Hur sparar jag pengar när du köper ditt första hem?
Även om du måste få en 30-årig inteckning kan du spara en hel del pengar genom att betala mer varje månad.
Med fastighetspriserna stigande bör förstagångsköpare vara på utkik efter sätt att spara pengar. Börja tidigt från det ögonblick du börjar söka efter hem. Du kan till exempel leta efter bostäder i billiga stadsdelar eller hitta bostäder som behöver uppdateras. Spara upp för en stor handpenning så att du inte betalar inteckning försäkring och shoppa för den mest konkurrenskraftiga räntan.
Del 1 av 4: välja ett billigare hem
- 1Hitta billiga bostadsmarknader. Bostadspriserna varierar mycket runt om i landet. Priserna kan dock också variera även inom städer eller län. Var flexibel när du behöver bo. Du kan jämföra grannskapspriser på webbplatser som Trulia eller genom att arbeta med en fastighetsmäklare.
- Överväg att flytta en timme utanför en stad. Ofta är bostadspriserna mycket konkurrenskraftiga inom dessa områden, och pendlingen blir inte outhärdlig.
- 2Leta efter hem med daterade kök. När människor vill sälja sina hem uppdaterar de ofta köket. För 3730€ kan de höja inköpspriset med 7460€ eller mer. På grund av detta bör du leta efter bostäder som inte har renoverats. Du kan få hemmet till ett billigare pris och betala för ombyggnad på egen hand.
- 3Fortsätt hem med dåliga färger eller gamla mattor. Det här är de typer av kosmetiska fixar som kan göras billigt och enkelt. Men många köpare kommer att undvika dessa typer av hem. Identifiera en och du kan få en hel del.
- 4Kontrollera om det inte går att göra landskapsarkitektur. Ett hem med överklagande kommer troligen att sälja snabbare, så husägare har inget incitament att förhandla om pris. Men om hemmet ser lite genomskinligt ut, är det mer sannolikt att du kan förhandla om en bättre affär.
- 5Hitta bostäder som säljs av ägaren. A Till salu av ägare (FSBO) är ofta en hel del. Säljaren vill spara pengar men vet förmodligen inte hur mycket deras hem är värd. I den här situationen kan du kanske göra en hård affär och få en hel del.
- Kör genom valfri stadsdel och leta efter försäljningsskyltar. Människor annonserar vanligtvis också på Craigslist eller i tidningen.
- 6Förfölja hem som har satt på marknaden. Ju längre ett hem sitter osålt, desto mer sannolikt är en ägare att förhandla. Leta efter bostäder som har funnits på marknaden i minst 30 dagar.
- Vissa hem kan sitta på marknaden för att de är för dyra eller för att det finns strukturella problem. Du vill inte ha ett hem med många problem, så du bör fortfarande göra en inspektion för att kontrollera om det finns större och mindre problem.
- 7Titta på utestängda fastigheter. Du kan hitta avskärmningslistor online. När du kämpar igenom dem, var uppmärksam på den listade agenten. Medan du kan ringa upp agenten och berätta för dem att du är intresserad av att köpa en utestängd fastighet är det vanligtvis inte en bra idé eftersom listningsagenten kanske inte har dina bästa intressen.
- Ge inte för mycket kredit till de priser som anges för utestängda hem. Ofta är banker antingen underprice eller överprissatta utestängda fastigheter. Du kommer med ditt bud genom att titta på jämförbara hem i närheten och överväga hur länge fastigheten har varit på marknaden.
- Du kan också köpa utestängda fastigheter på en auktion. Som första köpare kan du vara obekväm med att göra detta. Du kan dock delta i auktioner som observatör för att få en känsla för budprocessen. Du bör säkra din finansiering i förväg, eller bli förut godkänd för en inteckning på ett minimum.
- 8Köp mindre hus än du har råd. För att verkligen spara, köp ett mindre hem än du har råd. Du kommer att spara på månatliga intäkter och du kommer att ha lägre underhållskostnader. Kom ihåg att ditt första hem inte är ditt sista hem, så hitta något som ligger inom din budget.
Säljaren vill spara pengar men vet förmodligen inte hur mycket deras hem är värd.
Del 2 av 4: förhandla om ett lägre inköpspris
- 1Bli förgodkänd för en inteckning. Du kan ta reda på om du är berättigad till de lägsta räntorna genom att låta en bank godkänna dig på förhand. Att vara förgodkänd kommer också att ge dig makt när du förhandlar med säljaren.
- 2Håll ett poker ansikte när du turnerar hem. Du bör besöka varje hem för en genomgång innan du gör ett erbjudande. Var trevlig, men håll dina känslor i schack. Strömma aldrig om ett hem, oavsett hur du mår. En säljare som vet att du älskar huset kommer att göra ett hårdare fynd, så håll säljare ur balans genom att förbli neutrala. Tala ärligt om huset bara när du är ensam med din agent.
- 3Låt hemmet inspekteras. Inspektionen låter dig ta reda på allt som är fel med hemmet. Du kan sedan be säljaren om en kredit, vilket skulle sänka inköpspriset ytterligare. Beställ din inspektion och gå sedan igenom rapporten med inspektören.
- Om hemmet behöver större reparationer, få en uppskattning från en entreprenör så att du vet hur mycket det kommer att kosta att reparera.
- 4Erbjud mindre än begärt pris. Prata med din fastighetsmäklare om vad du ska erbjuda, men om du vill ha en affär bör du erbjuda mindre än begärt pris. Du vill dock inte erbjuda ett för lågt pris eftersom du riskerar att kränka husägaren.
- Erbjudandet kommer att drivas av marknadsförhållandena. På en köparmarknad bör du erbjuda 5-10% mindre än du vill betala. Till exempel kan ett hus vara listat till 149000€ och du vill betala 134000€ Öppna förhandlingar med ett bud på 123000€, vilket ger dig utrymme att gå upp.
- Däremot kan du behöva göra ditt bästa erbjudande på en het marknad först. Om du bara vill betala 134000€ för ett hus, gör det till ditt första erbjudande.
- 5Var beredd att gå iväg. En teknik som säljare använder är att hävda att det finns en annan person som är intresserad av huset. Oavsett om det är sant eller inte, syftet med att berätta detta är att få dig att öka ditt erbjudande. För att verkligen spara pengar, gå bort från ett hem som du inte kan få billigt.
- Även om du blir kär i hemmet, inser att du kan hitta ett nytt hem om en månad som du också blir kär i.
- 6Begär att säljaren täcker stängningskostnader. Dina "stängningskostnader" täcker en mängd olika saker, såsom en utvärdering, titelrapport, titelförsäkring och avgifter för lånets ursprung. Dessa kostnader kan uppgå till 2-5% av inköpspriset. Be säljaren att täcka dessa kostnader.
- Även om säljaren inte täcker dem kan du ändå minska dina stängningskostnader. Du kan till exempel välja din egen titelförsäkringsleverantör och förmodligen få försäkringen billigare.
- Observera att på många kontrakt kommer säljaren att betala vissa kostnader i utbyte för att välja sitt eget titelföretag, vilket gör det mindre användbart att försöka välja ditt eget.
- 7Håller med att stänga i slutet av månaden. Du måste betala inteckning ränta, hypoteksförsäkring, riskförsäkring, skatter och husägare (HOA) avgifter från det datum du stänger. Av denna anledning, försök att stänga i slutet av månaden så att du inte behöver betala dem.
- Hypoteksränta betalas i efterskott så att du betalar för varje återstående dag i månaden den dag du stänger (Så om det finns 7 dagar kvar i månaden skulle du vara skyldig att betala 2330: e av räntan på en månad med 30 dagar). Ju senare i månaden du stänger desto mindre förskottsränta kommer du därför att vara skyldig vid stängningen.
Med fastighetspriserna stigande bör förstagångsköpare vara på utkik efter sätt att spara pengar.
Del 3 av 4: välja rätt inteckning
- 1Välj en 15-årsperiod. Din månatliga betalning blir högre med ett 15-årigt lån istället för ett 30-årigt lån. Du kommer dock att spara mycket pengar under lånets hela livstid. Om du har råd med de månatliga betalningarna får du en 15-årig inteckning. En ytterligare fördel med 15-åriga inteckningar är att de vanligtvis också har mycket lägre räntor.
- 2Åta sig att betala mer varje månad. Även om du måste få en 30-årig inteckning kan du spara en hel del pengar genom att betala mer varje månad. Du kommer att betala av din inteckning snabbare och betala mindre i ränta totalt.
- Föreställ dig till exempel att du har en 30-årig inteckning med 4% ränta för 164000€ Om du gör en extra betalning varje kvartal betalar du ditt lån 11 år tidigt och sparar 48500€ i ränta.
- Ytterligare betalningar bör markeras med "gäller för ränta" eller de kan istället tillämpas på räntan.
- 3Tänk på en hybridlån med justerbar ränta. Med en fast inteckning ändras aldrig din ränta. Det finns dock ett annat alternativ: Lån med justerbar ränta (ARM). Dessa inteckningar fick mycket dålig press under bostadsnedbrytningen. Ändå kan en hybrid ARM spara pengar och medföra mindre risk än äldre ARMS gjorde.
- Med en hybrid ARM kommer räntan att fastställas under en viss tid (t.ex. 5, 7, 10 år). I slutet av den fasta perioden ändras inteckningen till en justerbar ränta. Generellt sett är den initiala fasta räntan lägre än vad du kan få med en fast ränta. Till exempel kan en 7 Hybrid ARM vara en hel procentenhet lägre.
- I slutet av den fasta perioden kommer din hypoteksränta antagligen att öka. Vid den tidpunkten kan du refinansiera din inteckning, men inser att detta kommer att kosta extra pengar och du bör söka professionell råd innan du tar en ARM.
- 4Låna mindre än 80% av hemmets värde. Du måste vanligtvis betala för privat inteckningsförsäkring (PMI) om du lånar mer än 80% av värdet på ditt hem. PMI kan vara ganska dyrt upp till 1% av lånebeloppet. Om ditt lån är 149000€ kan du betala så mycket som 1490€ för försäkring.
- Om du har utmärkt kredit (700 eller högre) kan du kanske få en 80/10/10 inteckning. I huvudsak tar du två inteckningar, ofta från samma långivare. Eftersom varken inteckning är för mer än 80% av hemmets värde, betalar du inte PMI för någon av dem.
- 5Jämför kostnader innan du får ett FHA-lån. Ett FHA-lån sparar förmodligen inte pengar på lång sikt. Det är dock ett bra alternativ för köpare som inte har sparat en stor handpenning eller kanske inte har den största krediten.
- På grund av den låga handpenningen måste du betala en hypoteksförsäkring, som uppgår till cirka 0,8% - inte billigt. FHA-lån har gjort bostadsägande möjligt för många människor, men antag inte att de är ditt billigaste alternativ.
- Be alltid din långivare att ge dig en jämförelse mellan ett FHA-lån och en konventionell inteckning. Jämför de månatliga intäkterna och de totala totalkostnaderna.
Du måste betala hypoteksränta, hypoteksförsäkring, riskförsäkring, skatter och husägare (HOA) avgifter från det datum du stänger.
Del 4 av 4: Få lägsta ränta
- 1Kontrollera din kreditpoäng. Du kommer att kvalificera dig för lägre räntor om du har en kreditpoäng på 740 eller högre (om din poäng är 780 eller högre kan du få en ännu bättre ränta). Men om din poäng är mindre än 620 kan du kämpa för att få någon inteckning. Du kan få din kreditpoäng på följande sätt:
- Använd en gratis onlinetjänst, till exempel freecreditreport.com eller Credit Karma, men notera att poängen du får kan skilja sig från poängen som används för inteckningen.
- Titta på dina kreditkortsutdrag eller kontrollera ditt kreditkortskonto online. Vissa kreditkortsföretag delar din kreditpoäng gratis, men deras poäng kan vara felaktiga.
- Prata med en HUD-certifierad bostadsrådgivare, som kan få din kreditpoäng.
- Betala för din FICO-poäng på myfico.com.
- 2Åtgärda fel i din kreditrapport. Dra din kreditrapport minst 12 månader innan du handlar efter en inteckning. Du kan få en gratis årsrapport från var och en av de stora nationella kreditupplysningsföretagen. Gå igenom din rapport och leta efter vanliga fel:
- Konton är felaktigt listade som stängda eller i samlingar.
- Konton med fel saldo eller fel kreditgräns listad.
- Konton som tillhör din före detta make.
- Någon annans konto anges i din kreditrapport eftersom de har ett liknande namn eller skatteregistreringsnummer.
- 3Betala ned skulden för att förbättra din kreditpoäng. Du vill att din poäng ska vara så hög som möjligt när du ansöker om en inteckning. Av denna anledning bör du betala ner dina skulder, särskilt din kreditkortsskuld. Skapa en budget och sänk dina diskretionära utgifter så mycket som möjligt. Tratt alla extra kontanter mot dina betalningar.
- Dina skuldbetalningar bör inte vara mer än 43% av din inkomst. Till exempel, om din inkomst är 3730€ i månaden, ska dina månatliga skuldbetalningar inte överstiga 1600€. Se till att du inkluderar dina planerade intäkter i dina skulder!
- Stäng inte kreditkortskonton samtidigt. Detta kommer att sänka din totala tillgängliga kredit, vilket kommer att öka ditt "utnyttjande". Ditt utnyttjande är mängden tillgänglig kredit du använder. Du kan till exempel ha två kreditkort med 3730€ -gränser på båda och 2990€ i skuld. Om du stänger ett kort stiger ditt utnyttjande till 80%.
- Besök en kreditrådgivare om du behöver hjälp med att utveckla en budget. Rådgivaren kan också förhandla med dina fordringsägare om att avstå från sena avgifter och sänka dina räntor.
- 4Få flera hypotekslån. Ta inte det första inteckning erbjudandet till dig. Handla istället. Besök flera banker, kreditföreningar, lokala mäklare och hypotekslånare online. Hitta den långivare som ger det lägsta priset, med tanke på både räntan och eventuella avgifter.
- Arbeta med en inteckningsmäklare för att göra processen enklare. De kan få offert från flera långivare.
Läs också:
Ansvarsfriskrivning Innehållet i denna artikel är för din allmänna information och är inte avsedd att ersätta professionell lag eller finansiell rådgivning. Det är inte heller avsett att lita på av användare när de fattar några investeringsbeslut.
