undvika skatteplikt. Du kan inte ta ut kontanter från den gamla IRA, överföra den återstående summan, använda de uttagna medlen för att köpa nya tillgångar och sedan sätta in de nya tillgångarna på ditt nya IRA-konto. Du måste betala skatt på de uttagna medlen baserat på din nuvarande skatteklass plus tillämpliga påföljder.
- 3Skicka ett överföringsinstruktionsformulär (TIF) till din nya bank. Fyll i en TIF för att starta överföringsprocessen. Du kan skicka formuläret online på ditt nya företags webbplats. Du måste ange din identifieringsinformation, gammal kontoinformation, överföringsbelopp, överföringsdatum och andra detaljer.
- Om du går igenom en skilsmässa kan du behöva överföra en del av en IRA till ett nytt konto i ditt namn eller i din tidigare make. Ange i så fall överföringsbeloppet som du eller din tidigare make har rätt till istället för IRA: s totala värde.
- 4Följ upp med båda bankerna under överföringsprocessen. När du har skickat in TIF kommer den nya banken att begära en överföring från din gamla bank. Den gamla banken skickar en lista över tillgångar till den nya banken, som sedan godkänner överföringen.
- Överföringsprocessen bör ta 3 till 5 arbetsdagar. Under den tiden, ring båda bankerna regelbundet för att kontrollera dina framsteg.
- Överföringen kan endast avvisas om dina tillgångar inte kan överföras eller inte överensstämmer med ditt nya företags policyer. Om du har verifierat att dina tillgångar är överförbara i förväg bör du inte stöta på några svårigheter.
- 5Jämför dina uttalanden efter att ha genomfört överföringen. När du har slutfört överföringen, vänta tills ditt nya företag skickar ditt första månadsutdrag. När du får det, jämför det med det senaste kontoutdraget du fick från din gamla bank. Kontrollera att dina nummer matchar och att alla dina tillgångar överfördes korrekt.
- Om du ser några avvikelser, ring dina gamla och nya banker för en förklaring. Kontakta vid behov direktörerna för båda bankerna. Om de inte ger ett tillfredsställande svar, kontakta Securities and Exchange Commission på http://sec.gov.
Om din gamla bank måste skicka en check till dig, se till att du sätter in pengarna i din nya Roth IRA inom 60 dagar.
Metod 3 av 3: hantera en roth-omvandling
- 1Ta reda på din skatteskuld innan du överför pengar till en roth ira. Att omvandla en traditionell IRA till en Roth IRA är ekonomiskt meningsfullt under vissa omständigheter. Det är ett bra steg om du har förluster eller avdrag som balanserar den skatteskuld som uppstår vid konverteringen. Men om konverteringen skulle driva dig in i en högre skatteklass och du inte har extra medel för att täcka högre skatter, är det förmodligen inte klokt att överföra till en Roth IRA.
- Om dina bidrag till din traditionella IRA dras av från din lönecheck som inkomst före skatt beskattades de inte. När du överför din traditionella IRA till en Roth IRA måste du betala skatt på dessa medel baserat på din nuvarande skatteklass.
- Ta aldrig ut pengar från din traditionella IRA för att täcka din skatteplikt. Pengarna du använder från den gamla IRA för att betala din skatteplikt skulle räknas som vanlig inkomst, vilket ytterligare skulle öka dina uppkomna skatter.
- 2Kontrollera att du kan göra en direkt överföring till en Roth IRA. Du bör kunna överföra pengar direkt från en traditionell IRA till en Roth IRA med samma steg som att överföra en traditionell IRA till en annan. Ring dina gamla och nya banker för att se till. Vissa företag kan bara överföra medel till en ny Roth IRA indirekt eller genom att skicka en check till dig.
- Om din gamla bank måste skicka en check till dig, se till att du sätter in pengarna i din nya Roth IRA inom 60 dagar. Eventuella medel från den traditionella IRA som inte deponeras i Roth IRA medför ytterligare skatter och påföljder.
- 3Rapportera överföringen på din nästa inkomstdeklaration. Du måste fylla i formulär 8606 för att rapportera omvandlingen vid din nästa inkomstdeklaration. Alla obeskattade delar av din gamla traditionella IRA som överfördes till ditt nya Roth-konto kommer att beskattas baserat på din nuvarande skatteklass.
- Du kan bli tvungen att börja betala beräknad skatt i förväg vid tidpunkten för konverteringen.
Läs också: Hur jämför jag inteckningsprogram?
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
