Hur kvalificerar jag mig för en inteckning med dålig kredit?
Det kan vara knepigt att få en inteckning med dålig kredit, men det finns sätt att kringgå det. Om du är i skuld, försök att minska eller eliminera detta innan du ansöker om en inteckning för att sänka din ränta. Om du har bråttom att säkra en inteckning kan du kanske få en med dålig kredit, men förvänta dig att betala en hög ränta. Prata med många olika långivare för att hitta det bästa offertet. Om du inte kan få en inteckning med någon av dem kan du kanske ansöka om ett federalt bostadsadministrationslån hos Department of Housing and Urban Development. Om du känner någon med bra kredit som är glada att underteckna en inteckning med dig, kan det också vara ett bra alternativ. För fler tips från vår finansförfattare, inklusive hur du kan minska din skuld med ett personligt avbetalningslån, läs vidare!
Hur kvalificerar jag mig för en inteckning om jag har en god kredit men min make har dålig kredit?
Din kredithistorik är en av de viktigaste detaljerna som långivare överväger när de godkänner dig för en inteckning. Dålig kredit eller låg kreditvärdighet kommer att äventyra din förmåga att få en inteckning, eftersom långivare anser att du riskerar att försumma ditt lån. Att få en inteckning har blivit ännu svårare på grund av den kämpande ekonomin och det rekordstora antalet utestängningar på bostadsmarknaden. Det kan dock fortfarande vara möjligt att kvalificera sig för en inteckning och köpa ett hem, även om din kredithistorik är långt ifrån perfekt.
Del 1 av 2: organisera din ekonomi
- 1Få din kreditpoäng. För att kvalificera dig för en inteckning behöver du din kreditpoäng. Din kreditpoäng är ett tresiffrigt nummer som härrör från din kredithistorik. Det används av långivare när du ansöker om ett kreditkort och är en nyckelfaktor för att få en inteckning från en långivare.
- Du kan få din kreditpoäng gratis genom att kontakta ditt kreditkortsföretag. Din bank kan också tillhandahålla din kreditpoäng, mot en mindre avgift eller gratis under kampanjetider på året. Undvik att använda kredittjänster online, eftersom det kan vara bedrägerier som försöker stjäla din personliga bankinformation.
- Om du använder en gratis kreditrapport online, se till att du använder ett legitimt företag, till exempel Credit Karma, Credit Sesame eller Mint. Om du är osäker kan du kontakta en kreditrådgivningsbyrå, bank eller långivare som kan rekommendera dig en legitim och ansedd webbplats att använda.
- 2Förstå vad som kvalificerar som dålig kreditpoäng. I allmänhet är långivare mer villiga att godkänna en inteckning om en person har en kreditpoäng på minst 620. Den bästa kreditpoängen är cirka 850, men det kan vara svårt att uppnå ett så högt antal, särskilt om du befinner dig i en yngre åldersgrupp och försöker köpa ditt första hem.
- Om din kreditpoäng är 600 eller lägre kommer du troligen att ha svårare att kvalificera dig för en inteckning. Men en låg kreditpoäng betyder inte att du inte kan kvalificera dig för vissa lån, till exempel ett FHA-lån (Federal Housing Administration), som vanligtvis godkänner personer med kreditpoäng på 600-500. Du kan också kvalificera dig för ett VA-lån om du är veteran.
- Tänk på att din kreditpoäng bara är en faktor för att kvalificera dig för en inteckning. Din nuvarande inkomst, din förmåga att betala dina räkningar i tid, din kredithistoria och din nuvarande skuld kommer också att vara viktiga faktorer för att få en långivare att godkänna din ansökan om inteckning.
- 3Behåll en stadig inkomst. När långivare tittar på din hypoteksansökan kommer de att ta hänsyn till din förmåga att betala dina löpande kostnader (hyra, verktyg, kreditkortsbetalningar) i tid varje månad. De kommer också att kontrollera att du har varit anställd med en stabil inkomst i minst två år och tjänar tillräckligt med pengar för att betala alla dina räkningar varje månad.
- Om du är egenföretagare bör du försöka hålla en stabil årslön. Att vara egenföretagare och ha låg kreditvärdighet kan leda till viss frustration när man ansöker om en inteckning. Men att upprätthålla en stark inkomst kommer att ge dig ett steg upp och göra det lättare för en inteckningsmäklare att hitta långivare som är villiga att ge dig en inteckning.
När du har dålig kredit eller låg kreditvärdighet kan långivare erbjuda dig en sub-prime inteckning. - 4Minska eller eliminera din skuld. Skuld från studielån eller försenade kreditkortsbetalningar kommer att påverka din kreditpoäng, eftersom cirka 35 procent av din kreditpoäng kommer från din betalningshistorik. Fokusera på att minska din befintliga skuld genom att alltid betala det lägsta beloppet för din kreditkortsbetalning och din studielån i tid. Lägg om möjligt mer än det lägsta beloppet varje månad för att ytterligare minska eller eliminera din skuld.
- Titta på din kreditrapport för eventuella förfallna konton eller sena betalningar. Om du har konton, som en studielån, som är 90 dagar eller mer försenade, ska du betala av dem först. Konton som är 60 till 30 dagar försenade har mindre negativ inverkan än konton som är senast 90 dagar eller mer.
- Långivare ser att du har gjort ett försök att betala förfallna konton och minska din befintliga skuld. Detta kommer att öka din kreditpoäng och förbättra dina chanser att kvalificera dig för en inteckning.
- Om din kreditrapport visar att en gammal räkning är obetald ska du inte betala den om du inte kan betala tillbaka den helt. En delbetalning kan göra skulden mer relevant, vilket kan skada din kreditpoäng.
- 5Justera din skuldkvot. För att kvalificera dig för en inteckning med dålig kredit kanske du vill justera hur mycket pengar du är skyldig (skuld) så att den är betydligt lägre än hur mycket kredit du har tillgänglig. Att förbättra din skuldkvot är ett av de snabbaste sätten att förbättra din kreditpoäng och göra dig mer attraktiv för långivare. Du kan förbättra din skuldkvot genom att:
- Fortsätt betala ner din revolverande skuld, som kreditkort och kreditrader. Även om nedbetalning av avbetalningslån, till exempel studielånbetalningar, också kan hjälpa din kreditpoäng, bör revolverande skuld vara din första prioritet för att förbättra din kredit, eftersom revolverande skuld kräver höga räntebetalningar.
- Konsolidera din kreditkortsskuld till ett personligt avbetalningslån. Ett personligt avbetalningslån kan tas upp via din bank och gör att du kan ta upp all din skuld på ett ställe. Denna typ av lån har i allmänhet en lägre ränta än revolverande kreditkortsaldo.
- Justera hur du betalar dina kreditkortsbetalningar. Du kan göra detta genom att be om en kreditökning från ditt kreditkortsföretag, eftersom detta kommer att förbättra din skuldkvot. Kreditökningar är giltiga för att förbättra skuldkvoten, men inte om du använder den extra krediten. Du kan också flytta några av dina befintliga kreditkortsaldon till andra kreditkort. Båda alternativen kan dock vara riskabla eftersom de kan leda till överutgifter och mer skuld om du inte är disciplinerad eller smart om dina kreditkortsbetalningar. Det bästa sättet att hantera kreditkortsbetalningar är att betala av minsta saldo varje månad och försöka minska din kreditkortsskuld så snart som möjligt.
- 6Var beredd att betala mer ränta på din inteckning. När du har dålig kredit eller låg kreditvärdighet kan långivare erbjuda dig en sub-prime inteckning. Långivare tar ut högre räntor på subprime-inteckningar för att kompensera för den högre kreditrisk som de tar på inteckningen. Detta fungerar också på andra sätt: ju bättre din kreditpoäng är, desto lägre blir din ränta på din inteckning.
- Enligt en studie kan skillnaden i räntesatser för någon med 760 kreditpoäng och någon med 620 kreditpoäng vara 1,6%. Om du tillämpar detta nummer på en 30- årig inteckning på 149000€ är det en skillnad på 50700€ under hypotekets livstid.
Del 2 av 2: ansöka om inteckning
- 1Tala med en långivare. Innan du börjar titta på fastigheter, börja shoppa efter inteckningar. Att prata med långivare innan du hittar ett hem låter dig veta hur mycket du kvalificerar dig för i en inteckning. Detta antal är det högsta belopp du kan få i en inteckning. Detta hjälper dig att hitta ett hem som du har råd med.
- Du är inte skyldig att skriva ett kontrakt med en långivare när du besöker dem. Även om du inte är redo att köpa ett hus ännu, kan du fortfarande konsultera en långivare för att förstå i vilket tillstånd din ekonomi befinner sig, hur mycket av en inteckning du för närvarande kvalificerar dig för och hur du kan arbeta med din ekonomiska situation för att bli bättre handla.
- Om du har en dålig kreditpoäng kan en långivare hjälpa dig att hitta sätt att förbättra poängen. De kan också ge dig råd om hur du kan kvalificera dig för en inteckning.
För att kvalificera dig för ett FHA-lån måste du upprätthålla en kreditpoäng på 500-620 och behålla handtaget på din skuld. - 2Titta på ett federalt bostadsadministrationslån (FHA). Federal Housing Administration (FHA) är en avdelning av US Department of Housing and Urban Development. Om du inte kvalificerar dig för en konventionell inteckning kan du överväga att få en inteckning genom FHA. FHA-lån kan ha utbetalningar så låga som 3,5% och är ofta tillgängliga för personer med kreditpoäng mellan 500-620. Du kan bara ha ett FHA-lån och du kan bara få lånet på en fastighet som är upptagen av ägaren.
- Tänk på att de långivande bankerna fattar det slutliga beslutet att bevilja dig ett lån, inte FHA. FHA samarbetar med banker för att försäkra en del av ditt lån. Om du inte betalar lånet måste FHA betala den garanterade delen. Detta är tänkt att locka banker att erbjuda lån till högrisklåntagare med låga kreditpoäng.
- För att kvalificera dig för ett FHA-lån måste du upprätthålla en kreditpoäng på 500-620 och behålla handtaget på din skuld. Du bör också skapa en stadig inkomst över en period på två till tre år.
- Du kan också titta på att få ett VA-lån om du är veteran. Kontrollera | här för att se om du kvalificerar dig.
EXPERTTIPSFHA-lån kommer ofta med privata hypoteksförsäkringar. Carle Toebe, en fastighetsmäklare, förklarar: "Du kan kvalificera dig för vissa FHA-lån med en kreditpoäng på endast 540 om du kan göra en utbetalning på minst 10%. Du måste dock betala en privat inteckningförsäkring, som lägger till ett saldo i din månadslån tills du har 20% eget kapital i hemmet.
- 3Ge en förklaring till din dåliga kredit till långivare. Ett annat alternativ är att prata med din bank om din låga kreditpoäng och försöka förklara din kredithistorik. Ta med bevis på att dina hyror och verktyg i tid betalats i minst 12 månader. Om du har en stabil inkomst bör du också bevisa detta till din bank. Gå igenom din kredithistorik med långivaren, särskilt om det finns små sena avgifter som kan ha påverkat din kreditpoäng. Långivare kan vara mer mottagliga för låntagare som kan visa att de kommer att kunna betala sin inteckning i tid i framtiden, trots en grov kredithistoria.
- Din bank kan också se problem i din kredithistorik i fallande skala. En sen medicinsk räkning eller studielånbetalningar är vanliga problem som kan få din kreditpoäng att sjunka och kan leda till stötar i vägen för att få en inteckning. Men din bank kommer sannolikt att betrakta försummelse av ett billån som en mycket sämre kreditfråga än studielån eller en sen medicinsk räkning.
- 4Fråga din fastighetsmäklare om ett hyresavtal till eget avtal. Om din kreditpoäng är för låg för att kvalificera dig för ett lån från en traditionell långivare, eller om du inte har råd med 3,5% handpenning på ett FHA-lån, kan du överväga att hyra att äga eller hyra till eget avtal. Ett hyresavtal till eget avtal görs mellan en husägare eller hyresvärd och en hyresgäst eller hyresgäst. Som en del av avtalet går en del av din månatliga hyresbetalning till att köpa bostaden och resten betraktas som hyresbetalning. Hyresavtal kan vara svåra att hitta och du kan behöva samråda med en mäklare för att hitta en husägare som är villig att ingå ett avtal. De flesta hyresavtal till egna avtal görs med husägare som inte kan sälja sitt hem till begärt pris eller när bostadsmarknaden är en köparmarknad.
- De flesta hyresavtal för egna kontrakt varar i två till fem år. Dessa kontrakt kan vara bra för personer med låg kredit eftersom det ger tid att spara till utbetalning, reparera kreditpoängen och testa hemmet innan du köper det. Vissa kontrakt ger dig möjlighet att gå bort från hemmet medan du fortfarande är under kontrakt, men det kan betyda att husägaren behåller alla pengar du har betalat dem som en utbetalning.
- Du kanske också vill titta på ett säljarfinansierat lån. I detta fall ger säljaren kredit till köparen och ett inteckningsavtal lämnas in. Det är mer sannolikt att en säljare erbjuder detta arrangemang om säljarens inteckning redan har betalats av. Var extremt försiktig med dessa lån, eftersom det finns många bedrägerier som utnyttjar dem. Använd alltid en advokat när du förhandlar om sådana kontrakt.
Om din nuvarande ekonomiska situation behöver förbättras, eller om din kreditpoäng är för låg för att kvalificera dig för ett FHA-lån, kan det vara en bra idé att hålla ut med att ansöka om en inteckning. - 5Hitta en medunderskrivare för inteckningen. Om du har familjemedlemmar eller en partner med bra kredit, överväga att be dem att underteckna en inteckning för dig. Var dock försiktig med att underteckna ett hem som du inte har råd med. Om de månatliga intäkterna är för höga för din budget kan du sluta ingå ett samunderskrivningsavtal för ett hem du kommer att förlora om ett år.
- Samsignering kan också vara riskabelt eftersom du involverar familj med pengar, och du kan sluta sätta dessa relationer i fara om du inte har råd med dina hypotekslån.
- Varje person som undertecknar hypotekslån måste ha tillräckligt med kredit för att kvalificera sig för lånet själva.
- 6Överväg att vänta tills din kredit förbättras för att ansöka om en inteckning. Om din nuvarande ekonomiska situation behöver förbättras, eller om din kreditpoäng är för låg för att kvalificera dig för ett FHA-lån, kan det vara en bra idé att hålla ut med att ansöka om en inteckning.
- Ta dig tid att förbättra din kreditpoäng och bygga om din kredithistorik. Ansök sedan igen om en inteckning om fem månader med en bättre kreditpoäng, en stadig inkomst och ett starkare handtag på dina skulder.
- Om du nyligen har haft konkurs, utestängning eller en hög skuldkvot kan du behöva vänta så länge som två eller tre år innan din kredit repareras.
- Din kreditpoäng
- Bevis på stadig inkomst
Läs också: Hur ansöker jag om ett federalt PLUS-lån?
Frågor och svar
- Om jag har en kreditpoäng på 601 och ansökt via FHA, skulle jag då ha råd med ett hus på 433000€?Det beror på din plats. FHA har inköpsgränser baserat på marknaden i ditt område.
- Vad är den lägsta kreditpoängen för att få en inteckning?640 är i allmänhet den lägsta acceptabla poängen för de flesta inteckningar med en lägsta handpenning. Du kan behöva en högre kreditpoäng om du får ett USDA-lån i utsedda områden på landsbygden. Du kan få en FHA med lägre kreditpoäng men fastigheten måste uppfylla högre begränsningar vad gäller villkor. Fråga med flera långivare för att se vad deras krav är. Ibland kan bolån göra mer än en bank.
- Kan jag få ett bostadslån med en kreditpoäng på 550?Du kanske kan få ett FHA-lån men kriterierna ändras och det handlar också om din skuld till inkomstkvot och hur länge du har haft ditt jobb i, så kolla alltid med en långivare för att få detaljerna att gå igenom din ekonomi.. En person med 800 poäng får inte kvalificera sig för ett bostadslån beroende på om de har inkomst att betala tillbaka det, så det är relativt på många saker förutom en kreditpoäng.
- Kan du fortfarande få en inteckning med dålig kredit?Du måste vanligtvis vara i 600 plus-intervallet eller komma in med mer pengar. Du kan behöva handla en långivare som finansierar fastigheten om du har dålig kredit.
- Kan jag få ett FHA-lån om jag är pensionär och social trygghet är min enda inkomst?Jo det kan du! Enligt lag accepteras denna typ av inkomst.
- Hur får jag en inteckning utan kreditkort?Andra kreditkällor inkluderar en bilbetalning, ett butikskort, ett avbetalningsavtal från ett signaturlån och ett hyresmöbelavtal. Allt som rapporterar till kreditbyrån och visar att du betalar i tid enligt överenskommelse kan räknas som kredit.
- Hur länge kan dålig kredit stanna kvar på kreditrapporten?Om alla räkningar som rapporteras i kreditrapporten betalas i sin helhet; om du använder två typer av kredit för att rapportera och inte lånar mer än en tredjedel varje månad; och om du ser till att använda kredit varje månad, bör det ta ungefär fem månader att få en dålig kreditpoäng till en ok kreditpoäng, vilket räcker för att kvalificera dig för ett FHA eller kanske ett konventionellt lån.
- Kommer en tioårig konkurs att skada mina chanser för ett bostadslån?Det borde det inte för att det redan har gått ut; de kommer bara att räkna de senaste tio åren i din register / kreditrapport. Om den faktiskt är tio år gammal, kontakta omedelbart kreditbyråerna och låt den tas bort från din kreditrapport.
- Finns det ett inkomstkrav för ett FHA-lån? Kan jag tjäna för mycket pengar för att kvalificera mig?Du kan aldrig tjäna för mycket pengar för att kvalificera dig. Förhållandena för att beräkna förmågan att återbetala ett lån är mer centrala när det gäller att inte tjäna tillräckligt för att kvalificera sig.
Obesvarade frågor
- Hur lång tid efter avskärmning innan jag kan få ett hypotekslån?
- Kan jag fortfarande ansöka om ett lån om ett kreditkortsföretag skrev ned en del av mina skulder?
- Hur kvalificerar jag mig för en inteckning om jag har en god kredit men min make har dålig kredit?
- Min lön efter avdrag är 8900 kan jag kvalificera mig för ett hus?
Kommentarer (3)
- Detta har hjälpt i sökandet efter alternativ eftersom min man och jag har dålig kredit, men är på jakt efter hur man får ett lån.
- Din webbsida var användbar och hjälpsam. Sidan var både lättläst och informativ. Efter att ha läst artikeln fann jag att de flesta om inte alla mina frågor hade tagits upp och besvarats.
- Hjälper till att snabbt bli smutsig på saker och ting.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
