Hur sparar jag till pension?

Sök råd från professionella finansiella rådgivare för att hjälpa dig med den här uppgiften och inse att du inte har råd att göra misstag, eftersom du kommer att behöva få varje dollar att växa. Att spara och investera för en pålitlig pensionsinkomst under resten av ditt liv - oavsett hur länge du bor - är ett ambitiöst företag som tar kunskap, tid och skicklighet. Så det är troligt att du kanske behöver eller vill ha den här typen av hjälp.

• Som sagt, bra råd behöver inte kosta dig något annat än tid. Massor av utmärkta böcker om pensionssparande är fritt tillgängliga för dig att läsa med tillstånd av ditt lokala offentliga bibliotek. Försök att vara kräsna och kontrollera de recensioner som finns tillgängliga online, till exempel från Amazon.com. Medan vissa böcker är värda sin vikt i guld är andra drivningar värda mycket mindre än noll.
• Ta gratis finansiella online-kurser från Coursera.org och MIT open courseware. Din lokala högskola kan också erbjuda finansiella klasser som du kan granska gratis.
• Lämna inte in dina pengar för en finansiell rådgivare att hantera. I bästa fall kommer du att debiteras en AUM-avgift på 1% som kostar cirka en tredjedel av vad du kan ha efter 40 år, förutsatt 7 procent avkastning per år. (dvs om du börjar med 74600€, istället för att ha 1,10€ miljoner efter 40 år, skulle du bara ha 0,70€ miljoner och betala en halv miljon till din finansiella rådgivare ensam, medan du antog all risk med att investera.) I värsta fall kan de flesta eller alla dina pengar stjälas av en samvetslös finansiell rådgivare.
• Om du fortfarande känner att du behöver en personlig finansiell rådgivare, gå med en avgiftsrådgivare (INTE "avgiftsbaserad"!!) utan några negativa åtgärder på rekordnivå och som kommer att innehålla kostnader genom att välja lågpris bred marknadsbaserade indexfonder med låga omsättning. Även med en mycket liten portfölj, accepterar du inte mer än 1% AUM-avgift. Och om du har en stor portfölj bör du kunna förhandla avgifter ner till 0,5% eller mindre.

Budget för att spara så mycket pengar som möjligt och undvika onödiga utgifter. Ett bra, aggressivt sparande mål bör vara minst 50% av dina intäkter efter skatt. Minska lyxen. Spenderar inte "frö" -pengar utan investerar / groddar frön, håller / planterar och vattnar - du äter inte heller "äggägg" som behöver "kläckas", växa och föröka sig till en produktiv "flock" av investeringar. Lev mestadels på absolut nödvändigheter, (mat, skydd, transport),... Sök efter de bästa priserna. Köp saker som kommer att uppskattas i värde (t.ex.: ett hem, samlarobjekt, mark, hyror [hyresgäster köper "sina" hus / lägenheter "åt dig" och betalar reparationer, försäkringar och skatter men dessa kostnader är avdragsgilla],...) och undvik saker som försämras i värde (t.ex.: en ny eller dyr bil, stora TV-apparater). Läs till exempel böcker eller titta på grundläggande tv-kanaler istället för att betala för kabel-tv, laga din egen mat istället för att äta på restauranger, sluta röka. Lär dig att leva helt enkelt på blygsamma sätt, och leta alltid efter kostnadsfria eller ekonomiska alternativ. Tänk alltid på möjlighetskostnad: den dollar du spenderar nu kunde ha förvandlats till många dollar när du går i pension. Smarta utgifter kommer att ligga till grund för att spara pengar för pension.

Om du bor i Europa och det är tillgängligt för dig, registrera dig i ett 401 (k) -konto. Om din arbetsgivare erbjuder 100% matchning upp till ett maximum som kommer att matchas, ta reda på vad som är maximalt och bidra med minst det belopp som krävs för att få maximal företagsmatchning. 401 (k) -konton är faktiskt fonder som kan ta ut höga avgifter (t.ex. cirka 1% per år) och därför inte fungerar lika bra som att investera i aktier och obligationer direkt. Men med en arbetsgivare som matchar dina medel kan du fördubbla din investering omedelbart och sedan förhoppningsvis kommer din fondinvestering att öka i värde. 401 (k) konton erbjuder också skattefördelar; fråga och läs om dem. Du kan behöva bidra med minst ett minimibelopp för att kvalificera dig för arbetsgivarmatchning (för att spara cirka 10-30% av din inkomst). Kom ihåg att 401k beskattas vid distribution; så försök att uppskatta skattesatsen när du tar ut dina pengar. Uppskatta din skatt innan du använder uttagna pengar; du måste hålla tillbaka tillräckligt för att betala dessa skatter.

Utveckla en investeringsplan som kallas en portfölj för dina sparade pengar. En del bör delegeras till aktier, en annan del till obligationer, kanske en annan del till råvaror som guld och silver, och en annan del till kontanter i form av sparkonto, insättningsbevis (CD) etc. Om du inte är nära pension, ett exempel är 60% aktier, 20% obligationer, 10% guld och silver, 10% kontanter. Anledningen till diversifiering är att minska riskerna och maximera avkastningen. Genom att inte ha alla tillgångar i en enda tillgång påverkas du mindre - om värdet på en komponent i din portfölj kraschar.

Balansera kategorierna i din portfölj regelbundet t.ex. månadsvis, kvartalsvis eller årligen) för att behålla proportionerna. För exemplet ovan, om aktier kraschar och guld och silver svävar, kommer vikten av aktier att vara mindre än 60% och guld och silver mer än 10%. Du kommer sedan att sälja guld och silver för att köpa aktier tills 60% aktier (om du inte är nära pension) och 10% guld och silver återställs. Ombalansering hjälper dig att behålla kontrollen över dina känslor och öva dig att köpa lågt och sälja högt, snarare än tvärtom. Detta hjälper dig att minska riskerna för att förlora pengar.

• För att minimera transaktionskostnaderna bör du balansera igen genom att övervägande lägga till nya pengar till underviktade tillgångar under ditt förmögenhetsackumuleringsstadium och sälja överviktade tillgångar under ditt förmögenhetsfördelningsstadium.

Diversifiera inom varje tillgångsklass i din portfölj genom att tilldela en vikt till varje underklass. Köp aktier både inhemska och utländska, från alla sektorer och med vilket marknadsvärde som helst. Köp både stats- och företagsobligationer. När det gäller guld och silver, köp fysiska metaller för att ta besittning. Lita inte på andra att förvara dina värdesaker för dig som du köpte till höga kostnader. Köp inte guld och silver mer än 10-15% över spot, annars skulle de behöva uppskatta mycket för att du inte ska förlora pengar när du behöver ta ut pengar. Guld- och silvermynt över 100 år kan betraktas som bättre än guldmetaller eftersom de har numismatiskt värde utöver sina inneboende metallvärden.

Överväg att ändra dina tillgångar till en form som livränta där du inte kan förlora den, om du blir stämd om du har för mycket att förlora eller bara tillräckligt för att fresta en bedragare. Du kan vara säker på att vissa gillar att försöka välja fickor som har upptäckbara tillgångar. Advokater för alla som kan stämma dig kommer att använda obligatoriska upptäcktsprocesser och du kan krävas avslöja dina tillgångar. Undvik att se dina livsbesparingar gå till andra konton. Att köpa "paraply" ansvarsförsäkring för mer skydd kan också vara en bra plan. Din försäkringsagent kommer att berätta om dina alternativ och hur mycket du ska få.

Minska risken när du närmar dig pension och håll dig utanför höga risker från den tiden. Minska den del av din portfölj som delegeras till risker som aktier och öka andelen i säkra investeringar inklusive kommunala obligationer och kontanter. Chansen är stor att marknaden kommer att minska eller till och med kan krascha när du behöver ta ut dina pengar. Vad som kan gå fel inkluderar att inte ha tid eller möjlighet att få tillbaka förluster från allvarliga händelser på marknaden, och du kan behöva skjuta upp pensionen - om du inte minskade dina risker till ett minimum.